2023年银行人员从业资格考试历年真题及完整答案

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2023年银行人员从业资格考试历年真题及完整答案1.在交换发展过程中，商品的价值表现经历了（）阶段。A. 简单的价值形式B. 扩大的价值形式C. 一般价值形式D. 货币价值形式E. 信用价值形式【答案】: A|B|C|D【解析】:在交换发展过程中，商品的价值表现经历了简单的价值形式、扩大的价值形式、一般价值形式、货币价值形式四个阶段，并最终产生货币。2.犯罪的基本特征是（）。A. 社会危害性B. 人民危害性

1C. 暴力危害性D. 刑事违法性【答案】: A【解析】:犯罪具有社会危害性和刑事违法性两个特征。社会危害性是犯罪的基本特征，刑事违法性是犯罪的法律特征。3.张三向李四借款10000元，同意将自己的笔记本电脑质押，该质权自（）起设立。A. 合同签订B. 合同生效C. 质物交付D. 质押登记【答案】: C【解析】:

2根据《物权法》第二百一十二条规定，质权自出质人交付质押财产时设立。4.（）是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。A. 贷款本息B. 贷款价格C. 贷款余额D. 贷款额度【答案】: D【解析】:贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银保监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。5.两家上市银行的职员在一次聚会中认识，作为银行业从业人员，他们（）。

3A. 可以通过邮件交换各自银行即将要公布的财务数据信息B. 只能交换对某些客户的评价，不能交流有关客户的具体数据C. 可以一起参加学术研讨会D. 可以交流各自银行在理财产品方面的创新思路E. 可以共同研究货币政策在行业内的具体影响【答案】: C|E【解析】:银行业从业人员应当严格遵守保密规定，时刻注意强化保密意识，对所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息，自觉履行保密责任，做到不泄密、不失密，确保所在机构经营安全和客户的资金、信息安全。AD两项所述的行为可能会泄露商业秘密；B项，交换对客户的评价的做法可能会触犯客户隐私。6.下列合同中不能产生留置权的是（）。A. 买卖合同B. 加工承揽合同C. 保管合同D. 运输合同

4【答案】: A【解析】:留置权是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务人未履行到期债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，并有权就该动产优先受偿。留置权只能发生在特定的合同关系中，如保管合同、运输合同和加工承揽合同。7.在银行风险管理流程中，风险监测包含的含义有（）。A. 监测一些关键的风险指标和环节B. 用统计模型的方法进行风险计量C. 向内外部不同层级的主体报告对风险的定性、定量评估结果D. 报告所采取的风险管控措施及其质量与效果E. 进行风险对冲【答案】: A|C|D【解析】:

5风险监测是指通过对一些关键的风险指标和环节进行监测，关注银行风险变化的程度，建立风险预警机制；同时，向内外部不同层级的主体报告对风险的定性、定量评估结果，以及所采取的风险管控措施及其质量和效果。B项属于风险计量的内容；E项属于风险控制的内容。8.下列选项中，负责保证商业银行建立并实施充分而有效的内部控制体系的是（）。A. 董事会B. 高级管理层C. 监事会D. 股东大会【答案】: A【解析】:董事会负责保证银行建立并实施充分有效的内部控制体系。监事会负责监督董事会、高级管理层及其成员履行内部控制职责。高级管理层负责建立和完善内部组织机构，采取相应的风险控制措施，对内部控制体系的充分性与有效性进行监测和评估。

69.仅附金融票据，不附带发票、运输单据的托收方式为（）。A. 跟单托收B. 出口托收C. 光票托收D. 进口托收【答案】: C【解析】:托收结算方式分为光票托收、跟单托收和直接托收，光票托收是指不附带商业单据的金融票据的托收；跟单托收是指附有商业单据的托收。10.在个人贷款的受理与调查环节中，抵押人对抵押物占有的合法性的调查内容不包括（）。A. 抵押物交易价格是否合理B. 财产共有人是否同意抵押C. 借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有D. 抵押物是否已设定抵押权属

