个人住房贷款的风险防范及对策

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1、XX年小学11月国旗下讲话：消防安全记心中各位同学：今天是11月7日简称“117”，再过两天简称什么？“119”。如果拨打电话“119”，哪一定是发生了什么？“火灾”。对，“119”是火灾电话向消防队报警，哪么家庭着火后我们应该做人些什么呢？1.家用电器，先切断电源，再灭火。2.救火时不要贸然开门窗，以免空气对流。3.煤气罐着火，用浸水的被褥、衣物捂盖，关闭阀门。4.油锅着火风险特征；风险隐患；防范对策一、个人住房贷款的恧特点及风险特征个人住房贷款是指贷款咛人向借款人发放的用于购买自用普通住房袖的贷款，与传统的企

2、业贷款相比，具有以ヒ下特点：1．贷款对象特殊。根据人民Ω银行制定的《个人住房贷款管理办法》规京定：个人住房贷款的贷款对象是具有完全亿民事行为能力的自然人，对借款人所应具处备的条件进行了详细的规定。2．贷款鲳用途专一。个人住房贷款设立是为了配合咏9/9我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买年住房的房款。3．贷款数量较大。对于洽经办银行而言，个人住房贷款无论是市场牮需求还是贷款笔数和单笔贷款金额相对于Ｓ其他个人消费贷款都是较大的。4．贷糅款期限较长。人行的《个人住房贷款管理办法》

3、规定贷款期限最长不能超过30年︿，因此个人住房贷款多数为中长期贷款。铨5．偿还方式特殊。相对于企业贷款，嚣个人住房贷款偿还方式较为特殊：贷款期愆限在1年以内的，实行到期一次还本付息糟，利随本清；贷款期限在1年以上的按月郇归还贷款本息。个人住房贷款所具有的盛以上特点，决定了个人住房贷款风险呈现掀出分散性、隐蔽性和滞后性等特征，给实厮际管理工作造成困难，一定程度上阻碍了庀该项业务的进一步发展，因而加强对其风浊险隐患的分析研究就显得尤为重要。二秧、个人住房贷款的风险隐患分析1．个决人信用带来的风险。这是个人住房贷款薄风

4、险中比例最高的种类，主要包括借款人疔偿债能力不足风险及担保人偿付能力风险炻两类。9/9对借款申请人进行信用调查是银行开展消费信贷业务的一个重要环节。对茏于贷款银行来说，一个必须解决的问题是裳既要获得有关申请人充分的信用资料，又煞不用投入过多的时间和成本。在国外，贷葱款银行均通过商业信用机构来完成信用调分查工作，但由于我国个人资信制度尚未建腿立，对个人的资信状况缺乏合理、完整的轾判定标准，银行只能以借款人所在单位开具的收入证明等材料作为信用评定的依据膈，其真实性、时效性难以确定，对个人收髻入的核实成本较高。个人

5、住房贷款年限最槁长可达30年，在这样长的时间跨度内无忘法对借款人经济状况进行持久的监控，现舡阶段商品房价格较高，每月的还本付息负担较重，一旦借款人失业或正常收入减少剐便有可能产生违约风险。担保人作为借款人从银行获取贷款履行担保的第三方，媾如果借款人不能在其贷款年限内按时清偿蔬相关债务，按照约定理应由担保人在借款肛人未取得两证之前或贷款终结之前履行其磐连带责任，但由于房地产开发业也是高风锗险、高收益行业，开发商的经营状况、支砾付能力也是很难准确把握的，因此也极易覆产生风险。2．欺诈行为带来的风险。文这里所谓欺诈

6、行为是指违反金融管理法往规，捏造事实、隐瞒真相，采取不正当手乱9/9段套取银行资金，骗取根本无偿还能力或壁超出其偿还能力的贷款，致使我行信贷资熏产遭受损失的行为。重复抵押、虚拟抵押琥、租赁房屋抵押、故意遗漏房屋共有人的锅抵押，或乱开收入证明、伪造身份证件等擦，这可能是借款人的欺诈行为，也有可能瘥是开发商为尽快套取银行资金授意借款人的欺诈行为，还有一种可能是开发商与借旰款人联手制造出的欺诈行为。3．由银椒行自身操作带来的风险。随着个人住房吒贷款业务量的急剧上升，各银行在“简化窒信贷手续”的呼声中提高了办理个人住房

7、盏贷款的速度，这种服务上的改进，无疑带祭来了住房信贷消费群的扩大，直接促进了住房市场购买力的提高。但是，如果在办理贷款的过程中过于追求效率而忽视了贷廑款操作的严谨性，将会造成相关法律手续袖及文本的缺漏，从而直接导致贷款的损失÷。4．抵押物产权带来的风险。这是阚抵押物产权问题所造成的风险。如在个人漯住房贷款尚未清偿期间，由于城市建设规炱划，拆迁等因素而产生产权风险，尽管政襟府出台了相关办法对此予以保障，但银行仍面临着两种风险：一是拆迁补偿后，其穹补偿价格远远低于住房市场价格，即使货币化补偿金全部用于还贷，也

8、可能难以清唤偿全部贷款。二是抵押权人无法实施抵押芒权的物上代位权，即可能产生产权替代风昂险。9/95．抵押物处分引起的风险。这是指借款人不能清偿债务时，银行依法对卜贷款抵押物进行处置以偿还贷款时产生的楔风险。主要表现为：执行难。由于我国目噩前尚未形成完善的社会保障体系，当借款；人发生信用危机而形成不良贷款时，银行本正常行使抵押物处分权比较困难，其权益难以得到保障。其实