保险学授课教案 第四章 财产保险

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1、第四章财产保险本章重点：财产保险的概念、主要特征；财产保险的主要类别、特点及其责任范围；运用财产保险典型案例分析诠释财产保险的基本内涵；财产保险的保险费率与保险金额的确定依据；比较责任保险与财产损失保险的异同。基本要求：通过本章的学习要求学生了解财产保险的特征与种类，掌握财产保险的概念、正确认识火灾保险、运输保险、工程保险和责任保险基本内涵，并能运用各种险种的条款分析具体案例。本章内容第一节财产保险概述先从财产保险的概念展开：一、财产保险的定义财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保

2、人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。财产保险是一个庞大的业务体系，它由若干险别及其数以百计的具体险种构成。在有关著述中，财产保险体系在第一层次的业务结构通常被划分为四大部分：财产损失保险、农业保险、责任保险和信用保证保险。二、财产保险的特征1、保险标的为各种财产物资及有关责任2、业务性质是组织经济补偿3、经营内容具有复杂性(1)投保对象与承保标的复杂。(2)承保过程与承保技术复杂。(3)危险管理复杂。4、单个保险关系具有不等性课堂提问：财产保险的经营容易面临哪些风险？第二节火灾保

3、险一、火灾保险概述（一）火灾保险及其发展火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。作为财产保险中最常见的一种业务来源，火灾保险的产生要晚于海上保险，早于工业保险与汽车保险等。火灾保险制度起源于14世纪——15世纪时德国陆上的火灾“基尔特”制度。1666年的伦敦大火，构成了火灾保险发展史上的第一个重大事件。经过300多年的发展，火灾保险作为量基本的承保业务，不仅是保险人立足市场的基础，而且一直是城乡保险客户转嫁危险失的首选险种。（二）火灾保险的基本特点

4、1、火灾保险的保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资。2、火灾保险承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动。3、保险危险相当广泛。二、团体火灾保险团体火灾保险，是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险，它是火灾保险的主要业务来源。（一）可保标的与不保标的团体火灾保险的保险标的是各种财产物资，但也并非一切财产物资均可以成为团体火灾保险的保险标的。保险人的承保范围可以通过划分可保财产、特约可保财产和不保财产来加以体现。(1)可保财产。凡是为被保险人自有或与他人共有而由被保险人负责的财

5、产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，以及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，而且是坐落、存放于保险单所载明地址的下列财产，都属可保财产:房屋及其附属设备(含租赁)和室内装修材料、机器及设备、工具、仪器及生产用具、管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品、账外及已摊销的财产等(2)特约可保财产。是指必须经过保险双方的特别约定，并在保险单上载明才能成为保险标的的财产。(3)不保财产。是保险人不予承保或不能在火灾保险项下承保的财产。（二）保险费率的厘

6、定团体火灾保险的费率，主要根据不同保险财产的种类、占用性质，按危险性的大小、损失率的高低和经营费用等因素制定。中国现行的团体火灾保险费率采用的是分类级差费率制，具体包括工业险费率、仓储险费率、普通险费率三大类。（三）保险责任范围的确定1、列明的自然灾害。如雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、崖崩;突发性滑坡、雪灾、冰凌、泥石流等。2、列明的意外事故。如火灾、爆炸、空中运行物体坠落等。3、特别损失承担责任。如被保险人自有的供电、供水、供气设备前述列的保险责任遭受损害，引起停电、停水、停气以致造成保险标

7、的的直接损失等。4、合理的施救费用。（四）保险金额与赔款计算1、固定资产的保险金额与赔款计算（1）保险金额的确定：按账面原值、重置重建价值或实际价值确定。（2）赔款计算：比较保险金额和保险价值（一般采用重置重建价值），是足额保险按实际损失赔偿，不足额保险按比例赔偿。2、流动资产的保险金额与赔款计算（1）保险金额的确定：按照流动资产最近12个月的平均余额或最近账目余额确定。（2）赔款计算：比较保险金额和保险价值（一般采用出险时帐面余额），是足额保险按实际损失赔偿，是不足额保险按比例赔偿。（五）团体火灾保

8、险险种1、财产保险基本险2、财产保险综合险3、机器损坏保险4、其他附加险三、家庭财产保险家庭财产保险，是以城乡居民为保险对象的一种火灾保险。在经营实践中呈现出如下特色:(1)业务分散，额小量大；(2)危险结构有特色；(3)保险赔偿有特色；(4)险种设计更具灵活性。有普通家庭财产保险、还本家庭财产保险、附加盗窃险等课堂提问：火灾保险在财产保险中的地位如何？第三节运输保险一、运输保险概述（一）运输保险的概念及分类运输保险是财产保险的重要支柱，它承保各种交通运