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1、现代商业银行中间业务存在的问题与对策摘要:商业银行开展中间业务是国际金融业发展的新趋势,也是商业银行新的利润增长点,越来越多的商业银行纷纷通过发展中间业务来实现业务调整和转型。本文阐述了中间业务的特点,在分析当前中间业务存在问题的基础上,提出了提升中间业务水平的对策。�关键词:商业银行;中间业务;问题;对策��一、商业银行中间业务的内涵�9中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务,是指在其他两大业务的基础上,利用信息、技术、信誉等优势,以代理人或中间人的身份为客户办理收付、咨询、担保、租赁等其他委托事项,提供多样的金融服务,并收取一定费用的经营活动。中间业务有广义和狭义
2、之分。广义的中间业务指所有不反映在资产负债表内的业务,这些业务范围较广,包括商业银行提供的所有金融中介服务。狭义的中间业务是指商业银行纯粹充当中介人的一种业务,商业银行为客户办理业务并收取手续费。�二、商业银行中间业务的特点�一资金投入少�商业的银行的中间业务很少动用自己的资金,而是依靠自身的强大的资金优势为后盾,利用信用、金融信息、管理技术等优势,以银行信誉这种无形资本,为客户提供金融服务。商业银行在其中扮演了中间人的角色,并不需要动用自有资金。但开展中间业务并非不需要成本,银行同样需要人力、物力等资源,只不过中间业务的资金的投入远远小于资产负债表内的业务,正是由于中间业务投资较少
3、的特点,受到了越来越多的银行的青睐。�二业务品种多样化�随着人们收入的增加和生活水平的不断提高,人们对金融产品和金融服务的需求变得多元化,这些变化推动了银行中间业务的发展,业务品种也逐步的多样化。比如,有的客户办理结算类中间业务,需要银行进行货币的支付、资金划拨等。有的客户需要咨询顾问类中间业务,要求银行对客户资金运动进行分析,形成资料,提供决策方案。有些客户需要担保类中间业务,需要银行进行汇票的贴现、承兑、保函等。随着金融工具不断创新,会有更多的中间业务出现。�三低成本高收益�9商业银行在前期资产业务和负债业务时已经投入了大量的资本,中间业务只需要在此基础上,更好的利用这些资源,使
4、之效用得到最大的发挥,而不需要再额外投入。这样,中间业务的成本相对较低,银行的总成本降低,一定程度上会增加银行的收益。另外,中间业务的收益率高于贷款投资业务,其范围也由原来的办理收付,扩展为包括担保、咨询、衍生金融工具等内容,中间业务收入占总收入的比例越来越高,特别是一些科技含量较高的中间业务,其手续费收入成为银行收入的重要来源,中间业务逐渐成为银行新的利润增长点。�三、当前商业银行中间业务存在的问题�一法律法规不健全�目前,我国对商业银行中间业务相关的法律规定不多,开展中间业务能依据的只有《商业银行中间业务暂行规定》、《商业银行服务价格管理暂行办法》和《中国人民银行关于落实商业银行
5、中间业务暂行规定有关问题的通知》三个规范文件,而且这些规定都是框架性的,缺少具体的全面的实施细则,可操作性差。我国商业银行的中间业务有较强的发展势头,但与之相关的法律法规的制定滞后,甚至成为发展的瓶颈。我国建立健全银行法、证券法、衍生金融工具法、信托法等一整套法律体系成为当务之急。�二中间业务定位不准确,创新能力差�9由于历史原因,商业银行对自身的定位不准确,没有真正从存、贷、结算的传统业务范围中走出来。随着社会的进步和经济的发展,商业银行意识了服务的重要性,但对于中间业务仍没有上升到战略地位,缺少长期的规划,仅仅当做“副业来经营,对其关注和投入不多。现实中,中间业务很难做到与存贷业
6、务平等的地位,只将其作为一种附属手段,大都放在提高存贷款市场份额,树立银行形象、“招揽存贷款客户等附属层次上,忽视了其创造效益的功能,导致银行对中间业务创新的动力和能力不足。�三定价机制不合理,定价风险大�200年,中国人民银行对中间业务的收费标准作出了明确规定,对国家有统一收费或定价标准的中间业务,商业银行按国家统一标准收费。对国家没有制定统一收费或定价标准的中间业务,商业银行应按中国银行业协会确定的标准收费。这种规定限制了银行作为市场参与者的定价权和竞争能力,政府指导价使得很多银行不能测算出中间业务产品到底是盈利还是亏损,在没有对成本收入分析的基础上制定出来的价格,风险可想而知。
7、�四分业经营制度限制发展空间�9目前,我国银行实行的是分业制度,分业经营制度,在规范金融秩序,防范金融风险方面起到了积极的作用,但是,银行的中间业务大多产生于银行和非银行金融机构的交叉经营领域,分业经营导致市场分割,资本市场、货币市场和保险市场资金联系断裂,商业银行、证券公司和保险机构之间的资源和信息不能共享,严重阻碍了商业银行中间业务的创新与发展。另外,中国人民银行对中间业务的品种也做了严格的规定,直到200年才允许开办金融衍生业务、代理证券业务以及投资
