小额贷款公司“双赢”道路探索

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1、___________________________________________________________________________________________小额贷款公司“双赢”道路探索 　　摘要：本文从研究新时期实践对小额信贷理论的拓展切入，指出“商业性”和“双赢”是小额信贷组织的发展方向，并结合国内外小额信贷案例对我国商业性小额贷款公司实现“双赢”的路径进行探索。 　　关键词：小额贷款公司　双赢 　　 　　中国银监会、央行2008年5月8日发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着小额贷款公司试点正式铺开。大量鲜活生动的小额信贷组织案例为

2、探索我国小额信贷组织的发展提供了宝贵的实例参考。而新兴的小额贷款公司究竟是否能够扎根于农村?能否持续的发展壮大?能否作为农村经济永久性的金融输血动脉?这一系列的困惑值得我们深思。 　　 　　一、新时期的实践对小额信贷理论的拓展 　　 　　(一)由公益性组织向商业性组织过渡 　　我国目前存在300多个捐赠组织支持的公益性小额信贷项目，虽然在提高借款者生活水平和满足他们信贷需要的很多方面都是成功的，但是很少能够持续发展壮大：由于依赖捐赠而收取的低利率不能弥补其成本和产生收益，进而不能吸引新的资本参与进来，一旦捐赠者停止捐赠，小额信贷业务必然停止。人们日益意识到，小额信贷机构

3、必须找出一条商业化可持续的道路。 　　2005年5月，央行发出了小额信贷向民间开放的重要信号，决定在山西、陕西、贵州等5省区开展商业性小额信贷试点。截至2007年3月底，我国已成立了七家小额贷款公司，总计发放贷款9，579.5万元，而贷款不良率不到5％。 　　 　　(二)发展思路由单一信贷扶贫工具转向“双赢”战略6__________________________________________________________________________________________________________________________________

4、___________________________________________________ 　　小额信贷思想在20世纪90年代末期出现了一些新的变化，小额信贷机构开始越来越普遍接受可持续发展的理念，在财务上实现自负盈亏或者盈利成为这些机构的目标之一。而此前，小额信贷几乎被理解为单一的扶贫工具。1997年全球第一次小额信贷高峰会议的宣言中首次明确提出小额信贷应把实现“双赢”(即扶贫与机构可持续发展)作为目标。“双赢”命题的诱惑在于：小额信贷机构能够在不依赖捐助机构的预算约束影响下实现增长，在这一过程中，机构可以比那些依靠补贴的项目服务更多的穷人。 　　在新时期

5、的小额信贷理论背景下，我们将以试点的小额贷款公司为例，对商业性质的小额贷款公司如何实现“双赢”道路进行探索。 　　 　　二、“双赢”实施路径之一——小额贷款公司如何实现有效扶贫 　　 　　小额信贷的初衷是为了增进穷人平等的进入信贷市场机会的机制，弥补农村正规金融将贫困户排斥在外的空白。这里需要考虑两方面：1)“覆盖”问题：小额贷款能否到达那部分低收入群体；2)“漏出”问题：是否有许多非目标群体进入。我们结合成立较早的三家小额贷款公司案例，从四个方面展开如何实现有效扶贫的讨论。 　　 　　(一)在贷款方式上——应由抵押、担保贷款为主向信用贷款为主转变 　　从低收入农民角度

6、分析，由于贫困和小生产经营的特性，他们缺少抵押物，同时也得不到外界的担保；而从目前小额贷款公司的实践来看，晋源泰、日升隆均以抵押、担保为主，仅全力公司信用贷款为主，占50.8％，刚刚过半。这就面临着贫困瞄准机制中的“覆盖”失效问题。因此，要实现有效扶贫，必须改进现有的贷款方式，由抵押、担保贷款为主向信用贷款为主转变。 　　当然，作为民间资本，小额贷款公司在发放贷款时倾向于抵押担保贷款本无可厚非，毕竟需要权衡风险与收益。如何能使商业性的小额贷款公司无顾虑的去实现扶贫的社会责任还需要政府提供支持，如对于信用贷款所带来的收益给予一定程度的税收优惠，这样可以激励小额贷款公司提升

7、自身信用管理水平，在竞争中求发展。 　　 　　(二)在利率选择上——应由低贴息利率向较高市场化利率转变6_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ 　　补贴式的扶贫方式使得信贷资金在很大程度上被富人及企业占用，而面对高利率，