浅析我国商业银行个人理财业务现状问题与发展思路.doc

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1、浅析我国商业银行个人理财业务现状问题与发展思路一、个人理财业务的定义与分类个人理财业务，是当前西方发达国家商业银行利润的重要组成部分、是商业银行为推进综合战略经营的载体和提高中间业务收入的重要手段。成熟的理财业务指：银行利用其掌握的客户信息与金融产品，以自身专业技术水平，网点分布，信誉等优势为依托，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，为客户量身制定财务管理计划与目标，并帮助挑选金融产品以实现客户财富目标的一系列金融服务业务。二、〓我国个人理财业务现状与问骈题1．信托理财集合资金穿用于贷款可能引发潜在风险礓信托贷款对于银行和信托暇公司而言，都属于表外业务，该贷款的信用风险则

2、完全由购买理财业务产品的投资邶者承担。在此情形下，为提纲高业务量，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信姣尽职调查，对贷款用途也不会开展相关的监测管理工作咣，当贷款大部分在异地使用矣情况就更加突出，一旦用款塌单位出现还款风险，担保人馁又不能如期履行担保责任，旯将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险，银行与信疮托业虽然对此不负有偿还义ぷ务，但长期也将面临综合性似的声誉风险。5/52．对客户愎风险提示及信息披露不充分理财产品的提供信息不充分，对产品风险的提示不够，ь部分商业银行在编写有关产品宣传材料时，风险提示的不充分主要体现在没有提供０必要的示例说明。风险提示结则只是简单

3、的列示：如对保胂本浮动收益理财计划“本理笤财计划有投资风险，您只能氛获得合同明确承诺的收益，醇您应充分认识投资风险，谨礴慎投资”等话语，未对面临算的市场风险、信用风险、流沓动性风险进行详细说明。对一些挂钩较为复杂的理财业镯务，在与客户签订合同前，嬲并未提供理财计划预期收益貘率的测算数据、测算方式和孺测算的主要依据。3.熟革悉国际交易规则的专业人才异常匮乏全球金融自由化于一体化形势下，因我国金恶融市场尚不发达，可预期在昂未来相当长的时间内，境外笠市场将是我国个人理财业务㈠挂钩标的主要投资方向，主绚要投资产品属于衍生工具范议畴，因此维护我国商业银行巍从事国际衍生品交易合法权益的关

4、键是在熟悉国际衍生竭品通行的交易规则、惯例，缥但我国银行相关从业人员异搋常缺乏该方面的了解，灵活杷运用国际惯例维护自身合法权益更无从谈及。结果是，姣不论我国商业银行推出何种眺理财产品，充其量只相当于碡外资银行的零售终端，因此仳只能被动的接受外资行的报驶价。4．营销宣传不够各金融机构在理财产品的推迸广营销上基本是“雷声大、｝5/5雨点小”。在银行营业厅里厮，到处摆放着介绍理财产品踯的小册子和宣传广告，然而宰缺乏特色产品和个性化方案油，同客户需求明显存在一定腼的差距。并且缺乏必要的宣传，原本是一些不错的产品敬，实际上了解的客户也不多钾，其复杂的条款，常常需要琏推销员转化的通俗解释才能

5、瞻让人明白，各行却基本无人／主动的向客户介绍。一些新戛国债、基金等的风险收益情况，也是客户所不熟悉的，淀单一看宣传册，根本弄不明虏白。5．个人理财业务同质现象严重，设计缺乏差异化，银行理财产品多为较为初级的重复性产品我国商蛮业银行的个人理财产品的同瑾质化趋向，且真正适合理财铬服务的品种不多。从目前国砒内同业的情况来看，基础金サ融产品在同业之间相差无几轱，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的踬产品特色，同质产品的竞争毁完全体现为市场价格的激烈约比拼，目前我国商业银行理掣财产品无法有效掌握市场脉县搏，未能成立一支专业化的堡团队系统深入地研究整个客纩户产品需求，资本市场

6、、理酞财市场运行状况。金融产品搅的易复制特点造成了一家银臁行新的理财产品，其他银行怊就能够立刻复制，名目虽不范相同，但投资收益相当功能吁特点相似、，几乎是克隆，厮严重抑制了银行开发的积极铅性。对个人客户而言，这些教产品显得眼花缭乱缺少实际培吸引力。三、我国商业银与行个人理财业务的发展思路1．转变经营观念，树立营凇销意识5/5随着我国市场经济疋的发展、人民生活水平的提纸高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，澎金融服务的对象和内容已发邺生实质性的变化。传统的银烁行客户间单纯的债权人和债跖务的关系已不适应新的金融形势。为此，商业银行必须邓转变经营观念，第一，立足咏于核心能力，

7、重塑商业银行肮的市场定位；第二，建立一跋对一的营销模式，从满足客箝户需求，转向培育客户需求泸。2．科学设计理财产品藓，提升风险管理能力理财鳅业务最大的风险来源自投资沓的信托产品的资金运用。产罘品出现任何问题，都会对银鳅行信誉遭到严重的损害。因此在产品的设计研发阶段与产品存续期间的托管阶段，促都应加强内控建设和风险管俟理。一是要建立健全规章制度与产品推广准则，依法约抠束个人客户的行为；二要加瘦强自身监督检查，防止内部颦管理松懈；三应运用科技手爪段防范风