工程保险在水电建设中的应用与推广（赵彪 陈志鼎）

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1、工程保险在水电建设中的应用与推广（赵彪陈志鼎）　　摘要:水电建设项目具有投资大、建设周期长、不确定因素多、风险大的特点，在水电建设项目中推广工程保险尤为重要。分析了制约我国水电建设领域推广工程保险的主要因素及其原因，建议通过对水电建设实行强制保险、开发符合水电建设特点的工程保险险种、培育专业工程保险中介机构、改革水电工程造价管理体制以明确保险费用的来源、建立水电职业责任事故鉴定机构和确定合理的鉴定程序等，以推动水电建设企业广泛开展工程保险。 　　关键词:水电工程;工程保险;保险中介;职业责任鉴定

2、 中图分类号:TV512文献标识码:A 　　工程保险在国际工程建设中得到了广泛的应用，为工程建设参与各方抵抗风险发挥了重要的作用。国内工程保险从2000年以来虽有快速增长，但总体上看在投保率、业务量等方面仍存在较大差距。2002年，我国的建安工程险及责任险保费收入为7.65亿元，占整个财产保险保费收入的0.98%;保险金额5168.91亿元，占整个财产保险金额的2.18%，占全国同期社会固定资产投资额的11.96%，而发达国家工程项目投保率达90%以上［1］。水利水电建设项目由于技术复杂、建设周

3、期长、投资巨大、不确定因素多，存在着巨大的建设风险。在水电建设项目中推广工程保险，对保证项目顺利实施具有重要的意义。 1水电建设项目工程保险投保率低主要原因 1.1项目参与者存在侥幸心理 　　水电建设项目一旦发生事故，损失巨大，但发生的概率小。由于项目参与人了解发生风险的概率小，往往存在侥幸心理，希望自己承包的建设项目不发生重大风险事故，因而不愿意投保，有的项目应建设单位的要求投保，也仅作为承接工程的必要手续。加上水电项目大多为政府投资项目，出现风险后政府通过追加投资承担损失的多，责任单位承担损

4、失的少，参与单位承担责任的意识较淡漠，阻碍了工程保险在水电建设项目中的推广。 1.2险种少，选择范围小 　　工程保险是依附于工程项目的财产险，项目建设的不同阶段、不同的建设对象对保险内容有不同的要求，不同的保险主体对保险内容也有不同要求，应有不同的险种与之相匹配。但目前国内保险公司设立的工程保险险种主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、第3者责任保险，设计保险的险种也只有综合年险和单项工程保险，工程监理责任地保险尚未普遍推行。总体上看险种少，保险条款简单，缺乏足够的灵活性和适应性，投保人选择的余

5、地很小，满足不了水电建设项目的需求。 1.3理赔过程长、难度大 　　水电建设项目规模大、投资大、建设时间长、涉及专业多、参与项目的单位多、相互之间的影响与干扰多，一旦发生理赔事件，理赔过程复杂，往往需要相关专业技术人员协助才能合理做好理赔工作。国内各保险公司缺乏精通水电工程技术的人才，如中国人民保险公司中从事工程保险的专业人士还不到1%，了解水电工程专业知识的人员更是凤毛麟角，监督水电工程保险合同实施的能力弱，不能提供有效的风险管理服务，理赔工作也不能较好地体现水电工程的特点，处理结果往往难以得

6、到水电工程从业人员的认同。 　　1.4水电业责任事故鉴定机构与鉴定程序尚未健全 　　责任事故鉴定是责任保险赔偿处理的核心。水电行业的责任事故具有专业性强，涉及范围广的特点，对责任事故的鉴定需要本行业技术人员的参与，责任事故的处理需要有一套具有水电行业特色的事故处理程序，以确保事故处理的准确合理，仅依靠保险公司来调查处理专业性很强的水电建设项目事故是非常困难的。但是，目前水电行业尚未建立这样一套机构与程序，导致发生事故后鉴定结论的科学性不强，说服力不足，给事故处理及理赔带来了困难。 2水电建设工程

7、保险投保率低下的原因分析 　　2.1保险公司与水电工程建设企业桥梁未有效建立 　　水电建设工程保险涉及的保险公司与投保人两个主体专业性都很强。保险合同的签订与理赔都要涉及大量的专业知识与技能，从降低保险成本的角度看，引进专门从事水电工程保险的中介机构是一个较好的选择。然而，到目前为止，我国还没有专门从事水电工程保险的中介机构，而保险公司又缺乏十分了解水电工程技术及管理的专门人才，导致两个主体之间没有搭建起有效的沟通桥梁。 2.2保险费率确定困难 　　保险费率的高低，直接影响建设企业投保的积极性和

8、保险公司承担风险的大小。保险费率的确定应结合水电工程的特点，水电工程最大的特点是受河流水文条件的影响大，地质情况复杂，且在勘测设计中常常不能准确全面地把握情况，导致工程变更多，尤其是地下工程风险大。因此在确定设计责任保险、监理责任保险等费率时困难大。而且保险公司对这些方面资料的积累甚少，难于合理确定相应的保险费率。 2.3工程保险的费用来源尚无明确规定 　　主管部门在制定水电工程预算办法时，没有明确保险资金的来源问题。建设部和国家工商局新修订的《建设工程施工合同》中有关保费划分的条文不具有强制性