7【答案】: A【解析】:采取抵押担保方式的，应调查以下内容：①抵押物的合法性，包括调查抵押物是否属于《物权法》规定且银行认可的抵押财产范围；②抵押人对抵押物占有的合法性，包括抵押物已设定抵押权属情况，抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件，借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；③抵押物价值与存续状况，包括抵押物是否真实存在、存续状态，评估价格是否合理，对抵押物交易价格或评估价格明显高于当地平均房屋价值或明显高于当地同类物业价格的，调查人可要求经贷款银行认可的评估机构重新评估。11.为了满足监管要求、促进银行审慎经营、维持金融体系稳定而规定的银行必须持有的最低资本要求是（）。A. 经济资本B. 会计资本C. 监管资本D. 风险资本

8【答案】: C【解析】:监管资本涉及两个层次的概念：①银行实际持有的符合监管规定的合格资本；②银行按照监管要求应当持有的最低资本量或最低资本要求。12.以下三位客户向银行申请个人汽车贷款：甲是当年毕业的外地大学生，在本市某金融机构从事IT工作；乙是香港人士，三个月前从香港到本市任职某外企的中层主管；丙是本市某大学副教授，本市居民，在本市拥有两套住房。据以上信息，以上客户中，一般银行应予以优先考虑的是（）。A. 无法判断B. 乙C. 丙D. 甲【答案】: C【解析】:

9银行在个人汽车贷款业务中偏好于职业稳定、预期收入较高、从事行业具有较好发展前景的个人客户，从而降低信用风险。甲刚毕业开始工作，收入和发展不稳定；乙是香港人士，且在本市居住未满一年；丙是本市居民，工作稳定。13.经国务院银行业监督管理机构批准，消费金融公司可经营的人民币业务包括（）。A. 办理个人耐用消费品贷款B. 办理信贷资产转让C. 与消费金融相关的咨询业务D. 与消费金融相关的代理业务E. 境内同业拆借【答案】: A|B|C|D|E【解析】:经国务院银行业监督管理机构批准，消费金融公司可经营下列部分或者全部人民币业务：①办理个人耐用消费品贷款；②办理一般用途个人消费贷款；③办理信贷资产转让；④境内同业拆借；⑤

10向境内金融机构借款；⑥经批准发行金融债券；⑦与消费金融相关的咨询、代理业务；⑧国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。14.下列不属于背信运用受托财产罪中所指的受托财产的是（）。A. 信托业务中的信托财产B. 委托理财业务中的客户资产C. 非公开发售募集的客户资金D. 证券投资业务中的客户交易资金【答案】: C【解析】:“委托、信托的财产”，主要是指在当前的委托理财业务中，存放在各类金融机构中的以下几类客户资金和资产：①证券投资业务中的客户交易资金；②委托理财业务中的客户资产；③信托业务中的信托财产，分为资金信托和一般财产信托；④证券投资基金，是指通过公开发售基金份额募集的客户资金。15.在经济周期的（）阶段，企业进行固定资产更新。A. 繁荣

11B. 衰退C. 萧条D. 复苏【答案】: D【解析】:经济周期一般分为四个阶段：繁荣阶段、衰退阶段、萧条阶段和复苏阶段。在经济复苏阶段，公众对市场信心恢复，企业投资意愿增加，企业开始增加投资并进行固定资产更新，生产经营活动趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求也显著扩大，商业银行的资产业务规模和利润也有明显扩大。16.按照《中华人民共和国担保法》的规定，不得作为保证人的有（）。A. 不从事经营活动的社会团体B. 国家机关C. 企业法人的分支机构D. 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位E. 企业法人的职能部门

12【答案】: A|B|C|D|E【解析】:我国《担保法》及其司法解释对保证人的主体资格问题作了较多的规范，主要包括以下几方面：①国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。②学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人；企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人，企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签订的保证合同应当认定为有效。③企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证合同无效。④企业法人的职能部门提供保证的，保证合同无效。17.下列选项中，不属于个人经营类贷款的是（）。A. 个人住房装修贷款B. 扶贫小额贷款C. 创业担保贷款D. 个人商用房贷款

