xx县民间借贷调查报告

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1、XX县民间借贷调查报告XX县民间借贷调查报告全国民间借贷总额高达0.8-1.4万亿元，已引起金融界高度关注。XX年XX县民间借贷资金总额为8.81亿元，超过金融部门贷款总额16.86亿元的一半。民间借贷对经济发展、人民生产生活具有积极作用，但也存在负面影响，宜采取相应的政策措施予以规范和引导。　　一、民间借贷的现状　　（一）民间借贷的形成。1、民间借贷是中国特色市场经济条件下，特别是近年银根紧缩、利息下调后产生的一种社会性直接融资方式，被金融界喻为“草根金融”、“地下金融”，是国家商业银行、社、保险及证券公司之外的投融资现象，表现为个人之间、企业之间或

2、企业与个人之间按照一定的利益标准和条件私下进行资金余缺调剂。2、民间借贷包括借和贷两个部分。改革开放前，民间借贷大多数表现为“借”；改革开放后，民间借贷更多地表现为“贷”，范围和数额均较大。3、民间借贷以亲情、友情和利益为纽带，游离于正规金融机构和政府部门监管之外。4、民间借贷在期限和还款方式上比金融机构来得灵活、便捷。5、民间借贷具有四个特点。一是隐蔽性。二是分散性。三是情感性。四是复杂性。　　（二）民间借贷的现状。一是民间借贷的构成。XX年XX县民间借贷总额8.81亿元中，农民借贷性现金2.21亿元；城镇居民民间借贷性现金1.62亿元；规模以下企业

3、民间借贷性现金1.24亿元；个体工商户民间借贷性现金1.72亿元；规模以上企业民间借贷性现金1.22亿元；文教卫生及其他单位民间借贷额0.8亿元。二是民间借贷影响金融储蓄。2001年至XX年，全县各项存款的增幅呈下降趋势，出现收入性指标增幅较稳与储蓄指标增幅下降等现象。　　（三）民间借贷的管理。1、民间借贷基本上处于监管盲区和无序状态。金融主管部门不具备对民间借贷的管理职能；新成立的银监会只对银行业实施监管，不过问企业集资等民间借贷及其他非银行业情况；各级政府没有管理、调控民间借贷的部门。2、法律法规不完善。有关民间借贷的专门法规还没出台，散见于其他法

4、律法规之中的条款很少，3、国务院曾发布《关于投资体制改革的决定》，放宽社会资本投资领域，允许社会资本进入基础设施、公用事业及其他行业，但没有管理方面的具体规定。　　（四）民间借贷的帐户。1、民间借贷不象银行有借款帐户。贷款人只用脸面和信用抵押，双方出具借据，或集资票据，借据上注明贷款人、出借方、期限，以及利率等项，手续简便，不用存单及其他资产质押或抵押。2、无凭无据的现象客观存在。不少民间借贷业务往往凭个人感情建立借贷关系，讲究人好水也甜，不要任何字据。由此产生纠纷隐患。3、民间借贷者还会去银行开设贷款帐户，使二者在资金周转上互补。4、银行贷款的帐户让

5、贷款户深感不便。一些企业往往违背金融部门有关账户管理、结算办法和现金管理等法律法规，即使几十万元的结算也采取现金交易。　　（五）民间借贷的形式。1、民间借贷的形式主要有三类。一是不计回报的纯借款。二是借款时讲定不计回报，后来因为种种原因，改变约定。三是投资性借贷。股东共同约定，按投资额分红。2、民间借贷的回报也有3类。一是按银行存款利率标准付给资金利息，二是以相当于于银行贷款利息的标准付给资金利息，三是以高于最高人民法院规定、且超过银行同类贷款利率四倍标准付息。3、民间借贷的方式有5种。一是向内部职工集资。二是入股式借贷。三是社会性集资。四是期货性借贷

6、，房地产开发商按设计图纸售房；有线电视用户预缴全年收看费。五是产权性借贷，混合了期货性借贷和入股式借贷等形式。如某产权式酒店，出售客房，承诺给予每月8%的分红和每年免费15天的入住，3年后按原价回购，10年后按增值30%回购。　　二、民间借贷的成因　　（一）大量闲散资金诱发民间借贷。1、农村经济快速发展，XX年农民人均纯收入达到2521元，比1999年增39.7%，年均增长6.9%。2、全县20万外出务工劳动力每年获得劳务收入达5－7个亿左右。3、城镇经济快速发展，在岗职工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。4、城乡居民本

7、有存钱防老的习惯，　　XX年全县金融机构个人存款余额高达41.4亿元，其中定期存款33.74亿元。5、近几年国营企事业单位改制，一些职工的改制补偿金少则一二万，多则五六万以上，大多投入了民间借贷市场。　　（二）利益十分诱人激活民间借贷。1、银行系统存款利率连续调低。自1997年以来，储蓄收益率大降。目前，一年期居民储蓄存款利率为1.98%，税后利率实际为1.58%；从XX年10月份起，储蓄存款利率减去居民消费价格指数（cPI）5.3%，实际存款利率为－3.72%；征收20%利息税，使储蓄收益跌至底线。2、民间借贷的利率较高，最少也超过银行的年利率，一般

8、为10%，有的甚至高于30%。3、借款人和出借方双方皆大欢喜。借款人认为借款比银行贷款来得快，