对农村商业银行业务创新的探讨

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1、对农村商业银行业务创新的探讨　　金融创新就是把各种金融要素进行重新组合的活动。金融创新可以使金融企业规避管制、提高市场竞争力、促进效益的增长和科技的进步。农村信用社由于人才、经营理念、机制、科技等方面原因，造成金融创新的步伐较慢，创新能力不足，金融品种较少，金融工具落后，服务手段单一。作为即将诞生的农村商业银行，如何面对金融市场日益激烈的竞争，笔者认为，必须实施金融创新。只有不断地在机制、体制、业务等方面进行全面创新，才能增强市场竞争力，才能立于不败之地。下面，笔者从金融创新的核心内容—业务创新方面作一些粗浅的探

2、讨。 一、加快建立科学高效的业务创新机制 　　业务创新不是一句空洞的口号，而是要有实实在在的新产品、新的经验理念、新的业务功能等。要实现金融业务创新，首先应从机制上规范，再利用现有的物质条件，结合现存的业务种类，按照提高核心竞争力的要求去进行大胆创新。 　　1、要建立长效的学习和培训机制，努力提高全员的创新意识和创新能力。人是决定一切的重要因素。金融市场的发育和完善、金融创新的推进、金融理论的研究都离不开人才的重要作用。因此要加快农商行金融人才队伍的建设(包括管理人才、技术人才、经营人才)，一是要高度重视现有人力

3、资源的开发和利用，要以系统培训和突击培训为主要手段，提高全员对金融新业务、新知识、新技能的接受能力；二是与高校、金融研究机构联合培训员工，有针对性的培养一批精通金融知识和电脑网络的复合型人才；三是采用走出国门的方式，学习和接受国外金融行业先进的金融研究成果，博采众长，洋为中用；四是到国内其他商业银行去学习培训，学习他们先进的经营理念和金融新产品的特点，并通过学习感受差距，促进培训者用先进的理念和理论来推动农商行的业务创新，提高培训者的创新意识和创新责任感；五是要建立学习培训的长效机制，针对各类人才制定多层次、分类

4、别的培训方案，提高农商行员工的整体素质，增强全员创新意识和创新能力。 　　2、要建立良好的管理机制，从制度上保证金融创新的发展。创新必须站到一定的高度上，必须站在靠前的起点上。因此，一是要成立专门机构、明确专职人员、划拨专项费用，专攻业务创新。二是在机构设置和人员配备上要本着高效率、高标准、高素质的原则，选择那些学历层次高并有丰富实践经验、富于创造精神的同志专门搞研究、搞设计；三是在产品研究上，要注重市场调研，以客户需求为出发点，既要考虑现实市场的需求，又要着眼于未来市场发展的需要。在现阶段，可以对其他行好的金融

5、产品，采取“拿来”方式，并结合农商行自身特色进行整合、提炼、改进，再推出有我们自身特色的金融产品，还可联合高校或研究机构建立产品研发中心等。同时，在新产品的开发上还要坚持收益与风险对称的原则，不要只顾收益而忽视了风险；四是在专职人员的管理和使用上，要避免只用不育的问题，坚决反对“只要马儿跑，不让马吃草”的错误做法，防止他们资源枯竭，“江郎才尽”，设计出无任何竞争优势的低水平重复产品；五是要制定符合客观实际的考核办法，对专职研究部门和设计人员，要有明确的责、权、利，既要下达任务目标，又要给予完成这个目标的必备条件，

6、还要明确完成这个目标给予什么样的报酬，促进专职部门、专职人员创新的积极性和主动性。 　　3、要建立科学的激励机制，保障业务创新持续不断。科学的激励机制有利于调动员工的积极性和创造性。农商行一是要成立“产品创新开发及奖励基金”，鼓励业务创新专职部门、基层业务部门、员工积极创新，给予奖励。对于一些重大的业务创新课题，可采取在全系统公开、明价的办法招标，以激发全员的聪明才智、创新欲望和参与意识。二是采用物质激励和精神激励相结合的手段，不仅让有贡献的员工在物质上得到满足，而且还让他们在荣誉、自我价值体现、自我发展上得到满

7、足，这样的激励效果维持时间长，也能调动他们把所有的精力和才华都投入到工作中去，从而创造出最大的工作效益和业绩，保障业务创新持续不断的发展。三是情感激励。人都是有情有义的，通过建立良好的感情关系，激发员工的设计欲望和潜能，提升士气，达到提高工效的目的。因此，领导要经常关心鼓励员工，不断创造出“事业留人、待遇留人、感情留人”的亲情化企业氛围，让员工与企业同步成长，让员工在企业有“成就感”和“家园感”，从而创造出更多更新的金融产品。 二、农村商业银行进行业务创新的对策 　　农商行目前的业务品种与客户的需求相比，与其它商

8、业银行相比，与自身适应市场竞争的要求相比还存在很大差距。因此，对那些核心业务品种及其流程要进行改进、优化和重新设计，并不断推出新的金融产品。 　　1、负债业务的创新。农商行的负债业务品种非常单调、保守，只能满足一般客户的需求，不适应各阶层客户的个性化需要。因此，需要在现行的业务品种上进行改进并新增以下品种：一是借鉴移动公司的做法开办农商行的积分计划，只要客户来办理各类金融