13【答案】: A【解析】:个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求以及用于购买商用房的贷款。个人经营类贷款包括个人经营贷款、个人商用房贷款、农户贷款和创业担保贷款等。A项属于个人消费类贷款中的其他个人消费类贷款。B项，扶贫小额贷款是指银行业金融机构向建档立卡贫困户发放的、用于从事生产经营活动的小额信用贷款，属于个人经营类贷款。18.下列关于商业银行贷款合同形式的要求，正确的是（）。A. 只能采取书面合同的形式B. 除口头形式和书面形式外，还可以采取双方认可的其他形式C. 可以采取口头合同的形式D. 既可以采取口头合同的形式，也可以采取书面合同的形式【答案】: A

14【解析】:商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。19.借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有的权利不包括（）。A. 扣押保证人财产B. 要求保证人归还贷款利息C. 要求保证人归还贷款本金D. 就该担保物优先受偿【答案】: A【解析】:借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。

1520.下列选项中，属于第三版巴塞尔资本协议提出的流动性风险量化监管指标的有（）。A. 净稳定融资比率B. 流动性覆盖率C. 拨贷比D. 流动性比率E. 存贷比【答案】: A|B【解析】:第三版巴塞尔资本协议提出了两个流动性量化监管指标：①流动性覆盖率（LCR），用于衡量在短期压力情景下（30日内）单个银行的流动性状况；②净稳定融资比率（NSFR），用于度量中长期内银行可供使用的稳定资金来源能否支持其资产业务的发展。在正常情况下，商业银行的流动性覆盖率和净稳定融资比率都不得低于100%。21.公司应以其（）对公司债务承担责任。A. 全部现金B. 认购的股份

16C. 全部资产D. 出资额【答案】: C【解析】:公司，是指股东依照《公司法》的规定出资设立，股东以其出资额或认购的股份对公司承担责任，公司以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。22.一般来说，流动性与偿还期限（）。A. 负相关B. 正相关C. 无关D. 不确定【答案】: A【解析】:

17一般来说，流动性与偿还期限成反比，而与债务人的信用能力成正比。偿还期越短、债务人信誉越高，流动性越大。23.钱先生在2015年1月8日分别存入两笔10000元的存款，一笔是1年期整存整取定期存款，假设年利率为2.52%，1年到期后钱先生将全部本利以同样利率又存入期限为1年期整存整取定期存款；另一笔是2年期整存整取定期存款，假设年利率为3.06%；2年后，钱先生把两笔存款同时取出，这两笔存款分别能取回（）元。（暂免征收利息税）A. 10484.50；10581.40B. 10510.35；10612.00C. 10484.50；10612.00D. 10510.35；10581.40【答案】: B【解析】:分别计算这两笔存款，如下所示：①第一笔存款：存满一年后，第一年利息＝10000×

182.52%＝252（元）。第一年的利息扣除元以下的部分计入本金在第二年计付利息，利息算至分位，分以下四舍五入。第二年利息＝（10000＋252）×2.52%＝258.35（元）。因此，第一笔存款共可取回10000＋252＋258.35＝10510.35（元）。②第二笔存款：利息＝10000×3.06%×2＝612（元）。所以第二笔存款共可取回10000＋612＝10612.00（元）。24.影响债券定价的内部因素包括（）。A. 债券的面值B. 基准利率C. 通货膨胀水平D. 债券的票面利息E. 债券的有效期【答案】: A|D|E【解析】:影响债券定价的内部因素包括债券的面值、债券的票面利息、债券的有效期、是否可提前赎回、是否可以转换、税收待遇、流通性、违约的可能性等。BC两项属于外部因素。25.下列关于小额贷款公司的表述，正确的有（）。

19A. 不吸收公众存款B. 可以吸收公众存款C. 有独立的法人财产D. 是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的E. 其设立主要是为了改善农村地区和中小企业金融服务【答案】: A|C|D|E【解析】:小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司从性质上来说是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其负债承担民事责任。小额贷款公司的设立主要是为了引导民间资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区和中小企业金融服务。26.以下凭证中，票据诈骗罪所侵犯的客体包括（）。A. 汇票B. 支票

