试论如何加强我国银行的不良贷款管理

《试论如何加强我国银行的不良贷款管理》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、摘要:银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里,由于经济的高速增长以及宽松的货币政策,中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面,中国银行业还存在许多问题,尤其是不良贷款问题,已经成为阻碍中国银行业发展的大问题,受到国内外的广泛关注,如果处理不当,就会影响到金融体系的安全,成为中国经济持续发展的障碍,甚至影响整个经济的稳定。　　关键词:银行;不良贷款;对策建议　　　　一、我国银行业不良贷款问题形成的主要原因　　　　1.认为政府角色定位和企业产权结构不合理是造成银行不良贷款问题的重要

2、原因。　　地方政府从发展地方经济、保持社会稳定出发，在规范性融资来源无法满足需要时，会倾向于千预金融机构的资金运用，强制银行给一些效益不好或濒于破产的企业贷款。在权—利—资不对称的情况下，政府对经济决策失误不承担任何经济贵任，由此给银行造成的损失是巨大的。由于我国大多数国有企业还没有建立起规范的现代企业制度，在企业产权结构不合理、企业所有者缺位的情况下，银行贷款被看成是国家对企业的财政拨款和无偿援助，银行对企业的贷款也就成了不良贷款。　　2.认为银行自身的治理结构和经营管理不善造成的。　　由于现有的国有商业银行存在所有权缺位，决定了银

3、行企业的法人治理结构不完善，银行企业缺乏有效的长期激励和约束机制。同时，国有商业银行没有形成一个健全的信贷资产管理体系，主要表现在缺乏一个健全的信贷预警系统，对短款长用防范不足;缺乏健全的银行内部信贷管理体制，信贷责任划分不清，信贷手续不规范;缺乏信贷风险动态监控机制，对贷款的企业经营现状不了解;缺乏不良贷款的风险转化机制和不良贷款的补偿机制。更为主要的是银行系统缺乏动态的竞争机制和系统的创新机制，不利于银行积极主动创造性的去解决不良贷款间题。　　3.经济运行中的信用道德文化建设滞后，也是导致不良贷款发生的重要因素。　　金融业生存和发

4、展的基础就是社会的信用道德环境，从银行业的信贷资金运动规律中，我们也可以清楚看出，信贷资金的贷出和归流，除了银行自身的营运管理外，贷款受益人的信用道德行为，也是决定贷款资金能否归流的关键性因素。这年来我们的信用道德环境的确是存在着很大的问题，造假现象、恶意违约甚至骗贷等现象层出不穷。　　例如，一些企业惯于造假账，银行难以掌握其真实的历史数据，使得银行的信贷项目可行性评估十分困难，银行与企业间存在严重的信息不对称，影响贷款决策的准确性;有时银行刚刚对企业发放了贷款，企业就重组，或产业政策发生了变化，导致贷款发生风险;还有，就是客户多头开

5、户、多头贷款，其存款随时搬家，致使金融机构之间盲目无序竞争，甚至一些银行对所谓的优良客户又不敢去严格管理、严格审查其经营财务状况，生怕它跑了，结果一些大企业集团因经营不善倒闭，导致大量贷款变成呆帐。“蓝田股份”即是一个典型案例，曾有十家金融机构争相为其贷款;中介服务机构，良芳不齐，鱼目混杂，帮助造假，甚至有些中介机构本身就是造假者，从造假行骗中获利;对个人的贷款，以助学贷款为例，本身是个公益型的信贷项目，这是较高文化素质的群体，应该是没有信用道德风险的，事实上，确是另一番情景，相当一部分大学生毕业后，不知去向，贷款的归还无法落实。等等

6、现象说明了我们金融业运行的环境—社会信用道德文化建设严重滞后，不能支撑金融业的健康发展。　　4.法律制度不健全　　目前，我国法律制度不健全，使套取银行信用、逃废银行债务行为不能得到有效控制，引起国有商业银行不良贷款产生。我国商业银行立法滞后，制约了信贷资金良性运行。有关债权银行保护的立法规定不完善，一方面在于授予债权银行参与监督涉及债务企业处理的权利不够，无法充分达到参与监督的目的。另一方面，在银行债权保护的某些方面尚欠缺相应的法律规规定。《担保法》在实际运行过程中存在操作性问题，《破产法》也存在许多漏洞，法规的不健全给信贷活动带来许

7、多潜在的风险，未能有力保障信贷资金的安全高效运行。　　　　二、解决银行业不良贷款问题的基本思路　　　　要从根本上解决我国不良贷款问题，就必须围绕我国银行和企业的制度安排不合理这一缘由展开制度创新、管理创新和技术创新，并且使制度、管理和技术构成创新系统的有机整体，在操作上，围绕这三要素制订处理不良贷款的措施。　　1.加强信贷资产风险管理，妥善处置银行不良贷款　　首先，要重点落实贷款三查制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制。各商业银行应及时准确地分析客观环境的变化，使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。要综合企

8、业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。在贷款发放前通过对货款企业进行信用等级的评估并对有关资料进行收集、整理、分析和判断，通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响。同时要做好贷时审查工作，落实审贷分