如何促进商业银行中间业务发展

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1、___________________________________________________________________________________________如何促进商业银行中间业务发展 内容摘要：与西方国家相比，我国商业银行仍以传统的资产负债业务为主，中间业务相当落后而且发展速度缓慢。究其原因主要有分业经营的限制、国有银行产权制度不合理、监管不到位、业务收费不规范等几大因素。本文对这几大因素进行了深入分析，并基于我国国情，提出了促进中间业务发展的相应措施。 　　关键词：中间业务制约因素相应措施 　　 　　上个世纪80年代特别是90年代以来，西方主要发

2、达国家商业银行中间业务发展迅速。美国银行业非利息收入占总收入比重从1980年的22%上升到1993年的51%；欧洲银行业1990年非利息收入占总收入比重为26%，到2000年已达39%；日本商业银行的非利息收入也从20世纪80年代占总收入的24%上升到如今的39.9%。而我国四大国有商业银行的非利息收入占总收入比重1995年为3.5%-17%，2000年平均水平为6.3%，加上股份制商业银行也仅为15.23%，仅比西方商业银行20世纪50-60年代稍强。制约我国商业银行中间业务发展的因素主要有分业经营的限制、国有银行产权制度不合理、监管不到位、业务收费不规范等方面。 　　 　　制

3、约中间业务发展的因素 　　 　　分业经营体制的限制 　　我国金融业目前实行分业经营体制。银行、证券、保险并驾齐驱，互不参与。这种严格的管制一方面促进了我国金融系统的稳定发展，另一方面却造成了银行业缺乏竞争压力的局面。分业经营下银行、保险、证券各司其职，银行从事存贷款业务，银行业传统业务领域的利润非银行莫属，其他非银行机构无权涉足，银行感受不到来自其他非金融机构的竞争压力。激烈市场竞争的缺乏，导致商业银行中间业务发展动力不足。6______________________________________________________________________________

4、_______________________________________________________________________________________________________ 　　另外，分业经营限制银行涉足证券、保险、基金等非金融机构的业务领域，制约了中间业务开拓的空间。就基金托管业来讲，2001年8月底，证监会下发了《关于申请设立基金管理公司若干问题的通知》，允许商业银行发行设立基金管理公司，但限于分业经营银行发行设立的基金管理公司不能直接投资股票，只能投资债券。分业经营对中间业务发展的制约依然存在。这种制约明显表现在理财业务中，我国商业银行为迎

5、接外资银行的挑战，对理财业务进行了积极的探索。但其所提供的服务内容只是如何搭配储蓄类型，提高利息收益的传统银行业务组合，若涉及证券、保险等其他方面的投资，只能提供一些原则性建议。正如一家个人理财中心的工作人员坦言：并不是我们不想做好个人理财服务，而是受政策的条条框框限制做不好。而在实施混业经营的国家，商业银行融证券、保险等各种金融机构于一体，商业银行可以承销证券、基金和保险业务，直接销售自己的产品，美国商业银行非利息收入中比重最大的就是投资业务、保险业务。 　　国有商业银行产权制度不合理 　　在我国的银行业中，国有银行处于垄断地位，其产权特征为国有独资，真正的市场竞争主体缺位，其

6、内部员工“国有”思想根深蒂固，缺乏追求“利润最大化”的竞争观念，缺少应有的创新积极性与提高经营效益的自主性。加之我国利率波动性低，存贷款利差足以维持银行的运营需要，即使中央银行调整利率导致银行遭受利差收益损失，政府也会从国有独资的产权特征出发，采取其他措施加以弥补，从而使得国有商业银行固守传统的存贷款业务，忽视中间业务的重要性。就目前开展的几类中间业务，也基本是在经济发展对新的金融业务产生需求以后，在中央银行的统一指导下按部就班地开展的。随着利率市场化的进行与外资银行的全面进入，我国商业银行将遭受巨大的利差损失，中间业务将成为新的增长点，而现存的国有商业银行产权制度将成为我国商业

7、银行中间业务发展的严重桎梏。 　　对中间业务的监管不到位 　　目前，监管部门对商业银行中间业务的考核是把中间业务量作为考核指标，而不是将开展中间业务的收入作为考核目标，造成实际工作当中盲目追求眼前利益的短期行为。商业银行在开展中间业务时仅注重业务量与业务种类的增长，忽视成本与收益的关系，致使中间业务品种多规模小，收益微薄甚至亏本。例如建设银行开展的中间业务就有45种之多，但多数规模很小，有的甚至是零星服务。6____________________________________