20C. 汇款凭证D. 本票E. 资信证明【答案】: A|B|D【解析】:票据诈骗罪所侵犯的客体为汇票、本票和支票。CE两项属于金融凭证诈骗罪的客体。27.商业银行发挥支付中介职能时，办理的业务包括（）。A. 融资代理B. 货币结算C. 货币收付D. 货币兑换E. 信息咨询【答案】: B|C|D

21【解析】:商业银行在办理负债业务的基础上，通过为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换、存款转移等业务时就发挥支付中介职能。融资代理和信息咨询属于商业银行的金融服务职能。28.《个人贷款管理暂行办法》规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过______万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过______万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式（）。A. 30；40B. 20；30C. 20；50D. 30；50【答案】: D【解析】:

22在个人经营贷款的支付管理方面，根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。29.绩效考核的原则有（）。A. 稳健经营B. 合规引领C. 效益导向D. 综合平衡E. 统一执行【答案】: A|B|D|E【解析】:绩效考核的原则有：稳健经营、合规引领、战略导向、综合平衡、统一执行。30.我国商业银行不得在境内进行的业务有（）。A. 代售基金B. 黄金交易C. 证券经营

23D. 外汇买卖E. 信托投资【答案】: C|E【解析】:《商业银行法》第四十三条规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”限制银行从事信托投资、证券经营业务和向非自用不动产投资和企业投资，主要是为了贯彻金融分业经营的原则，防范金融风险，维护金融安全。31.A公司股东张先生向银行申请个人商用房贷款，下列不能认定为其还款来源的是（）。A. A公司的经营收入B. 张先生的工资收入C. 张先生贷款所购商用房的出租收入D. 张先生名下住房出租收入

24【答案】: A【解析】:个人商用房贷款要确认借款人收入来源是否稳定，是否具备按时足额偿还贷款本息的能力；在计算借款人收入时，可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入。A项属于公司的经营收入，不能作为个人贷款的还款来源。32.下列选项中更能综合反映银行真实的盈利性水平，是银行价值管理的核心指标的是（）。A. 净利息收益率B. 总资产回报率C. 净资产回报率D. 风险调整后资本回报率【答案】: D【解析】:

25风险调整后资本回报率（RAROC）既考虑预期损失，也考虑非预期损失，更真实地反映了收益水平，在银行的实际收益与所承担的风险之间建立了直接联系，是银行进行价值管理的核心指标。33.下列行业中属于第三产业的是（）。A. 批发和零售业B. 制造业C. 金融业D. 文化、体育和娱乐业E. 建筑业【答案】: A|C|D【解析】:国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。国家统计局2018年3月27日发布了《关于修订〈三次产业划分规定（2012）〉的通知》，根据《国民经济行业分类》（GB/T4754—

262017），对三次产业划分中的行业类别进行了调整。调整后的第三产业即服务业，是指除第一产业、第二产业以外的其他行业，具体包括：农、林、牧、渔专业及辅助性活动，开采专业及辅助性活动，批发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，住宿和餐饮业，信息传输、软件和信息技术服务业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究和技术服务业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其他服务业，教育，卫生和社会工作，文化、体育和娱乐业，公共管理、社会保障和社会组织，国际组织。BE两项属于第二产业。34.我国银行监管在初步确立阶段的特点有（）。A. 监管职责配置的部门化，采取了功能化的监管组织架构B. 监管运行机制的概念尚未提出，更缺少制度上的安排C. 初步形成了机构监管的组织架构D. 监管部门之间“各自为战”的现象较为突出E. 监管治理得到完善，银行监管工作进入一个新的发展阶段【答案】: A|B【解析】:在我国银行监管制度初步确立阶段，银行监管运行上有两个特点：①监管职责配置的部门化，采取了功能化的监管组织架构，即金融管理部门负责市场准入、退出的审批与违规处罚，稽核部门负责现场检查及违规处罚。②

