东财我国国有商业银行信贷管理问题浅析

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1、东北财经大学网络教育本科毕业论文我国国有商业银行信贷管理问题浅析作者学籍批次学习中心层次专业指导教师内容摘要国有商业银行在我国金融系统中发挥着重要的战略作用,但是目前我国国有商业银行的信贷管理中存在着众多问题,这些问题不仅削弱了我国国有商业银行的竞争力,还形成了较大的金融风险。本文从我国国有商业银行信贷管理中存在的主要问题入手,分析了我国国有商业银行信贷管理的现状,并深入探讨形成这种局面的内部因素和外部因素。最后还提出相关政策性建议。关键词：国有商业银行、信贷风险、风险管理目录一、我国国有商业银行信贷管理现状1（一）国有商业银行不良资产率高，信贷资产安全性差1（二）信贷资

2、金长期占用率高，流动性差1（三）信贷资金筹资成本高，赢利能力差1二、我国国有商业银行信贷风险根源分析2（一）外部因素2（二）内部因素3三、结论与对策性建议3（一）加快信用保障体系建设3（二）建立全方位的信贷风险监管机制3（三）采用全新的风险管理和控制方法4参考文献4我国国有商业银行信贷管理问题浅析近年来,国有商业银行的市场份额逐步缩小,但仍是我国金融业的最重要的主体之一。目前,我国国有商业银行普遍存在的不良资产高、风险隐患大的问题,其面临的信贷风险甚至有进一步加大的趋势,这不仅严重削弱了自身的竞争力,而且危及了整个金融业的生存与发展,不得不引起理论界和实务部门的广泛关注。

3、一、我国国有商业银行信贷管理的现状（一）国有商业银行不良资产率高,信贷资产安全性差根据我国几家主要国有控股上市银行2010年上半年报的数据，工行截至期末公司不良贷款余额800.72亿元，不良率1.26%。农行上半年不良贷款余额1070.86亿元，较上年末减少131.55亿元，不良贷款率2.32%，较上年末下降0.59个百分点。中行上半年不良贷款率1.20%，不良贷款拨备覆盖率升至188.44%。建行上半年不良贷款为651.68亿元，较上年末减少69.88亿元，不良贷款率为1.22%，较上年末下降了0.28个百分点。交行2010年中期末公司不良贷款253.33亿元，不良贷款

4、率1.22%。虽然我国国有商业银行的不良贷款比例整体上呈现出逐步下降的趋势,但是却远高于股份制银行、城市商业银行,农村商业银行和外资银行。同时,我国国有商业银行实际上集中了绝大部分的信贷风险。如果不良贷款转化为真实损失,国有商业银行将遭受相当大的负面冲击,甚至可能危机到整个金融系统的安全。（二）信贷资金长期占用率高,流动性差我国的银行机构普遍存在中长期贷款所占比例过高的现象,由表2可见,整体上,我国金融机构的贷款中约有50%是中长期贷款。机构资产的流动性过差,不仅影响了其盈利能力,而且容易加剧信贷风险。对国有商业银行而言,由于大量的贷款投放于固定资产贷款、房地产开发贷款、

5、住房抵押贷款等长期贷款,资金周转非常缓慢。而部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷,大量流动资金贷款被企业长期占用,进而转化为铺底流动资金,这些都进一步降低了国有商业银行的资产流动性。2007年9月金融机构人民币信贷构成（三）信贷资金筹资成本高,盈利能力差我国一年期存贷基准利差有明显的走低趋势。随着2006年12月我国资本市场的全面开放,越来越多的外资银行进驻我国金融市场,银行业的竞争进一步激烈化,国有商业银行面临着优质客户流失、客户群体边缘化的危险,为应对这种状况,国有银行本身也有提高存款利率、降低贷款利率的趋势,这无疑进一步提高了国有银行的筹资成本并削弱了其盈利能

6、力。二、我国国有商业银行信贷风险根源分析（一）外部因素1.政府对银行干预过于频繁。原来的计划经济体制使国有银行对信贷资金的支配受到众多限制,资金投入的方向和数量常常取决于计划而非风险效益评价。银行的自主经营原则让位于国家宏观政策,不仅加大了银行经营风险,也造成了企业对银行的过度依赖关系。同时,原应由财政部承担的各种支出经常由国有商业银行承担,国有商业银行往往成为解决财政支出不足的途径。政府的干预导致国有商业银行行为扭曲,使银行的资金的安全性和流动性得不到应有的保障。2.社会信用缺失严重。社会信用的严重缺失也加剧了我国国有商业银行的信贷风险。许多企业通过虚假出资、编造虚假会

7、计信息等骗取银行贷款,一旦因经营管理不善出现亏损,往往通过股权拆分、转让、兼并、联营和重组等方式来逃避银行债务,最后的损失往往只能由银行来承担。某些地方政府处于自身利益考虑,不仅参与、保护企业逃废债行为,有的甚至为其逃避债务责任提供政策支持,充当企业逃债的“保护伞”。中介机构诚信度低下,出具虚假报告,为企业骗取、逃废银行的债务大开方便之门。这些都使得我国社会信用严重缺失。3.金融市场发展滞后。首先,资本市场发展不足,间接融资比重过高。企业对银行资金过度依赖,而国有商业银行作为国有企业最大的债权人,承担了资金融通中的绝大部分压力