浅议加入wto后我国保险监管体系的构建

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1、浅议加入WTO后我国保险监管体系的构建浅议加入wTo后我国保险监管体系的构建中美两国经过长期谈判，终于在1999年11月15日签署了双边协议，为我国加入wTo扫除了最大障碍，我国可望能尽快加入wTo。加入wTo后，我国保险市场向自由和竞争性市场发展的趋势已成为必然，如何在新形势下构建我国保险监管体系，是每个业内人士应该关注和思考的重要课题。一、wT0中关于保险业的有关规定在加入wTo的谈判中涉及金融保险业部分主要是依据乌拉圭回合《服务贸易总协定——金融服务协议》，各方根据“推进公平、自由的服务贸易，消减服务贸易壁垒”的宗旨和原则要求就服务贸易中的非关税壁垒问题进行磋商，以求达成一

2、致的协议。其中涉及保险业的主要有三个方面：开放内容的广泛性。该协定对金融服务的定义是：金融服务是由一参加方服务供应者提供的任何金融性服务，金融服务供应者是指一参加方希望或正在提供金融服务的任何自然人和法人，其中保险服务主要包括：直接保险，再保险和再再保险，保险中介以及辅助性保险服务。行业管理的公开化。行业管理中的各项程序和各项制度的透明度要增加，应公开一切金融保险等服务业的有关规定、法律、行政命令及习惯做法。开放内容的逐步性。可先开放国际货物运输保险、再保险、保险经纪、咨询、风险评估和理赔清算等辅助性的保险服务，再开放财产保险、人寿保险及有关业务。在保险市场开放方面，《协议》规定

3、各缔约方享有如下一些权利和义务：市场准入；国民待遇；透明度要求；最惠国待遇；发展中国家的特殊待遇和保护性条款。同时，《协议》还具体规定：各缔约成员允许其他缔约方在本国建立保险服务公司并按竞争原则进行；外国保险公司享受同国内公司同等的进入市场的权利;取消对跨国保险公司的限制。允许外国资本在投资项目中比例超过50％。由于我国还不是wTo成员，《协议》对我国目前还没有约束力。但是我国加入wTo后，也必须按照《协议》的有关要求，允许外国资本进入我国保险市场，并享受与国内资本同等的机遇，在国内保险市场上进行“合理、公正”的竞争。二、我国保险监管体系的现状和存在的问题迄今为止我国保险监管体系

4、仍存在许多不完善之处，这主要表现在：1．法规建设不完善。改革开放以来，我国保险业在走向市场化的同时，也在国际化的道路上迈出了步伐，但至今我国保险业的国际化水平仍然很低，对国际业务一些通用的做法不熟悉或不习惯，有很多不符合国际惯例的操作。例如，我国许多保险公司的主要条款中甚至没有“不可争议条款”这一被国际保险业证明为及其重要的条款；又如“近因原则”这一被国际保险业普遍运用的原则在我国也缺乏适用的法律依据和实践。未来的国际竞争要求我们遵循同一的游戏规则，我们只有尽快地融人世界保险市场，熟悉并掌握国际游戏规则，才能在日益激烈的国际竞争中立于不败之地。此外，与《保险法》相配套的相关法规尚

5、未完全出台，致使在保险经营管理中许多环节缺乏法律依据，无法可依。2．保险市场不规范现象严重。我国保险市场过去长期处于垄断封闭状态，一方面厘订的保险费率远远高出应有的市场费率；另一方面大量的保险资源有待开发。保险市场一经开放，市场的巨大潜在资源和高获利水平，造成只要抢先占领市场就能够获得丰厚利润的局面。在这种市场条件下，保险公司自然都把重点放在扩张规模、抢先占领市场上。然而，市场发育到一定程度后，由于参与竞争的主体增多，市场竞争日趋激烈，市场相对饱和，在保险公司粗放式经营和多数客户对保险仍处于初级需求的情况下，各家保险公司获取业务的最有效手段就是给予客户价格优惠，结果费率越开越低，

6、甚至出现了竞相以高退费、高手续费等方式变相降低费率等的情况。导致保险公司的获利能力迅速下降，愈演愈烈的恶性竞争使一些保险公司面临难以盈利甚至亏损的局面，严重危及自身的偿付能力。保险监管部门虽然采取了如统一机动车辆险保单，清理整顿保险中介市场等措施来规范保险市场，但还未能采取更有效的手段，将保险公司真正引向以效益为中心的经营轨道上来，盲目追求规模、恶性竞争、违法违规经营等现象还时有发生。3．监管重点有待调整。从保险监管的角度看，保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要保护被保险人的合法权益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力，保证被保险人在保险事故发生时能获得及时

7、的保险赔偿或给付。因此，偿付能力监管历来都是世界各国保险监管的核心。但由于目前我国保险市场不规范竞争对保险监管部门的精力牵制过多、以及保险监管部门受自身人力、监管技术、监管手段的限制等原因，使现阶段保险监管的主要精力仍然集中在合规性监管方面，仍没有将监管重点转移到偿付能力上来。4．保险自律组织缺位。由于没有健全全国性的、分层次的，如保险行业协会那样的保险自律组织，保险监管只能把很多微观层次的问题由宏观来管，如费率的厘订和险种的设计等都由保险监管部门来确定。而一些重大问题如风险防范