关于完善我国征信业监管体系的研究.doc

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1、关于完善我国征信业监管体系的研究论文关键词:征信;监管模式;行业自律;征信监管体系论文摘要:征信业监管体系杠的完善对于促进我国征信业的规范发展具屯有重要意义｡目前,我国征信业监管体系埏尚不完善｡本文在分析国外征信业监管体系的基础上,结合我国当前征信业的监管莠现状,提出了完善我国征信业监管模式的顼主要思路和建议｡征信业监管体系包括相关法律法规､行政监管以及行业自律等芽内容,主要是通过体系内各要素共同发挥跹作用,保证征信机构正常运营､规范发展听,有效发挥征信市场主体作用｡一､完呐善征信业监管体系的必要性完善征信业冂监管体系的目的是通过运用征信法规､开┢展征信监管､实行行业自律

2、等方式,规范征信机构的行为,维护征信市场的正常秩嬴序,促进征信业健康稳定发展,保障被征蜥信人的合法权利｡具体表现在以下几个方晾面：(一)促进我国征信业快速健康发耢展的必然要求随着我国经济市场化程度吠的加深,加快征信业发展己成为社会共识秫,而仅靠征信业的自然发展无法满足市场浙紧迫的现实需要,必须由政府进行推动｡宣征信监管机构作为政府推动的执行者,可茱以通过制定征信业发展的整体规划,认可崎13/13征信机构的执业资格,监管征信机构和征棚信市场的运作,营造良好的行业竞争氛围误,培育市场需求主体等多种方式,促进征⊙信市场的形成,确保征信业的快速健康发复展｡(二)维护被征信人合法权益

3、的客荼观需要征信业涉及征信机构､被征信对⒈象､征信产品使用者等多个方面,对各方蚬的权利､义务和各环节运作都要进行规范＜,其中保护被征信人合法权益是征信监管滏的重要内容｡征信业监管体系一般通过三蚝种途径维护被征信人合法权益,一是通过征信立法保障被征信人的知情权､异议权､纠错权等权利,同时明确界定征信机构鹤数据采集的范围和用途､数据扩散的条件杰等｡二是赋予部分政府部门专门负责实施倡被征信人数据保护事宜｡三是以多种方式コ确保被征信者及时发现问题并以较低的成渫本提出异议和加以解决,树立被征信者对征信机构的信心｡(三)健全市场经济阗体制下的社会信用体系的重要保障从各→国市场经济发

4、展经验来看,比较成熟的市躯场经济体制的运行都是以完善的社会信用体系为基础的｡征信监管部门用经济的､绣行政的､法律的手段规范征信市场,可以螫促使征信机构合法采集和利用信息,并在髹全社会逐步建立起失信约束机制,加大被征信主体的失信成本,促使其从自身长远喙利益出发,自觉规范自身的市场行为,维瓞13/13护信用市场秩序,在全社会营造讲诚实守槌信用的浓郁氛围,推进社会信用体系建立秽｡二､国外征信业监管模式选择与启示(一)国外征信业监管模式概述由于征哌信数据及其处理结果在某种程度上比较敏虺感,因此不论哪一国政府对征信行业都要进行监督管理,但各国对监管体系的选择咒有很大的区别｡目前国

5、际上主要存在以下趱几种监管模式：1.美国模式——以征酊信公司商业运作为基础的征信业监管模式橛美国､巴西､秘鲁､哥伦比亚等国家属于这种“美国式”的监管模式,这一模式恁的实质表现为政府对征信行业的监管主要体现在制定和细化征信法律法规方面,行雅政监管手段相对弱化｡它的主要特征是政道府不对征信行业实施任何准营许可,征信堍业实行完全的自由准入制,征信机构的生眢存与发展完全取决于市场的需求｡在这种妃模式下,政府必须具备比较完善的征信业救法律体系,征信活动的全部过程均被纳入擤法律轨道,征信机构只需依法开展征信业撑务即可｡同时,为形成相互制约机制,｡卧这些国家往往会由两个或两个以上的政府

6、片机构对征信行业实行监管,监管部门主要剑是在信用监督和执法方面发挥作用｡13/132笑.欧洲模式——以中央银行建立征信系统谊为基础的征信业监管模式这种模式以比矿利时､德国和法国等欧洲国家为代表｡与碧美国相同,欧洲经济发达国家也非常重视猁征信立法工作,但是完善的法律并不能取澧代监管机构对征信机构严格的行政监管｡诧按照法律规定,欧洲国家成立征信公司必挥须向国家数据保护机构登记｡同时,由于头中央银行建立中央信贷登记系统,有关信蹇息的搜集与使用等方面的管理制度也由中央银行提供并执行,因而对征信机构的监蕃管通常由中央银行承担｡3?郾“政府屣驱动型”监管模式——以政府为主导建立痪的征信

7、业监管模式一些发展中国家属于斫这种“政府驱动型”的发展模式,这一模梁式的实质表现为政府不仅是征信市场的监鞣管者,而且是促进该国征信行业发展的直酒接推动力｡它的主要特征是政府监管部门屎对资信评级机构和评级业务的推动及有效晤监管是评级业务发展的主要动力之一｡在旭该模式下,国家一般会对评级机构的市场增准入､资格认定以及评级业务范围的核准砩等做出明确规定,而且有的国家的监管机淘构还直接参与发起设立评级机构｡但这种ⅳ模式容易产生一些副作用,如这些国家征履信机构的生命可能会由政府所左右,而不颓是由市场来决定等｡(二