建立普惠金融服务体系促进和谐社会构建研究

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1、建立普惠金融服务体系促进和谐社会构建研究 论文关键词：普惠金融和谐社会建议 　　论文摘要：金融扶贫在许多发展中国家被证明是最有效的扶贫方式之一，小额信贷是最适合扶贫的金融形式，可以有效满足弱势群体的金融需求。金融业作为促进“三农”发展的一只重要力量，有必要大力发展小额信贷，推广普惠金融服务，为构建和谐社会提供全方位的金融支持。本文首先阐释了普惠金融的内涵及普惠金融服务体系框架，认真回顾、分析了国内外发展小额信贷羚提供普惠金融服务的模去式和经验。然后结合三逻明开展普惠金融服务的流主要实践，认真分析了壤普惠金融服务存在的主禹要问题。最后，本文认孩为建立普惠金融服务

2、体夹系，有必要从服务对象狠、微观层面、中观层面鲁、宏观层面等四个层面冕进行立体式建设，这个泼体系才会完整、有效。柱 一、普惠金融的概念及孵普惠性金融体系框架 （醒一）普惠金融的概念 　穆　普惠金融的概念来源鸭于英文inclusi冒vefinancia胰lsystem，是联光合国在宣传“XX小额役信贷年”时广泛运用的埃词汇。普惠金融认为，两只有将包括穷人为对象剁的金融服务有机地融入椰金融体系，才能使过去凶被排斥于金融服务之外贼的大规模弱势客户群体纠获益，最终这种包容性皇的金融服务体系能够对缘社会中的绝大多数人，防包括过去难以到达的更陵贫困和更偏远地区的客莲户开放

3、金融市场，每个稻人才能有机会参与经济菱的发展，才能实现社会哇的共同富裕。 （二）普抡惠性金融体系框架 　　依普惠性金融体系框架认心同的是只有将包括低收脏入者在内的金融服务有跃机的融入于微观、中观蛰和宏观各个层面的金融镐体系，过去被排斥于金磅融服务之外的大规模客拔户群体才能获益。最终冶，这种包容性的金融体遣系能够对发展中国家中辜的绝大多数人，包括过访去难以到达的更贫困和搭更偏远地区的客户开放遮金融市场。普惠性金融试体系框架各层面内容见焰下表一。 表1普惠性金览融体系框架 客户层面 　燕　各类群体，其中贫困后和低收入客户是这一金选融体系的中心之一，他区们对金融服务

4、的需求决酱定着金融体系各个层面滨的行动。 微观层面 　　蔼微观层面为零售金融服条务的提供者，包括从民逞间借贷到商业银行以及苔位于它的中间的各种类出型，它直接向穷人和低选收入者提供服务。 中观犀层面 　　中观层面包括毖了基础性的金融设施和肖一系列的能使金融服务有提供者实现降低交易成重本、扩大服务规模和深犹度、提高技能、促进透彦明的要求，如审计师、挑评级机构、专业业务网鲁络、行业协会、征信机液构、结算支付系统、信编息技术、技术咨询服务氧、培训，等等。 宏观层便面 　　宏观层面是有利落于小额信贷发展的适宜酒的法规和政策框架，中倍央银行（金融监管当局楔）、财政部和其他

5、相关谷政府机构是主要的宏观龄层面的参与者。 　　资孤料来源：根据杜晓山《傅普惠金融体系理念与农嫡村金融改革》等有关资车料整理。 　　普惠性金捞融服务体系主张包括穷笑人、富人、一般人和大模中小企业在内的所有不与同服务对象都得到金融哩服务，满足各类群体多酥样化的金融需求，除了实一般性的存款业务外，河贷款是最重要的内容，去另外也包括保险、理财房、支付结算等各种业务卯。该体系特别强调给弱亥势群体提供一种与其他呈客户平等享受现代金融枷服务的机会和权利，这震是传统金融体系所无法业实现的。作为一种扶贫征方式，普惠金融的提出加和发展有力地促进了弱关势群体的发展，产生了梧良好

6、的经济社会影响。延 二、国内外发展普惠金支融实践综述 　　㈠国外宵发展小额信贷提供普惠惮金融服务的模式和经验宿 　　自20世纪60年镇代末起，孟加拉的默罕藻默德·尤诺斯博士开始欠了小额信贷的尝试，小竞额信贷由此开始了其发训展历程，并从试点最终碉发展成现在的乡村银行迂(GB)。从20世纪怪70年代至80年代，事小额信贷在亚洲、非洲促、拉丁美洲的许多发展吕中国家得到迅速发展，扛逐步实现制度化并且实严现了自身财务的持续发菇展，创造了不同的信贷蜘模式。从发展模式看，辙小额信贷主要分为制度问主义(Institu赎tionalist)彦和福利主义(Welf秆arist)两

7、大类型领。不管是制度主义模式臣和福利主义模式，其在膜发展小额信贷提供普惠央金融服务的成功经验与驭做法主要有： 　　（1亏）目标群体定位明确，拼以低收入群体为主要对遥象提供以贷款为主体的厂综合服务。小额信贷机焦制特别适用于低收入群描体的需要，其抵押与担涵保方面要求并不严格。娜如盂加拉国的小额信贷竭主要面向贫困地区的贫昼困户，尤其强调以贫困仲妇女作为主要贷款对象衅，它不要求贷款者提供毫任何抵押物。印尼人民急银行(BRI)，其贷缨款对象为所有的农村居询民，210美元以下的互贷款无需要抵押。 　　钡（2）建立机构多元化元并行的小额信贷运行体裕系，满足多层次金融需凄求。

8、普惠金融本身决定唬了小额信贷必须走多元