论我国保险公司的整合风险管理

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1、论我国保险公司的整合风险管理[摘要]保险公司是经营风险的企业，风险管理格外重要www.8ttt8.com。保险公司面临着一般SsbbwW.com环境风险、行业环境风险和企业环境风险。保险公司面临的诸多风险，它们www.Dddtt.com不是孤立的，而是8ttt8相互联系、相互影响的，只有整体地、综合地、全面地认识风险和实施风险管理，才能从根本上有效控制风险。保险公司整合风险管理的对策可分为财务型对策和控制型对策。财务型风险管理对策即在不改变经营策略的基础上，运用资产负债管理、衍生工具合约及保险等一些8ttt8.com财务型措施来降低某

2、些风险的可能www.ssBBww.cOm损失；控制风险管理对策，即通过一些8ttt8.com经营策略的调整ssbbwW.com，如事前控制和事中控制，使得公司内部资源条件与外部经营环境相适应，以降低风险发生的可能www.ssBBww.cOm性及可能www.ssBBww.cOm损失的程度www.8ttt8.com。　　保险公司的风险管理是决定其能否稳健经营的一个重要www.8ttt8.com方面www.sSbbww.com，目前无论在实践中还是在理论界，对风险管理的探讨都集中在几个典型的风险问题上，如利差损风险、资金运用风险等，尽管ss

3、bbww.com这方面www.sSbbww.com的研究很多8ttt8，但一个保险公司究竟面临哪些风险以及怎样制定风险管理措施，似乎仍然www.8tTt8.com没有一个清晰的思路，而且由于www.dddtt.com保险公司面临的风险十分复杂www.dDdtt.com和多变，当风险已经暴露出来再寻求解决8ttt8.com的办法，毕竟不如防患于未然，这正是风险管理最本质的思想。此外，对于保险公司的经营来说www.8Ttt8.com，由于www.dddtt.com它所面临的风险并不都是纯粹风险，也就是www.8ttt8.com说，风险并不

4、一定www.8ttt8.com意味着可能www.ssBBww.cOm的损失，超前的风险意识和目标统一的风险管理可能www.ssBBww.cOm会变损失为巨大的利润。而要想做到这些，首先需要sSbBwW.cOm对保险公司面临的风险有一个整体的认识，在此基础上寻求系统性的措施。　　一、保险公司整合风险管理的内涵　　企业的整合风险管理是近年来国际风险管理领域最前沿的思想之一，指的是从整个组织所有8ttt8.com的业务范围出发，积极、超前和系统地理解、管理及交流风险，从整个组织的目标出发制定风险管理策略。它首先需要sSbBwW.cOm将组织

5、在所有8ttt8.com层面上的风险评估出来，然后8ttt8.com集合所有8ttt8.com这些层面上的结果以优化风险管理措施，并确定这些措施的优先次序。保险公司风险的以下特点不容忽视，由此也可以www.ssbbww.com看出整合风险管理的重要www.8ttt8.com性。　　（一）风险是一个层级的概念　　保险公司每天都处于各种各样的风险之中，不同的风险具有不同的来源和不同的性质，对公司的影响也不同。这些影响中，既有不利8tTt8.com的影响，也蕴含着巨大的商机，只有将这些风险梳理至相应的层面，才有助于更清晰地从公司整体利益和发

6、展的角度把握风险。　　（二）风险是一个整体的概念　　这些剥离至每一层的风险并不是独立的，而是8ttt8可能www.ssBBww.cOm会相互影响。保险公司很多8ttt8损失的产生都不是由于www.dddtt.com一个因素引起的。例如，利率降低导致www.dddtT.com保险公司销售的高利率保单未来偿付超过保费收入，并加剧保险公司的偿付能力不足，而最终的利差损除利率本身的变化外，还可能www.ssBBww.cOm与公司的决策机制、精算以及市场反应能力有密切关系。因此www.8ttt8.com，如果8ttt8.com仅就一个因素而论风

7、险，不能从一个综合、全面的角度来思考问题，我们sSBbWw就无法正确认识风险的全貌，也就无法从根本上有效控制风险。　　二、保险公司面临的风险　　按照<8ttt8table>风险影响的范围不同，可将保险公司面临的风险分为以下三类：　　（一）一般SsbbwW.com环境的风险　　一般SsbbwW.com环境的风险指除了影响保险公司经营外，也影响其他行业的企业经营的风险，主要包括www.dddtt.com：　　1.政治风险。是指由于www.dddtt.com战争、政变以及其他政治动荡而带来的损失的不确定性。它主要影响保险市场需求量、需求类型

8、、保险公司资金运用决策及运用绩效与损益。例如，“9.11”，事件后，美国一些8ttt8.com民众可能www.ssBBww.cOm会减少或暂停长期性理财活动，使一些8ttt8.com长期产品需求量下降，而战争险的需求量将