完善农村支付结算功能 做好农村金融服务工作

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1、完善农村支付结算功能做好农村金融服务工作　　农村合作金融机构作为服务“三农”的农村金融主力军,对调整农村产业结构、帮助农民增加收入、建设社会主义新农村起到了不可替代的作用。支付结算工作是金融服务体系的重要组成部分，本文拟通过分析当前农村合作金融机构支付结算体系和业务开展现状，以及存在的主要问题，提出进一步完善支付结算服务的措施，以期进一步畅通渠道、完善功能，提高支付结算服务水平，更好地为农村改革发展服务。 　　一、农村合作金融机构支付结算体系及业务开展现状 　　自农村金融体制改革以来，在各方面的共同努力下，农村合作

2、金融机构同城和异地支付结算体系逐步建立和完善，支付结算渠道越来越通畅。 　　首先，农村合作金融机构快速建设了包括支付结算业务在内的计算机综合业务网络系统。如浙江省已在XX年实现了在本省范围内所有营业网点各项业务的联网运行。 　　其次，各地农村合作金融机构绝大多数已经接入人民银行大额实时和小额批量支付系统。凡接入的农村合作金融机构及其辖属营业网点，均可通过该系统为客户提供跨行、跨地区支付结算业务。如我行今年1-6月依托小额支付系统，共签发银行本票7000余笔，金额超125亿元；解付银行本票12000余笔，金额超186

3、亿元；签发华东三省一市汇票3万余笔，金额超400亿元；解付华东三省一市汇票2.1万余笔，金额超260亿元。此外，人民银行还利用遍布城乡的农村合作金融机构营业网点资源，借助中国银联的银行卡信息交换系统，组织开展了农民工银行卡特色业务，持有该类银行卡的农民工可以利用这一渠道，在已推广该类业务地区的农村合作金融机构营业网点取款，有效缓解了农民工打工返乡携带大量现金的不安全问题。 　　第三，农信银支付清算系统已开通运行，基本覆盖了农村合作金融机构的营业网点。如我行已于XX年开通全国农村合作金融机构银行汇票签发解付业务，XX

4、年实现了客户通过农信银机构办理跨省、市个人支付结算通存通兑业务，上线了农信银实时电子汇兑业务。农信银实时支付清算系统的运行，使农村合作金融机构相比全国性商业银行，在办理异地支付结算业务时，具有了相同的手段和条件。随着各地农村合作金融机构陆续接入农信银实时支付系统，办理签发银行汇票、实时汇兑及个人存款账户通存通兑业务的机构范围不断扩大，农村合作金融机构的异地支付结算渠道必将越来越顺畅。 　　第四，随着同城和异地支付结算体系逐步建立和完善，支付结算渠道越来越通畅，农村合作金融机构异地支付结算服务水平与商业银行的差距在逐

5、步缩小。商业银行使用的各种支付结算工具和主要支付服务方式，各地农村合作金融机构，特别是经济相对发达地区的营业机构，都能够应用或具备应用的条件。如票据业务，主要有支票、汇票和本票业务，其中汇票包括银行汇票和商业汇票；汇兑业务，即通过农信银支付清算系统和人民银行大额实时、小额批量支付系统办理实时和批量电子汇兑；银行卡业务，即获准发卡的农村合作金融机构，借助中国银联系统开展的各类银行卡业务，包括借记卡和贷记卡业务；以及通过农信银支付清算系统办理跨省、市、自治区个人存款账户的异地通存通兑等。 二、农村支付结算服务存在的问题

6、和不足 　　虽然农村合作金融机构的支付结算业务发展较快，服务水平也有一定的提高，但社会仍感支付结算渠道不够畅通，分析原因主要有以下几个方面： 　　一是现有支付结算渠道利用不充分，支付结算体系有待进一步完善。近年来，各地农村合作金融机构对人民银行大额实时和小额批量支付系统都已比较熟悉，绝大部分跨地区和全部的跨行业汇兑业务，都通过该系统发送。农信银支付清算业务网络系统开通时间较短，且一些地方的农村合作金融机构还没有接入这一系统，全国农村合作金融机构银行汇票和实时电子汇兑，以及个人存款账户通存通兑业务，就全国范围而言，还

7、存在不少空白点，仍未达到各农信银机构网点均开通办理的程度。 　　二是许多农村合作金融机构营业网点业务人员，还不十分熟悉现有支付结算工具，影响相关支付结算业务正常办理。如开办全国农村合作金融系统银行汇票业务以来，在办理签发、解付银行汇票业务过程中，个别代理付款行业务人员遇票面上经办人名章不清晰、打印字迹不清楚，不是按照规定向出票行发出查询，而是直接拒绝办理解付。在进行全国银行汇票业务各类索权，如付款索权，退款索权，签发撤销索权等时，柜员存在不能正确区分的情况。 　　三是农村合作金融机构风险控制能力和市场信誉度等因素，

8、制约了相关支付结算业务的发展。银行承兑汇票不仅是支付结算工具，同时具有融资功能，对办理该类业务机构网点的风险防控力有较高要求。此外，较多客户的业务单位在受理承兑汇票，以及部分商业银行在办理票据贴现业务时，不受理农村合作金融机构的承兑汇票。 　　四是对现有支付结算工具和支付服务方式的宣传推广力度不够，广大客户还不熟悉农村合作金融机构已开办的支付结算业务。农村合