27监管运行机制的概念尚未提出，更缺少制度上的安排。行政管理与处罚、现场检查与处罚由同一个部门行使，监管行为的过程控制实际上并没有建立。C项属于探索成形阶段的特点；D项属于改革调整阶段的特点；E项属于形成完善阶段的特点。35.下列属于第一顺序继承人的是（）。A. 配偶B. 子女C. 父母D. 祖父母E. 兄弟姐妹【答案】: A|B|C【解析】:根据《继承法》第十条规定，遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。36.下列属于政策性个人住房贷款的是（）。A. 个人商用房贷款

28B. 自营性个人住房贷款C. 公积金个人住房贷款D. 个人医疗贷款【答案】: C【解析】:公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。37.商业银行为票据持有人贴现票据，是商业银行通过（）未到期的商业票据，为持票人融通资金的行为。A. 借入B. 买进C. 贷出D. 卖出【答案】: B

29【解析】:票据的融资作用主要是通过票据贴现来实现的。票据贴现是指未到期票据的买卖行为，持有未到期票据的人通过卖出票据得到现款，商业银行通过买进票据为持票人融通资金。38.下列关于个人消费类贷款的表述，错误的是（）。A. 国家助学贷款的风险补偿全由高校承担B. 商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则C. 个人汽车贷款可以用于购买以营利为目的的汽车D. 个人耐用消费品贷款通常由银行与特约商户合作开展【答案】: A【解析】:国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的银行贷款。

3039.对于金融市场，下列说法正确的有（）。A. 外汇市场由外汇需求者、外汇供给者、买卖中介机构等构成B. 同业拆借市场可以解决借款者短期资金周转不足的需要C. 票据市场是专门办理大额定期存单转让的市场D. 黄金市场只进行黄金现货交易E. 保险市场是投保人与承保人进行保险业务交易的场所【答案】: A|B|E【解析】:C项，票据市场指由具有高信用等级的大企业和财务公司发行的短期无担保债券筹措资金的短期融资场所，而大额可转让定期存单市场是专门办理大额定期存单发行和转让的市场；D项，黄金市场是进行黄金交易的场所，不仅包括现货交易，还包括期货等其他形式的交易。40.根据《中华人民共和国物权法》，抵押合同一般包括（）。A. 债务人履行债务的期限B. 担保的范围C. 被担保债权的种类和数额

31D. 抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地E. 抵押财产的所有权归属或者使用权归属【答案】: A|B|C|D|E【解析】:《物权法》明确要求设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：①被担保债权的种类和数额；②债务人履行债务的期限；③抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；④担保的范围。41.单位因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户是（）。A. 专用存款账户B. 一般存款账户C. 基本存款账户D. 临时存款账户【答案】: C

32【解析】:基本存款账户简称基本户，是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。基本存款账户是存款人的主办账户，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。42.贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，初审环节的审查内容不包括（）。A. 借款申请人所提交材料的完整性B. 借款申请人的主体资格C. 借款申请人所提交材料的真实性D. 借款申请人所提交材料的规范性【答案】: C【解析】:贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

3343.设立公司必须依法制定公司章程，公司章程对（）具有约束力。A. 公司B. 董事C. 股东D. 监事E. 员工【答案】: A|B|C|D【解析】:公司章程是股东共同一致的意思表示，载明了公司组织和活动的基本准则，对公司、股东、董事、监事、高级管理人员具有约束力，是公司的宪章。44.下列解散情形出现时，公司必须进行清算、清理债权债务的是（）。A. 公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散事由出现B. 股东会或股东大会决议解散

34C. 因公司合并需要解散D. 公司违反法律法规被依法吊销营业执照E. 公司分立需要解散【答案】: A|B|D【解析】:根据《公司法》的规定，题中五项均为公司可以解散的情形。公司解散情形出现时，除公司合并、分立免于清算外，公司均必须进行清算，清理债权债务。45.下列关于个人贷款分类的表述，正确的有（）。A. 个人不可循环授信额度业务，具有代表性的是用途为购买机器设备、装修经营场所的个人经营贷款B. 个人单笔贷款主要指用于每个单独批准在一定贷款条件（收入的使用、最终到期日、还款时间安排、定价、担保等）下的个人贷款C. 个人单笔贷款的特点是被指定发放的贷款本金，在经过借贷和还款后，还可以被重复借贷D. 个人可循环授信额度通常可达抵押房产评估价值的70%E. 

