资讯杜丽群互联网金融创新发展重在防范和规避信用风险

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1、新浪财经联合北京大学经济学院，推出2015年两会报道特别策划：《两会专家谈》。北大经济学院院长孙祁祥等几十位学者发文探讨新常态下中国经济的转型之路，发声国企改革、互联网金融等改革议题。近年来，随着我国经济发展进入稳增长、调结构的新常态，金融创新步伐不断加快，作为一种新兴金融业态的互联网金融发展十分迅速。互联网金融之所以发展如此迅速，除了监管空白这一制度性因素外，还得益于技术发展和庞大的金融服务需求。互联网金融作为金融创新的一种模式，一方面通过融资渠道的创新对缓解小微企业贷款难的问题、填补正规金融服

2、务的空缺起到了重要作用；另一方面对创新金融服务方式、降低我国金融服务总体运营成本、提高服务效率，以及实现金融服务的跨区域提供和金融包容性的发展起到了不可替代的积极作用。然而，令我们担心的是，随着我国互联网金融的迅猛发展，违约率高、网贷平台携款跑路、网络欺诈、无监管门槛等信用风险问题也日益凸显。因此，防范和规避互联网金融信用风险对规范互联网金融的发展，对我国普惠金融的稳定健康发展具有十分重要的现实意义。与其他所有金融创新活动一样，互联网金融带来效益的同时也伴随着风险。互联网金融领域的部分业务之所以频

3、发风险，除了因为相关针对性监管措施缺位以外，还因为缺少金融消费者权益保护方面的法律法规、消费者信息安全和风险管控没有保障、企业自律意识不强、失信成本太低、征信制度尚未建立起来等方面的问题。因此，及时采取措施有效解决这些问题，是保障我国互联网金融健康、良性、持续发展的需要。对策一：加快建立统一的征信系统成熟的征信系统对整个金融行业甚至实体行业的风险控制、健康发展都有着重要意义。支撑金融发展的根本要素即为“信用”，因此完善征信体系的建设、利用大数据分析和云计算等技术对信用筛选机制的建立也有重要意义。目

4、前，我国互联网企业的数据积累是各自独立完成的，与中国人民银行[微博]征信系统的信用记录也是相互隔离，独立开发的。为了进一步提高金融市场资金配置效率，有必要建立一个统一的、详尽的综合性征信体系。同时，中国人民银行[微博]可以提供的征信记录范围仍然有限，未能覆盖众多小微企业以及个人。而互联网金融机构拥有众多小微企业和网络个人用户的行为数据，常年的用户信用积累是其发展壮大的核心支撑力量，目前比较难以与其他机构实现信息互通共享。因此，我认为，需要由监管机构征信部门牵头，鼓励企业信用数据分享。一是将正规行政

5、部门登记的个人纳税、交通违章、房屋租赁、水电费用缴纳、电话网络登记、司法判决等各方面的记录纳入个人信用系统中，编制成《个人信用报告》；二是将企业在工商部门的工商信息，在税务部门的纳税信息，在司法部门的诉讼记录等也一并纳入企业信用系统中，编制成《企业信用报告》。然后，将传统金融机构和新兴互联网金融机构各自拥有的信息逐步地、有条件地纳入征信系统之中，与已有信息数据库形成有效的联动，帮助完善征信系统的建立。征信体系的健全和完善能够提高互联网金融风险管理水平、提高资源配置效率、对促进互联网金融市场的健康发

6、展具有关键作用。目前，互联网金融存在着门槛低、监管缺位等缺点，对于个人或组织的信用信息，互联网金融平台之间仍存在“信息孤岛”现象，容易发生信用诈骗等违法行为。借鉴美国互联网金融业务是以信用为基础的经验做法，为了有效控制我国互联网金融避免系统性风险，必须建立覆盖全国、全行业的互联网金融征信系统，同时把互联网金融征信系统全面接入央行[微博]征信平台，建立金融机构、互联网金融以及央行信用信息的交换和共享机制。避免小微企业、个人的重复融资行为，保障互联网金融创新活动有序开展。对策二：加快构建有效的监管体系

7、监管的目的是提高信息透明度并减少灰色地带，使用负面清单原则，增强市场良性竞争是市场趋于成熟的条件之一。目前最大的难题就是如何对互联网金融进行监管？我建议，建立并完善具有开放性、包容性和有效性的监管体系，通过构建包括市场自律、有关法律法规以及主管部门恰当、有效的监管，可以促进互联网金融健康良性发展。第一，要加快制定互联网金融法律制度，如：加快建立并完善针对P2P网络借贷行业、第三方支付机构、众筹融资等互联网金融监管的法律法规，从源头上提高互联网金融企业的准入门槛，借以金融消费者权益保障作为立法与监管

8、的基本宗旨，突破权力主导和机构监管的传统思维，明确金融监管者的主要任务是平衡互联网金融经营者和金融消费者的权利与义务。第二，应成立专门的互联网金融消费者保护机构，及时协调和处理互联网金融服务投诉、纠纷等问题，制定惩处办法，保护消费者权益。消费者由于信息不对称等因素，在金融产品交易中处于弱势地位，而在现行法律规则内，消费者一旦权利受损，往往求助无门，因此对金融消费者权益保护的力度要进一步加强。第三，应制定专项针对互联网金融犯罪相适应的法律，将个人数据信息作为财产权而非隐私权进行保护，