我国中小商业银行发展中存在的问题及对策

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1、我国中小商业银行发展中存在的问题及对策　　(呼和浩特市城郊黄合少信用社，内蒙古呼和浩特010000) 　　摘要：文章分析了随着外部环境的变化以及新兴商业银行自身存在的问题，提出了解决新兴商业银行开始出现增长速度下降，利润下滑，资产质量下降等问题的对策。 　　关键词：中小商业银行；资本充足率；市场定位 　　中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)03—0039—04 　　自20世纪80年代中期以来，我国在国有独资银行体系之外先后组建了多家商业银行，这些银行凭借起点高，体制新和包袱轻的优势，得益于国家政策上的扶持和规范化管理，在改革开放中迅速壮大，市

2、场份额逐步壮大，国际化经营的步伐不断加快，实现了速度与效益的同步增长；更有意义的是，新兴商业银行的发展从金融创新，结构优化，机制转换，改革示范和完善金融服务等方面为国民经济发展注入了活力，为建立健全现代商业银行制度和体系拓展了思路。然而，随着外部环境的变化以及新兴商业银行自身存在问题的积累，新兴商业银行开始出现增长速度下降，利润下滑，资产质量下降等问题，正确对待这些问题，认真寻找产生问题的原因以及解决问题的对策已经成为当前新兴商业银行发展中迫切需要解决的问题。 1中小商业银行设立的目的 　　地域性的股份制银行与城市商业银行，国家设立中小商业银行的目的主要是为中小企业提供融资服务。在任何

3、一个国家，经济发展的早期阶段，绝大多数的企业都是中小企业，因此，金融结构的基础是能为绝大多数中小企业提供金融服务的中小商业银行。随着经济的发展，一些企业的规模扩大了，资金需求量增加，资本市场、大银行等才得以逐渐发展，以满足这些大企业的需要，即使是在这个阶段，企业仍然是以中小企业为主，由于四大国有银行对中小民营企业存在所有制歧视，四大国有银行与中小企业存在信息不对称的难题，这些中小企业特别是民营企业，它们是很难从四大国有银行这样的大金融机构获得资金支持的，因而这些中小企业仍需要为之提供相应服务的中小银行，不难看出，不管经济处于何种发展阶段，如果缺乏为这些中小企业提供资金服务的中小商业银行，则会

4、极大地限制它们的，也会影响经济的正常发展，从规模而言，中小型金融机构对中小型企业有着天生的亲和力，有着近似美国社区银行的草根性，并能够低成本地解决信息不对称的问题，所以，中小商业银行在经济体这样内生的需求中应运而生。 2中小商业银行发展现状 　　在我国金融体制改革史上，中小商业银行是伴随着改革开放产生和成长起来的。近几年国民经济持续稳定快速发展，为中小商业银行的发展提供了极为有利的外部环境。中小商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，在诸多方面与国有银行相比有着一定的优势。 2.1产权制度和公司治理结构 　　中小商业银行普遍实行了产权多元化，股权结构主要存在以下几种

5、形式：①地方政府控股，城市商业银行基本上都由地方政府控股，调查显示，20家样本银行里，平均只有23.7％的股权由私有非金融企业和个人投资者持有，另外76.3％左右的股权则集中在包括地方政府、国有企业等少数法人大股东之手，大股东数量大都在10家以下；②国有法人持股，如招商局集团持股招商银行；③民营企业持股，如民生银行的第一大股东是新希望投资有限公司。随着银行业对外资开放进程的加快，外资股东也出现在中小商业银行的股东名单中。我国中小商业银行股权结构虽然广泛，但缺乏活力，在股权结构上还有不尽合理之处，如股权结构中政府依然占据核心，这就使政府干预不易避免，股权过分集中于地方政府或单个企业集团，缺乏制

6、约机制，影响决策的民主性和科学性。产权制度的不同必然导致公司治理结构的差异，国有银行实行的是一级法人治理结构下的多层委托代理组织体制，中小商业银行大多建立了较为合理的法人治理结构，健全了股东大会、董事会、监事会，银行内部实行分权决策制度，董事会确立银行的经营目标并挑选高级管理人员。 2.2盈利能力和资产质量 　　盈利模式单一、中间业务收入较低是我国商业银行的共同弊病，这在一定程度上也是中国银行业产品开发能力薄弱、市场竞争策略趋同的反映。利差收入仍然是我国商业银行的主要盈利模式，中小商业银行只有通过大量放贷来提高盈利水平，与国有商业银行相比，中小商业银行最大的优势是资产质量较好。从银监会

7、公布的XX年一季度主要商业银行不良贷款情况，可以看出国有商业银行的不良贷款率仍高于国际上公认的10%的警戒线，股份制商业银行平均不良贷款比例为4.9%，还是高于国际上优秀商业银行3%的比例。这4.9%的平均不良率还存在扩张规模、贷款展期、借新还旧等人为的操作痕迹。可以说，股份制商业银行的资产质量控制仍任重道远，且这一优势将随着国有银行改革的完成而不复存在。 2.3网络分布 　　在机构布局方面，中小商业银