浅谈农村金融存在的问题及建议

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1、浅谈农村金融存在的问题及建议  《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确指出,农村金融是现代农村经济的核心,各类金融机构都要积极支持农村改革发展,拓宽融资渠道,引导更多信贷资金和社会资金投向农村。笔者长期在金融一线工作,深感中央的这一战略性政策非常及时和必要。本文仅以辽宁省**市的农村金融现状为案例,分析目前金融服务三农工作中存在的现实问题,探讨如何完善农村的金融服务。 “三农”信贷主要来源于国有商业银行之外   **市是一个地级市,农业特色突出,下辖的6个县(市)区和3个省级开发区中,农业人口占总人口

2、约60%,农用地占全市土地总面积约70%;全市农民年人均现金收入3091.50元,增收主要依靠工资性收入和种植业、林业、畜牧业和渔业等收入。该市的农业现代化发展较快,截止XX年3月末,共建成21个市级现代农业示范基地和25个市级设施蔬菜生产示范小区。   **市的金融机构较多,现有工、农、中、建、农发行、城商行、中信银行、邮储银行、连山农村合作银行和农信社等10家金融机构,营业网点分布也较广,在信贷投向上,各金融机构也把支持发展现代农业作为新农村建设的首要任务,市级现代农业示范基地和市级设施蔬菜生产示范小区大部分都得

3、到了信贷支持。从信贷总量上看,自XX年以来,各金融机构的农业信贷规模逐年增加,三年来累计投放农业贷款140.92亿元。   不过,从投放主体看,全市农业贷款投放主要以农行、农发行、邮储银行、连山农村合作银行和农信社为主。XX年初至10月末,**市累计发放农业贷款45.57亿元,农行、农发行、邮储银行、连山农村合作银行、农信社分别占总投放量的2.11%、22.10%、0.46%、29.87%、45.47%。   目前,**市的民间融资总量呈上升趋势。今年上半年,全市民间融资总量为6亿多元,较上期增加4257万元,增长7

4、.6%。其中,县及县以下地区融资总量为5.5亿多元,占全市融资总量的91.9%;个人融资量约4.8亿元,占全市民间融资总量的79.6%。由于民间借贷具有手续简便、形式多样、费用较低等特点,因此备受老百姓青睐。 金融服务“三农”存在的四大问题 (一)涉农金融机构缺位,农业信贷投入不足   1、国有商业银行服务“三农”的功能逐渐弱化。出于防范风险和提高经营效益的考虑,国有商业银行的贷款权限上收,县域网点基本演变成了“多功能储蓄所”,只存不贷,功能萎缩。   2、目前唯一的政策性农村金融机构业务范围较窄。农发行信贷业务只界

5、定为对粮棉油收购资金的供应和管理,在粮食购销体制改革基本完成后又面临业务严重萎缩的问题。而对于农业综合开发、农业基础设施建设、贫困农户的扶持等属于国家政策性信贷支持的领域,又缺少政策扶持的制度安排,农发行成了名符其实的“收购银行”,限制了其支农作用的发挥。   3、邮储银行农业信贷业务发展缓慢。目前,邮政储蓄小额质押贷款和信用贷款都存在一些制约因素,如小额质押贷款质押物仅限于在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的、与所办理定期存单小额质押贷款网点同属县(市)行政区范围内的定期存单,且必须开户30天后才能办理质押贷款业务。截

6、至10月末,**邮储银行存款总额55亿元,但投在支农上的贷款微乎其微,农业贷款余额0.25亿元,仅占贷款总额的0.45%。   4、农信社发挥金融支农“主力军”的作用还面临很多困难和问题。农信社在内部管理和外部监管上类似国有金融机构,潜在的风险因素仍然不少,加之结算手段落后,难以满足农村经济发展的客观需要。   (二)现行信贷管理机制与农村经济发展不相适应   1、信贷投放缺乏自主性。国有商业银行的贷款审批权全部集中到省分行,基层行只有申报权。而根植于**农村的6个县(市)级农信联社都与**市联社属于行政性的上下级关

7、系,县域以下网点受省市级联社限制,贷款规模和授信额度较小,导致相当一部分优质农业项目不能得到当地农信社的支持。   2、贷款品种单一。农民贷款用途已由过去单一的购买生产资料,转变为投向农业产业化和农产品生产、农产品深加工、农业科技、农产品流通,以及消费的诸多环节;但金融机构提供的仅是农户生活生产贷款,而消费信贷、住房贷款等基本没有开展。   3、贷款额度不能满足农村经济发展需要。传统农户贷款主要用于购买种子、农药、化肥等生产资料,一般只需几百、几千元。而随着农业产业化进程的加快,农户养殖业、种植业、合作组织或者农产品

8、加工企业对贷款需求的额度不断增大,这一类贷款少则需要3万、5万,多则需要几十万元,甚至上百万元。以蔬菜温室大棚为例,建造一座50米长的高标准大棚就需要7万元。而**市县域以下农信社贷款额度一般在5000到2万元左右,县以上最高为5万元。于是,为了“绕开”政策限制,个别农户联名贷款、将一笔大额贷款拆分为多笔小额贷款,不仅给农信社带来被动,有的甚至

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