科技型中小企业担保模式创新探析

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1、科技型中小企业担保模式创新探析 　　摘要：科技型中小企业在申请贷款担保过程中，由于信息不对称和担保制度不健全，面临着信贷配给等问题，而企业互助担保的实践为改进科技型企业融资担保机制提供了有益的借鉴。文章通过对杨凌示范区科技型企业融资担保状况的调查分析，认为创新信息机制和优化制度安排，有助于解决科技企业担保发展问题。 　　关键词：科技型中小企业；信息不对称；互助担保；创新 　　我国中小企业融资难问题由来已久，虽然信用担保机构的设立为解决该问题提供了契机，但是科技型中小企业融资担保仍存在着配给现象。本文采取随机抽样方法，对杨凌示范区中小企业信用担保公司XX年上半年在保及新申

2、请担保企业进行调查，对科技型中小企业融资担保模式及其获得担保的能力问题进行了深入分析，并提出了相应的担保创新对策。 一、调查企业担保现状与存在的问题 科技型中小企业现状 　　杨凌示范区是国家级农业高新区，区内科技型中小企业众多。此次调查的样本企业共30个。其中国有及国有控股公司占比13％，其余87％均为民营有限公司。行业类别上，生物技术类企业包括生物制药、生物农资等，占比33％，加工制造类企业占比23％，地产、园林建设类企业占比10％，教育类占比7％、其他类占比13％，分散在能源、印刷、商贸等领域。样本中，生物技术及部分加工制造类企业均为高新技术企业，有较强的科研团队，

3、拥有较多自主知识专利，在示范区众多科技型企业中均有行业代表性。 　　申请担保的企业发展潜力较大，经济效益明显。新增申请担保的企业17家，其中有14家处于上升扩张时期，其XX年的平均产值为2800万元、平均销售为3100万元、平均利润为350万元、平均纳税为65万元，对示范区经济发展贡献作用较大。由于生物技术类、食品加工类、农资类等涉农科技企业的示范和带动作用较强，对于及时满足这些企业短期担保融资需求显得意义重大。 科技型企业融资担保中存在的问题 　　从本次调查中可以发现，科技型企业在融资担保申请中遇到了诸如信贷配给、知识产权及动产难以作为反担保资产、担保机构也存在着收益

4、与风险不对称、政策性与商业性不兼容等突出问题，科技型企业融资担保仍存在着瓶颈。 　　1、贷款担保配给问题突出，获贷能力弱化。XX年上半年示范区新增的17家申请企业，担保贷款需求量为2.04亿元，但最终核准的企业仅9家，金额6700万元，担保满足率仅33％，担保投向上呈现出向大型企业集中的态势。同时，65％的新增企业获得担保贷款前已获其他类别的银行信贷，平均水平为900万元，担保资源存在明显的信贷配给现象。 　　2、反担保创新程度较低。样本企业的主要反担保措施中：涉及房地产抵押占比56％；涉及设备抵押的占比20％，涉及股权、存货、收费权质押的占比仅16％。由于土地、房产、通

5、用设备抵押率较高，存货、专用设备、受益权等标的物抵质押率较低，科技型中小企业往往因动产及无形资产占比较大而获得较少的贷款额度。而知识产权的具体交易尚未形成规范，其流通变现能力较弱，加之知识产权价值的变现与专用生产设备、科研人力资本紧密联系，因此难以实现以知识专利质押作为科技企业反担保措施，限制了其担保融资能力。 　　3、担保的收益与风险不对称。目前担保公司采取统一的定价策略，而风险分担上采取的是银行分担20％、省再担保公司分担24％、担保机构自身分担56％的分担比例。对于不同的抵质押反担保费率制定了较低的统一价格容易刺激出于降低资金成本目的的大企业的担保需求，反而排斥了真正

6、需要担保的企业。单一定价也降低了担保收益覆盖风险的范围和程度，而风险分担机制的不完备则导致担保机构抗风险能力的进一步下降。 　　4、政策性与商业性不兼容。金融危机过后担保投向受政府“保增长”政策目标的影响较大，获得担保的主要焦点在于企业是否为重点及规模企业，而非科技含量、发展潜力的高低。加之担保与银行机构的审批权限不兼容，导致总体的审批周期较长，贷款无法及时发放到位，影响到科技型企业的资金周转。 　　总之，科技型中小企业融资担保虽有一定进展，但其整体融资发展步伐因为上述几个问题而受阻，影响了企业的持续发展和进一步的科技创新投入。 　　二、科技型企业融资担保发展受阻的深层

7、原因分析 信息不对称与逆向选择 　　市场中信息不对称将导致逆向选择及配给现象，担保或信贷决策者与申请担保科技型企业管理者的专业知识不对称，前者注重信贷制度及风险控制上，而后者可能更注重科技创新与品质管理。信息上的不对称会导致信贷投放更偏向于技术含量易于观察的生产加工型企业而非高技术企业，另外动产及不动产担保物变现的信息不对称，更促成了对企业的逆向选择，使那些靠规模化加工获利企业的融资条件优于潜力大的科技企业，使得科技企业信贷配给的问题更加突出。 担保制度的不完备 　　杨凌示范区担保公司的融资机制