35在银行实际操作中，个人贷款产品可以分为个人单笔贷款和个人授信额度【答案】: A|B|D|E【解析】:C项，个人单笔贷款的特点是被指定发放的贷款本金，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷。46.个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等在合法生产和经营过程中出现资金短缺时，可以向商业银行申请（）。A. 个人权利质押贷款B. 个人经营贷款C. 个人信用卡透支D. 个人商用房贷款【答案】: B【解析】:

36个人经营贷款，是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。个人申请经营贷款，一般需要有一个经营实体作为借款基础，经营实体一般包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。47.无权代理人的代理行为客观上存在使相对人相信其代理权的情况属于（）。A. 表见代理B. 委托代理C. 无权代理D. 法定代理【答案】: A【解析】:

37表见代理是指无权代理人的代理行为客观上存在使相对人相信其有代理权的情况，且相对人主观上为善意，因而可以向被代理人主张代理的效力。B项，委托代理是根据委托人的委托授权而产生的代理关系；C项，无权代理是指行为人不具有代理权，但以他人的名义与第三人进行代理行为；D项，法定代理是根据法律的规定而直接产生的代理关系。48.下列关于监管规避基本原则的说法，不正确的是（）。A. 银行业从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示规避金融、外汇监管规定B. 一般而言，法律法规的规定既包括授权性规定，也包括禁止性、义务性或程序性规定C. 程序性规定属于法律明确规定不可以从事的行为D. 义务性规定是法律要求行为人必须履行的行为【答案】: C【解析】:C项，禁止性规定属于法律明确规定不可以从事的行为，如不得进行洗钱活动，一旦违反，违法行为人将面临刑事或行政上的处罚；程序性规定是指法律法规中有关从事某种活动必须按照一定程序履行审批或备案的规定。49.下列关于法人的表述中，正确的是（）。A. 只具有民事权利能力，不一定具有民事行为能力

38B. 既具有民事权利能力，也具有民事行为能力C. 只具有民事行为能力，不一定具有民事权利能力D. 既不具有民事权利能力，也不具有民事行为能力【答案】: B【解析】:根据《民法总则》第五十七条的规定，法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。50.从民事法律行为来说，甲商业银行授权其业务经理乙与客户商谈业务并签订合同，该代理属于（）。A. 指定代理B. 委托代理C. 业务代理D. 法定代理【答案】: B

39【解析】:根据《民法总则》第一百六十三条的规定，代理包括法定代理和委托代理。法定代理是根据法律的规定而直接产生的代理关系，主要是为保护无民事行为能力人和限制民事行为能力人的合法权益而设定；委托代理是根据委托人的委托授权而产生的代理关系。本题中，甲商业银行是委托人，业务经理乙是代理人，此种代理属于委托代理。51.2004年《巴塞尔新资本协议》的主要内容有（）。A. 构建了“三大支柱”的监管框架B. 扩大了资本覆盖风险的种类C. 将资产分为不同风险档次D. 将表外授信业务纳入资本监督E. 改革了风险加权资产的计算方法【答案】: A|B|E【解析】:

402004年，巴塞尔委员会发布了《统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》（即第二版巴塞尔资本协议，也称为巴塞尔新资本协议）。与第一版巴塞尔资本协议不同的是，2004年《巴塞尔新资本协议》构建了“三大支柱”的监管框架，扩大了资本覆盖风险的种类，改革了风险加权资产的计算方法。52.与其他个人贷款相比，个人住房贷款不具备的特点是（）。A. 以抵押为前提建立的借贷关系B. 贷款金额大C. 大多数为房产抵押贷款，信用风险和系统性风险都相对较低D. 贷款期限长，最长可达30年【答案】: C【解析】:个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：①金额较大，贷款期限长，通常为10～20年，最长可达30年；②大多以抵押为前提建立借贷关系，通常情况下，个人住房贷款是以住房作抵押这一前提条件发生的资金借贷行为；③风险具有系统性特点，由于个人住房贷款大多数为房产抵押担保贷款，因此风险相对较低，但由于大多数个人住房贷款具有类似的贷款模式，系统性风险也相对集中。53.按照贷款品种划分，个人贷款主要分为（）。

