对加强信用卡风险管理的思考

《对加强信用卡风险管理的思考》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、对加强信用卡风险管理的思考 　　摘要：近几年，我国的信用卡业务快速发展，随着持卡人群及透支额度的日益庞大，其风险隐患也逐步显现。文章从分析信用卡业务发展的现状入手，站在商业银行的角度，剖析信用卡风险的表现及成因，并结合实际，提出了加强信用卡风险管理的建议，对商业银行的信用卡业务健康发展具有一定的现实意义。 　　关键词：信用卡；风险管理；套现；个人征信；商户 　　信用卡作为国际流行的支付工具，是一种新型的电子货币，在现代经济中执行两大功能：支付功能和消费信贷功能。随着社会经济的发展，信用卡以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大

2、的生命力，是金融业现代化的象征。 一、我国商业银行信用卡业务发展概况 　　近几年来我国信用卡发展十分迅猛，各商业银行都把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。据有关统计数据显示，我国信用卡发行量2003年约为300万张，而到XX年底达到5000万张，截至XX年年末，我国信用卡发行量接近1.3亿张，持卡人数约1亿人，透支金额约1500亿元，达到较高水平，我国已经成为全球业务增长最快，发展潜力最大的市场。但是，在信用卡业务井喷式发展的同时，由于商业银行盲目扩张、恶性竞争，其盈利空间不断压缩，信用卡透支贷款质量下降，

3、风险隐患逐步显现。 　　当前，一些商业银行为扩大市场份额，未采取审慎的经营原则，未进行客户细分，随意降低准入门槛，导致睡眠卡过多，许多银行的账户活动率不足50％，有的甚至仅为30％左右，带来大量资源浪费。信用卡泛滥的另一个后果是多头授信现象严重，各商业银行重复对客户授予信用额度，一些持卡人实际可使用的信用额度远超出其还款能力，直接导致持卡人在发生大量透支后无力还款，给银行资金带来风险和损失。某国有控股上市银行数据显示，XX年4月末，全行信用卡贷款余额252亿元，其中，逾期60天以上贷款不良率2.04％，逾期90天以上贷款不良率

4、1.72％，逾期180天以上贷款不良率1.06％。该行一季度末全部不良贷款余额为819.4亿元，不良率为1.9％。信用卡透支贷款已成为影响商业银行信贷资产质量的重要因素。 二、信用卡风险的类型及表现 信用风险 　　因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。商业银行等发卡机构向客户发放信用卡的时候主要依据客户当时的经济状况和信誉状况，然而客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化，无力还款，那么将引发信用风险。 外部欺诈风险 　　指不法分子利用信用卡进行诈骗活动，攫取商业银行资

5、金的风险，我国刑法将其定义为金融诈骗罪。一般分为4种情形：伪卡诈骗是一种主要的信用卡犯罪方式，通常是犯罪团伙利用先进的机器设备，窃取合法持卡人的资料，自行设计或伪造信用卡，并将窃取的他人资料制造在假卡上，再进行刷卡，给持卡人、商家和发卡银行造成损失；近年来，这类事件在我国时有发生，且有愈演愈烈之势。使用作废的信用卡。冒用他人信用卡。恶意透支；所谓恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 内部管理风险 　　1、当前各商业银行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，盲

6、目竞争，不能有效区分潜在客户，对申请人状况审查不严或者降低门槛，仅凭客户身份证复印件或其他银行信用卡复印件即可发卡，对客户授信未予以严格把关，发卡对象有向无稳定工作收入、高风险群体扩展的现象，过度消费、套现炒股经商等高风险事件时有发生。 　　2、对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件，有的商业银行甚至将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡，为信用卡业务发展及风险管理带来隐患。 　　3、银行工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。如利用信用卡授权值班的机

7、会，采用授权信用卡额度、取款成功后立即撤销该笔授权的手法，与持卡人勾结窃取银行资金。 套现风险 　　信用卡套现，是指持卡人通过非正常途径，避开银行柜台或ATM自助终端方式，以刷卡消费名义将信用卡信用额度内的资金以现金方式提出的行为。信用卡套现不仅给发卡银行带来了资金风险，还扰乱了收单市场秩序，不利于社会良好诚信环境的建设。目前套现主要有以下几种方法： 　　1、主动替亲朋好友或熟人刷卡消费，再由亲朋好友或熟人向刷卡者支付现金。因为有消费交易事实，可称之为善意的套现。 　　2、通过部分不法商户或专业套现公司以中介的形式“非法

8、套现”。这类商户或信用卡套现服务公司申请成为银联或银行直联特约商户，安装POS终端机，通过虚假消费刷卡，为信用卡用户提供现金，并收取1-3％不等的手续费。 　　3、随着互联网及网上银行的快速发展，一些人开始利用虚假网上交易套现。持卡人开立网上店铺，通过自买自卖