促进县域经济发展的金融服务问题研究　

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1、促进县域经济发展的金融服务问题研究金融是现代经济的核心。长期以来，我国县域经济与城市经济发展水平存在着巨大差异，虽然我国已连续7年实施了积极财政政策和稳健的货币政策，极大地促进了国民经济持续、快速、健康发展，但是，县域经济的发展却相对呈现出“弱势经济”的趋势，制约了国民经济的整体发展速度和结构调整步伐。就其原因主要是县域金融服务功能弱化，信贷资金供需矛盾突出，中小企业发展后劲不足，农业产业结构调整和农民增收问题得不到很好的解决。为此，笔者拟从金融服务的角度镩探讨促进县域经济发展的有效途径。一、阻碍县域经济发展的环境因素1、地仲

2、方经济结构不合理，好项目少。2、信箨用环境差，金融机构资产质量不高。3鹆、担保抵押难，影响了金融机构的信贷投狴入。二、县域经济发展中存在的金融服眨务弱化问题1、商业银行对县域经济发刈展的金融支持作用减弱。近几年来，国有商业银行的信贷资金主要集中投放于大城牌市、大企业、重点项目，并且具有严格的闱条件限制和严密的放贷手续。同时，有些吹商业银行调整经营战略，在县域经济实施诘了分支机构的市场退出，县及县以下金融忤机构网点大幅减少，一定程度上减少了对扌县域经济的信贷支持。此外，国有商业银诜行信贷管理体制实行了比较集中的管理模援式，对基层

3、很少或根本不予授权授信，保妗留下来的机构网点所吸纳的资金大部分或请全部上存，实际上已成为上级行的一线“ψ储蓄所”。资金来源和资金运用的严重失衡，导致商业银行对县域经济的信贷支持骸乏力，是县域经济发展资金投入不足的金酐融内部体制原因。2、政策性金融支农沐作用弱化。为了配合粮食流通体制的改革厶，实行收购资金封闭运行，农业发展银行只专营农副产品收购资金的供应和管理工两作，而亟需政策扶持的农业开发、农业技鼎术进步及农村基础设施建设却得不到应有的金融扶持。作为政策性金融机构，在扶Υ持县域经济中并没有发挥出太大的作用。陀3、邮政储蓄从

4、县域抽走大量资金。众耱所周知，邮政储蓄存款是中央银行的基础娘货币，吸纳的存款只能转存人行，由人总行统一调配。由于邮政储蓄只吸收存款，岌不发放贷款，并将吸收的储蓄存款以较高狂的利率转存人民银行，无风险的高息收入烽给邮政机构带来了较大的利益，因此，长期以来邮政储蓄发展非常迅速，金额不断孑增加。据统计资料显示，邮政储蓄在存款乡市场的份额XX年底已达8.48%，成樯为仅次于四大国有商业银行的第五大吸储大户。以某县为例，XX年末，该县邮政杵储蓄转存款余额6,830万元，占该县箩金融机构同期存款份额10.17％，仅京此一项，就使近70

5、00万元资金不能用当于当地经济发展。尽管人总行去年已下达蜍文件，对新增邮政储蓄转存款实行降息政仟策，并允许邮政资金与农信社协商后转存氏农信社用于支农，但往往由于邮储部门提ほ出的利率价格等条件过高而无法实现邮政棕资金反哺农村，因此，目前邮政储蓄仍然赌是县域资金外流的一个重要渠道。4.鹆农村信用社融资能力差，对县域经济的支麇持心有余而力不足。农村信用社是我国金栉融体系的一支重要力量，与“三农”有着辘天然的联系，近几年随着创建农村信用工ⅵ程、发放农户小额支农贷款等活动，特别页是农村信用社实施利率改革（试点）、管眢理体制改革（试点）、专

6、项票据资金支持踞等办法以后，使得信用社在地方政府和广大农民心目中的地位不断提高，支持“三农”的主力军地位凸显，对县域经济发展莜的推动作用也越来越明显。但是，由于农鄱村信用社多年积累的历史问题较多，资金短缺，包袱沉重，肩负的职责与自身的能力不相匹配。致使农信社在支持“三农”訾经济发展过程中力不从心。原因：一是现濒有制度设计和政策支持不够，制约了农村珍信用社支农主力军作用的发挥。农村信用社承担了支持高风险、低收益的县域经济㈣发展的繁重任务。但在政策安排上，没有轵享受到等同于国有商业银行的政策待遇，最明显的是不良资产的剥离

7、或核销。二是窬历史遗留问题严重。计划经济时期的“扶驽贫贷款”、“稳定贷款”的发放，基金会巨额不良贷款的接收，使农村信用社在为逝社会稳定做出巨大贡献的同时，却背上了沉重的历史包袱，巨额的不良贷款和大面炔积的亏损，严重削弱了农村信用的社支农掌实力。5.企业信用观念淡薄，逃废债郢现象严重。县域企业普遍存在信用观念淡禳薄，还贷意识差的现象，部分企业借改制╊之机，大量逃废、悬空银行债务，而且受杨地方保护主义影响，中小企业设立、兼并囫、重组过程中打擦边球，钻政策空子，银跄行对中小企业的贷后管理难，债权无保证樘，出现风险即使通过法律手段收

8、贷，也是戏胜诉容易执行难，贷款收不回，还得增加荜诉讼费用，严重制约了金融机构信贷投放牡能力和贷款投放信心，出现了中小企业“论贷款难”和银行“难贷款”的两难局面。6．企业资信状况差，抵押担保难，达伽不到银行贷款条件。为防范信贷风险，国汐有商业银行对中小企业贷款普