我国网络银行发展面临的问题及其对策

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1、___________________________________________________________________________________________我国网络银行发展面临的问题及其对策 摘要基于网络信息技术的迅速发展，为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则。首先分析我国网络银行的发展所面临的困境，最后主要从商业银行的立场出发，提出了发展网络银行的主要对策。 　　关键词网络银行监管电子商务 1我国网络银行发展面临的问题 1.1安全问题 　　安全问题是网络银行的首要问

2、题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全。 1.2法律依据问题 　　目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而

3、，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。 1.3社会信用环境问题 　　近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。 1.4经营观念和管理体制滞后 　　6______________________________________________

4、_______________________________________________________________________________________________________________________________________传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力，从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念。然而，网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供

5、各种金融咨询上。网络银行的发展要求以科技创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。 1.5网络银行业务品种少 　　我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现，网络银行主要起到—个增加传统银行业务服务渠道的作用。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需

6、要。我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少，而很多银行是将其网络银行作为低值业务的分流渠道，因此查询、转账、代缴费老三样成为各网络银行的主流业务，仅仅是对传统业务形式包装，缺乏对客户的吸引力。 1.6网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准 　　网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业

7、银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。 1.7缺乏适应网络银行发展的人才 　　网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。 2我国网络银行发展对策 2.1加强网上支付安全 　　为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，

8、建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。6______________________________________________________________________________________________________________________________________