41A. 个人投资贷款B. 个人住房贷款C. 个人信用卡透支D. 个人经营贷款E. 个人消费贷款【答案】: B|C|D|E【解析】:个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。虽然部分个人贷款也用于生产经营，但绝大多数个人贷款主要用于消费。个人贷款主要分为四大类：①个人住房贷款；②个人消费贷款；③个人经营贷款；④个人信用卡透支。54.区域股权交易市场的作用主要有（）。A. 促进中小微企业股权融资B. 促进中小微企业股权交易C. 鼓励科技创新

42D. 加强对实体经济薄弱环节的支持E. 激活民间资本【答案】: A|B|C|D|E【解析】:区域股权交易市场是为特定区域企业提供股权、债权转让和融资服务的私募市场，也属于场外市场。区域股权交易市场是多层次资本市场的重要组成部分，对于促进企业特别是中小微企业股权交易和融资，鼓励科技创新和激活民间资本，加强对实体经济薄弱环节的支持，具有不可替代的作用。55.贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还（）。A. 贷款本金B. 贷款本息C. 贷款利息D. 贷款违约金

43【答案】: B【解析】:银行根据借款合同的约定进行贷款的回收。贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款本息到期足额收回是贷后管理的最终目的。56.个人贷款的贷后管理中，对抵押物的检查内容包括（）。A. 借款人的贷款抵押物是否完好B. 抵押物是否重复抵押C. 抵押人经贷款银行同意转让抵押物，转让所得价款是否用于提前清偿所担保的债权D. 因第三人的行为导致抵押物的价值减少，抵押人是否将损害赔偿金存入贷款银行指定账户E. 因其他原因，抵押物毁损、灭失、价值减少，抵押人是否在规定时间内向银行提供与减少的价值相当的担保【答案】: A|B|C|D|E【解析】:

44除ABCDE五项外，对抵押物的检查内容还包括：未经贷款银行书面同意，抵押人是否转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物。57.下列关于利息和利率的表述，正确的有（）。A. 利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬B. 一般来说，贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率C. 利率的公式为：利率＝利息额/本金D. 利息作为借入货币的代价或贷出货币的收益，实际上就是借贷资金的“成本”E. 贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格【答案】: A|B|C|D|E【解析】:贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”

45，利息水平的高低是通过利率的大小表示的。利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：利率＝利息额/本金，它是衡量利息高低的指标，有时也被称为货币资本的价格。一般来说，贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。58.下列关于流动性风险管理的表述，错误的是（）。A. 银行获取资金的能力取决于银行总体的资产负债情况、银行在市场中的头寸和市场环境B. 为妥善管理流动性风险，银行需具备完善的流动性管理体系和措施C. 银行在解决流动性问题时，更需要的是现金流入D. 银行有较为充足的资本时，就不会陷入流动性危机【答案】: D【解析】:D项，流动性风险是一类比较特别的风险，当银行发生流动性危机事件时，即使银行具有较为充足的资本，仍然有可能因为流动性问题而破产。59.在我国开办最早、规模最大的个人贷款产品是（）。

46A. 个人汽车贷款B. 个人经营类贷款C. 个人住房贷款D. 个人教育贷款【答案】: C【解析】:个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的个人贷款产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。60.下列属于借款人申请银行个人汽车贷款要求的条件有（）。A. 中国公民或在中国境内累计居住满1年以上（含1年）的外国人B. 能够支付贷款银行规定的首期付款C. 具有稳定的合法收入D. 个人信用良好E. 具有有效身份证明【答案】: B|C|D|E

47【解析】:借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：①中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；③具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；④个人信用良好；⑤能够支付贷款银行规定的首期付款；⑥贷款银行要求的其他条件。