深圳团险市场存在的问题和解决对策

《深圳团险市场存在的问题和解决对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、深圳团险市场存在的问题和解决对策（专业文章，欢迎同业指正）深圳改革开放三十年以来，随着国民经济的发展和各经济实体综合实力的提高，团险业务（团体人身保险业务的简称）也得到了长足的发展。一方面越来越多的企业认识到了团体人身保险对于分担企业风险和改善员工福利状况的重要性，因而加大了在团体人身保险方面的预算和投入；另一方面随着团险业务量的增加和经济效益的凸现，各保险公司对于团险业务的重视程度也与日俱增。2008年全球范围经济危机的爆发，使我们认识到了保险业存在的很多问题，如风险意识的淡漠和风险管控的忽视、对于保险功能的误读、保险监

2、管的缺失等等。因此，回归传统保障性产品成为了很多保险公司的共识，团险业务也因此得到了良好的发展契机。但是毋庸讳言，目前深圳的团险市场存在的一些问题甚至已经影响到了团险业务的正常发展，到了亟待解决的地步，应该得到业界和监管部门的高度关注。这些问题集中表现在以下方面：一、团险的发展滞后于整个寿险业的发展，其发展深度和发达国家相比还有很大差距。在发达国家，团险业务在人寿保险业务中所占的比重一般都在30%以上。据统计，1950年，美国团体人寿保险的保额在整个有效人寿保险保额中的比重是20%。到了70年代，美国的有效团体人寿保险保额

3、增长为原来的三倍，目前已经大约有40%以上的人寿保险属于团体保险。1990年超过95%的健康保险支付额为团体计划。1998年，美国一年仅健康和医疗费用一项就超过了当年GDP的14%，其中大部分是团体保险计划提供的。而我国真正意义上的团险业务发展不过十几年的时间，无论从市场分额、人才的储备、管理的科学性还是市场的成熟度来说，和发达国家相比都有很大的差距。在深圳市同业公会公布的一份2008年各寿险公司业绩统计报表中看出，在统计报表之列的15家寿险公司，合计保险费收入为158.3亿元，其中团险保费收入17.6亿元，占比不到12%

4、。而随着企业年金政策的出台和企业年金业务从以往的团险养老金业务中的剥离，团险业务在很多公司中都呈现了负增长的态势。2008年，中国人寿在2955.79亿元的原保险保费收入中，团险业务比重仅为6.43%，而2007年比重为10.74%，，同比下降4.3%。而团险规模不断扩张的中国平安也不例外，其团险收入对寿险保费收入的贡献也日益微弱。2007年，中国平安团体保险在同期寿险保费收入的比重就从10%降至9.7%.2008年该团险业务比重进一步降至8.24%。二、各保险公司之间的团险业务发展不平衡。大部分团险业务仍然集中在包括中国

5、人寿、平安、太平洋、泰康等少数几家传统大型保险公司手中，一些中小型保险公司的团险业务因为品牌、人才、后援管理等问题而举步维艰。一份深圳市场的统计报表显示，2008年深圳寿险公司实现团险保费收入17.6亿元，其中中国人寿、平安、太平洋、泰康等几家老牌公司合计超过了16亿元，占比高达近90%。剩下17家寿险公司抢占10%左右的市场份额，其生存之艰难可想而知。三、团险经营的专业化水平低。在保险发展成熟的国家，团险的专业化经营程度是很高的，雇员福利计划、团体寿险、团体健康保险、团体年金等险种之间的分工很明确，而且有健全的法律制度规

6、范其经营行为。而且针对一些险种的专业化管理甚至出现了许多第三方管理公司。如针对企业年金的第三方管理机构专门为养老金公司提供专业化的投资咨询和委托管理资产服务。而健康保险计划还可以由管理医疗机构来提供，例如健康保险组织(HMO)、优先提供者组织(PPO'S)、医生医院组织(PHO'S)等。而我国的团险受整个保险业行发展水平的限制，目前的专业化程度还不高，普遍采用粗放经营和管理的模式，导致团险的产品精算、费率厘定、营销以及流程管理等方面大大落后于发达国家。四、一些保险公司不遵从团险业务的发展规律，对团险的定位不明确，对于团险的

7、重视不够。事实上，相对于利润率较高的个险业务以及规模可观的银保业务，团险业务在一些保险公司并没有引起足够的重视。集中表现在：第一、长期以来，保险公司为了扩大市场占有份额，片面追求规模，将团险当作一种变相的“揽金”工具，因此才会出现长险短做的现象，甚至出现承诺高额回报或者协助一些客户洗钱等违规行为。第二、在有些公司，团险业务往往被边缘化。因为团险业务在一般寿险公司的考核中所占的权重比较小，所以在这些公司中团险得不到应有的重视，主要表现在人员编制不到位、费用被压缩或被挤占、团险被人为地放在和个人寿险以及银代业务的对立面，认为发

8、展团险就会占用其他业务系列的资源或者影响其它业务系列的发展。第三、不注重基础建设和内部管理，片面追求业绩，存在严重的短期行为。这些都严重影响了团险业务的长期稳定发展。四、风险管理缺乏科学性，风险防范意识淡薄。很多公司缺乏团险经验数据的积累，加上其杀鸡取卵式的发展方式以及团险核保人员的失职，导致一些公司为