我国银行理财产品创新案例系列研究创新背景探究

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1、我国银行理财产品创新案例系列研究——创新背景探究(组图)　　目录　　1.我国银行理财市场发展历程　　1.1.银行理财的定义和性质　　1.2.我国银行理财市场的发展　　2.银行理财产品创新概述　　2.1.金融创新的内涵　　2.2.银行理财业务创新的必要性　　2.3.银行进行金融产品创新的必要性　　2.4.银行进行金融产品创新的作用　　3.我国银行理财产品创新制度背景分析　　3.1.我国银行理财业务相关政策法规解读　　3.2.制度创新案例分析：银信合作的创新与监管博弈　　4.我国银行理财产品创新市场环境分析　　4.1.居民收入显著增长，投资理念不断成熟　　4.2.投资者理财需求不断

2、增加引致创新　　4.3.我国宏观经济环境的变化引致创新　　5.我国银行理财产品创新内在动因分析　　5.1.理财业务创新是银行生存发展的内在要求　　5.2.理财业务创新是提高核心竞争力的重要途径　　图表1：信托贷款类理财产品投资运作图　　图表2：信贷资产类理财产品投资运作图　　图表3：两家银行和一家信托公司合作发行信贷资产类理财产品投资运作图　　图表4：以信托收益权转让方式发行信贷类理财产品投资运作图　　图表5：以委托贷款方式发行信贷类理财产品投资运作图　　图表6：2000年至2011年我国城镇居民人均可支配收入及其增长率(单位：元)　　图表7：2006年至2012年第1季度各投

3、资渠道理财产品发行规模统计(单位：万亿)31　　图表8：2006年至2012年我国居民消费价格指数、1年期定期存款利率　　图表9：2004年至2011年银行理财产品发行数量及规模情况　　图表10：2003年至2011年中国广义货币M2供应量一览(单位：万亿)　　表格1：2004年至2012年第1季度银行理财产品发行数量、规模统计、参与银行数量统计7　　表格2：银行理财业务的相关法律法规一览　　表格3：首款信贷类理财产品一览　　表格4：典型养老专属理财产品一览　　表格5：典型挂钩CPI理财产品一览　　表格6：工商银行CPI联动产品一览　　表格7：浙江泰隆商业银行“加息保护”产品一

4、览　　表格8：典型夜市理财产品一览　　表格9：典型私人银行理财产品一览　　表格10：典型对公理财产品一览　　表格11：我国金融投资工具汇总　　表格12：银行业金融机构总资产情况表(单位：亿元)　　表格13：银行业金融机构总负债情况表(单位：亿元)　　表格14：银行业金融机构存贷款情况表(单位：亿元)　　　　我国银行理财市场发展历程　　银行理财的定义和性质　　在国外，个人理财称为财务策划，是指财务策划师通过分析客户的收入、支出、财产、负债等数据，并结合客户的财务要求和目标，在律师、会计师、税务师等专家的协助下，通过分析客户的生活及财务现状，明确个人客户的财务目标，从而帮助客户制定

5、出可以实现财务目标的方案或建议。这种综合金融服务不局限于提供某种单一的金融产品，而是一种全方位、多层次、个性化的服务，具体指的是根据客户需求制定储蓄计划、投资计划、税金对策、财产继承、经营策略等方案，并帮助其实施。　　在我国，中国银行业监督管理委员会于2005年9月24日颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中，对银行个人理财业务做出以下界定：银行个人理财业务，是商业银行为个人客户提供的财务分析、财富规划、投资顾问和资产管理等专业化服务。由于我国金融体系采取分业经营、分业监管的模式，加之我国金融服务基础较为薄弱、居民对理财的需求刚刚起步，因此我国“个人理财业务”的概念比国外

6、“个人理财服务”的概念要窄。　　《商业银行个人理财业务管理暂行办法》按照管理运作方式不同，将商业银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务，是商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，属于顾问性质；而综合理财服务，是商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。　　商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群体销售理财计划，这里的“理财计划”即是我们通常所说的“银行理财产品”。银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群体分析研

7、究的基础上，针对特定目标客户开发、设计、销售的资金投资和管理计划。在银行理财产品这种投资方式中，商业银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。　　我国银行理财市场的发展　　我国个人理财业务起步相对较晚，在国外理财业务发展了近60年之后，直至20世纪90年代，西方的理财观念才被逐渐引入国内。近20年来，随着我国经济的高速发展，金融体系日渐完善，金融机构的服务意识逐步增强，随着居民收入快速提高，理财需求也被激发出来，为我国银行理财业务的蓬勃发展提供了良好的