小额贷款公司可行性研究报告

《小额贷款公司可行性研究报告》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、小额信贷(microcredits)是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5％以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”的半金融机构，这是与其他国家的一个重要区别。近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布

2、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发[2008]137号)，银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发<2007~6号)。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发200823号)。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规汜44-。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。为创新金融服务农村制度，健全适应“三农”特点的农村金融体系，

3、推进农村金融产品和服务方式创新，提出大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。小额信贷所指的是一系列金融服务，它提供无担保的小额贷款，给那些没有机会获得现代金融服务的人群，使他们能够脱离贫困。如此，这部分人群就能够有机会成立自己的企业，提高收入，并且获得为家庭进行健康和教育投资的能力。小额信贷是一个有力的工具，能让金融服务企业因此而推动本地经济，创造就业，提高智能，拉动生产力。最近的研究表明，与经济规模相关的私人信贷如果有10％的增长率，可以使3％的人口脱贫。同时，在当代，对上市公众公司的评价，越来越多包涵了它们的财务表现和社会影响两个标准，也就是“两个

4、底线”原则。商业银行和保险公司可以通过小额信贷的平台，提供贷款、储蓄、保险和汇款服务，扩张他们在信贷空白的市场的触角。如此，小额信贷可以给本地经济和金融服务公司带来双赢的机会。农户和农村中小企业贷款难已成为“三农”发展的瓶颈。由于正规金融部门扩展到农村贫困地区成本较高，所以扩展非正规金融机构服务于农村的低收入群体就显得尤为重要。小额贷款公司正是在这种条件下产生的，并得到了广大农民的认可。它是一种独立的、商业化的机构，自负盈亏，产权明晰，可以更好地为农民和农户提供金融服务。小额贷款公司运作机制的特征(一)资金来源渠道确定并有限。(二)贷款利率安排灵活。(三)服务对象多为弱势群体

5、、贷款额度小。(四)经营风险较大。小额贷款公司的成立，符合中央政府农村金融机构多元化发展的要求，带来了中国农村金融业在金融组织制度、金融市场发展和对正规金融制度等多方面的创新。小额贷款公司在发展中也面临的挑战(一)小额信贷公司资金来源短缺。由于小额信贷公司“只贷不存”，注册资本数额虽然不小，但其资金来源渠道有限，必然导致其资金来源短缺。资金来源多元化、可持续，是小额信贷能否可持续发展的关键。(二)防范发展中的风险。虽然小额贷款机构均设计了一定的风险防范机制，但是，在贷款发放的操作过程中，贷款额度控制与管理仍是重要问题，因此，加强贷款规模控制的内控机制建设势在必行。同时，农户和

6、中小企业自身防范风险的能力较弱，抵御自然风险和市场风险实力不足，需要与保险、抵押担保等机制结合运作，杜绝各种违章贷款、以贷谋私等不良贷款行为的发生，降低金融风险。(三)小额贷款公司的业务创新。小额贷款公司的优势在于借款人和贷款人之间相互了解，信息对称度高，贷款手续简便，抵押担保的形式多样，贷款的期限灵活，在满足农业生产小额信贷和微小企业资金流动上，农村信用社和银行都无法与之相比。所以小额贷款公司应该充分认识、发挥自己的这些优势，采用更为灵活的业务经营方式，在保证自己收益的同时，在农村经济中发挥的积极作用。②呈贡县经济、金融发展情况和社会基本情况一、呈贡县经济和社会基本情况(一

7、)基本情况呈贡县位于云南省滇东高原腹地，滇池东岸，地处东经102。45’至103。00'，北纬24。42'至25。00'，距昆明主城区约12公里。辖区南北最长32．5公里，东西最宽25公里，全县辖区面积461平方公里，辖3个乡4个街道，36个居委会、29个村委会，155个自然村。北与昆明市官渡区交界，东和宜良县、澄江县毗邻，南与晋宁县接壤，西临滇池与西山区相望；地势东高西低呈三级台阶状，东为中低山地，占全县总面积的49％，中为台地丘陵，占全县总面积的34％，西为湖积平原，占全县总面积的17％。气候属低纬