银行理财产品知识

《银行理财产品知识》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、银行理财产品知识（一）什么是银行理财产品？银行理财产品分为广义和狭义两层概念，广义的银行理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品，是一个综合的概念；狭义的银行理财产品仅指由商业银行独立发行的本外币理财产品，商业银行是产品的单一发行主体，对产品进行全过程管理。下文所指的银行理财产品均指狭义的银行理财产品，并不包括银行代理销售的基金、保险、券商集合理财等。根据我国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，理财计划（产品）是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。从简单意义上讲，银行理财产品就是指商业银

2、行运用专业投资能力,按照既定的投资策略，归集投资者闲散资金，代理投资者集中进行投资的金融投资产品。小贴士：为什么投资者要银行代为投资呢？主要有两个原因：一是个人投资者可以投资的范围有限。目前个人投资者可以直接投资的品种有：股票、交易所债券、基金、凭证式国债、储蓄国债（电子式）、记账式国债等。而银行间市场的投资工具（如央行票据、金融债、短期融资券、企业债等）、境外市场的投资工具（如境外股票、基金、外汇衍生产品等）等只有银行、基金公司、券商等机构可以投资，个人投资者是不能直接参与的。二是个人投资者需要更为专业的投资机构代为打理资产，实现资产保值增值。社会分工越来越细，金融行业细分度也越来越高，

3、如基金公司专长资本市场投资、信托公司专长中小企业融资、证券公司专长企业上市和财务重组等，但面对林林总总的机构和金融产品，个人投资者特别是一些非专业投资者可能也无暇去评价和选择，而目前银行和基金公司、证券公司、信托公司等金融机构合作非常紧密，可以代理投资者在各个细分的金融市场进行专业化的投资，努力为投资者带来更好的回报。（二）银行理财产品的优势？1、金牌信誉银行理财产品以商业银行作为发行主体并由其进行全程管理。商业银行会全程把关产品设计、投资运作、资金托管和到期兑付等各个环节，会以恪尽职守的态度维护银行理财产品的良好声誉。2、优秀的投资管理能力商业银行具有丰富的银行间市场债券投资经验及较强的

4、信贷风险管理能力，对信托贷款型和债券型等类固定收益类产品具备卓越的投资管理能力；商业银行拥有天然的资金储备优势并具备丰富的流动性管理经验，这些都为商业银行发行现金管理类产品创造了得天独厚的条件。同时，商业银行可以利用广泛的业务合作关系，为投资者寻找优秀的基金公司、证券公司和保险公司等作为证券市场类产品的投资管理人，实现优势互补。3、多样的投资品选择银行理财产品与信托计划相结合，可投资于多个市场，既包括股票市场、交易所债券市场等个人投资者可以投资的市场，也包括银行间市场、信贷市场、境外市场等个人投资者无法直接投资的市场，同时还包含艺术品市场等普通投资者较难以独立识别判断的市场。4、方便快捷的

5、结算方式投资者购买银行理财产品的资金可以直接由银行在客户指定账户扣收；产品到期后，理财资金会自动回到同一银行账户；部分银行还推出了自动理财协议，签订了自动理财协议的投资者还可以享受银行定期自动扣收服务；银行会对理财资金投向进行全程资金监管，确保资金安全。（三）银行理财产品的种类？银行理财产品种类较为丰富，可以从收益类型、投资方向、存续形态和发行方式等几个角度加以分类。1、按照收益类型分类分为保证收益类产品和非保证收益类产品。保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，由银行承担全部投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户

6、按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。非保证收益理财产品可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。其中保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品；非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益的理财产品，非保本浮动收益理财产品商业银行不保证客户本金安全。2、按照投资方向分类分为固定收益类、现金管理类、国内资本市场类、代客境外理财类（QDII）以及结构性产品。1）固定收益型理财产品主要投资于信托计划、央行票据、金融债、企业债、短期融资券

7、、商业票据等。按照具体投资对象不同又可细分为债券型、信托贷款型、票据型产品和组合型产品等。固定收益型产品有固定的投资期限，并能够根据投资预期收益和费率测算出客户预期收益，所以称固定收益类产品。一般情况下，如产品到期投资品能够正常变现，客户即可获得约定的预期收益。2）现金管理类理财产品最大的特点是具有很高流动性，大部分产品流动性甚至好于货币市场基金；这类产品主要投资于央行票据、金融债、高信用等级企业债等信用级别较高、流动性