农村信用社贷款案件存在的问题及对策

《农村信用社贷款案件存在的问题及对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、农村信用社贷款案件存在的问题及对策　　农村信用社开展贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。但是，由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给信用社信贷资金的流转造成很大的困难。近年来，涉及农户、个体业主与相关担保人之间的贷款纠纷案件不断起诉到法庭，在执行中折射出一些不容忽视的问题.笔者试从通过分析这些问题的成因来对此提出个人建议。 一、信用社贷款案件执行难的主要原因 　　1、贷前审查存在漏洞。由于农户

2、信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；有的农户忽视贷款性质，认为“不借白不借，借了是白借”，以生产为由借款，却用于建房、婚嫁等消费方面，甚至个别农户在贷款后直接用于赌博，还有的转借给他人无法按期收还或投资非农的高风险行业经营亏损，致使无法还贷现象大量存在。法庭在执行此类案件时，被执行的贷款人要么长期出逃在外，要

3、么连其基本最低生活也难以保障。 　　2、贷后监督存在瑕疵。贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，信用社应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。农户信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而信用社信贷工作人员有限，这就削弱了对农户贷款的监管。信贷员对借款户生产及经营状况了解不够，特别是农村私营业主的流动强，所经营的项目变化多，信贷员对其监控力度差。虽然贷款手续合法，表面形式上符合信用社规定的贷款制度，但很可

4、能其在实际经营中已严重亏损而信用社仍未察觉，此时的私营业主一走了之，造成众多债权人的债权得不到保障。涉及私营业主对外债务的执行，特别是在执行过程中发现私营业主还拖欠大量职工工资款时，法庭对依法拍卖被执行财产取得的价款，在支付工人工资后，再由债权人按比例受偿，信用社既使是有抵押财产的贷款也可能造成债权的损失。再加上有些农户贷款后外出经营，多年不归，下落不明，这是造成执行难的一大重要原因。 　　3、部分放贷存在违规。有的信贷员在“人情”、“关系”、“金钱”面前，存在贷款手续不完备或违规放贷的现象，如：有的借款农户或担保农户并

5、未到场签字，有的签了字没拿到钱，有的农户在贷款时请信贷员吃饭、送礼等。案件判决进入执行程序后，使用借款的农户已无财产可供执行，而担保农户却与执行人员有明显的对抗情绪，为避免矛盾的激化，法庭只能先中止执行。 四、农村信用社贷款执行难的建议 　　现阶段要彻底解决农户担保贷款纠纷案件面临“执行难”的难题，需要各种措施齐头并进。 　　1、建立贷款农户申报财产预登记制度和诚信调查制度。农村土地承包经营和私营业主一般采取是家庭共同承包经营的模式，家庭人员中各自都具有一定的财产，如房产、有价值生产工具和固定生产资料、农村土地、鱼塘、山

6、林等承包经营权。这些财产因其无法办理抵押登记手续而得不到更好的融资方式，信用社对农户贷款前可以采取由农户自行申报，协调好村级组织进行预登记制度，一方面，可以充分发挥村级组织对预登记财产的所有权确认和起监督作用，另一方面，欠贷农户一旦因发生诉讼和执行，可以使执行法庭正确掌握欠贷农户和私营业主的可供执行财产，及时采取执行措施，避免财产所有权权属的争议。 　　诚信调查对避免贷款风险起很大作用，信贷员在对农户发放贷款前，可以着手从农户按时缴纳水费、电费、电话费和农村上交款方面进行基本诚信度的调查，从中发现农户有否不良信用记录，对

7、收集和掌握到农户从事经营活动情况、收入情况、还款记录等信息资料，应建立完整的农户个人档案。并依靠村、镇连挂干部和村级基层组织及贷款农户邻近村民反映的情况正确作出诚信判断。建立农村私营业主的产业发展方向和使用资金流向的定期分析制度，信用社还可以与法庭执行机构沟通被执行人名录，形成一种长效的贷款农户诚信体制管理机制。从源头上减少欠贷农户的诉讼案件。 　　2、建议参照中国人民银行下发的《封闭贷款管理暂行办法》和新出台的《物权法》有关规定协调政府农经部门，根据国家扶持农业特色产品政策向特定农户或农村私营业主发放具有本地区农产品发

8、展或企业加工用途的专项封闭贷款，采取设立专项扶持资金结算专户的封闭贷款管理方式，并由政府农经管理部门对农户种植的农产品、养殖业动禽畜和加工企业农副产品设立动产抵押制度，使信用社贷款依法享有优先受偿权，有效防止农户贷款的风险。 　　3、建立法庭与金融部门的联席会议制度。由县人民银行牵头，各专业银行、信用社和法院执行局定