治理信用卡套现的法律规制研究.doc

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1、治理信用卡套现的法律规制研究【内容摘要】近年来，我国的信用卡产业发展迅速，交易规模持续增加，与此同时，随着信用卡业务发展和经营环境的变化，信用卡风险问题日益突出，信用卡违法犯罪活动不断增加。特别是一些违法犯罪分子进行信用卡套现活动已发展到了公开化、产业化的程度，严重损害了国家正常的经济金融秩序和发卡银行利益。为打击信用卡套现行为，2009年12月16日两高出台了《关于办理信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题趾的解释》（法释[2009神]19号），该解释是第一稷次将与信用卡套现有关的行俐为认为犯罪的法条。但是在辩司法实践中我们发现，对信用卡

2、非法套现的防控和打击砗，仅仅通过出台这样一个司⒔法解释，显然是无法将此类澜问题予以全面解决。本文从镔《关于办理信用卡管理刑事蜻案件具体应用法律若干问题缀的解释》（法释[2009戥]19号）为切入点，结合云笔者自己在工作中遇到的一菟些法律问题，从分析信用卡カ非法套现的涵义及表现形式幕出发，并对其运行现状、信詈用卡套现的特点、成因和危甚害等方面展开阐述，同时在廉将中美两国的信用卡套现相坤关法律规制进行比较的基础锨之上，指出我国关于信用卡旨套现的相关法律中存在着个厘人征信体系不健全，法律法期规体系不完善，过分依赖刑胧事手段对此类行为监管处理哩，以及

3、《解释》中存在着法︶律依据不足、溯及力不明确沟、监管面不全的问题，并结址合《解释》和实际办案的体г59/59会及相关案例，在借鉴国外属在信用卡套现治理过程中成秒功的立法经验的基础上，从吮法律规制的角度提出完善意徘见，使信用卡的使用能从真骞正意义上做到有法可依，从浏源头上防范并控制信用卡套笠现行为发生，根本上扭转信滋用卡套现行为泛滥的局面。【关键词】：治理信用卡稽套现法律规制引言1、黻研究背景信用卡倡导的是品—种信贷消费的模式，而信吖用卡风险，是指信用卡在使醅用交易过程中，给发卡银行堞、特约商户以及持卡人造成薪的非正常的经济损失。风险蒺指的是

4、在特定原因和状况下跋出现的损失的概率。但在理匚论上，对于什么是风险，也泅有不同的了解和认识，概括扎起来，大致有几种不同的定义：一是损失的机会和损失摞的可能性；二是损失的不确阅定性；三是实际结果与预期结果之间的偏差；四是实际结果偏离预期结果的概率。颌对于金融机构所从事的信用凡卡业务而言，其风险则主要忠是指金融机构在信用卡经营齿活动中由于某种因素的存在铱而导致可能出现的损失的概＼率。金融机构在信用卡经营汽活动中通过风险管理，力争把风险降至最低，才能保证族信用卡业务的顺利开展，为信用卡的安全使用创造客观陀有利的环境，并使发卡机构湔真正实现

5、利益的最大化。2崽009年中国银监会进一步摆规范了信用卡业务，并出台鬻了一系列相关政策，这些举镀措无疑对猖獗一时的信用卡鬣59/59套现行为，为司法部门打击晚信用卡套现的犯罪行为提供踩了强有力的法律武器。但同樊时围绕该具体条款的使用也诸给司法实践部门带来了若干失法律层面的思考。2、研究问题的提出本人在公安Ι局经侦部门工作，自解释出台以后承办和接触了不少此鞣类套现案件，在工作中比较蝽关注信用卡套现有关案件的ㄐ法律适用问题，并结合办案诉实践对理论问题进行了思考黝。在目前的金融形势下，POS非法套现类案件多发、笏高发，但对其防控尚处于初沮步阶

6、段。2011年9月施行的《最高人民法院、最高戕人民检察院关于办理危害计兆算机信息系统安全刑事案件蟾应用法律若干问题的解释》伴从刑事的角度对POS机套披现的禁止行为进行了规定，┃但针对的也主要是POS机柳终端机的使用人。此外就没彖有完整、系统的法律体系对氘此加以防控和管理。在实践★当中对POS机非法套现活按动的防控和打击，仅仅通过冢出台这样一个司法解释，显斑然是无法将此类问题予以全面解决。因此，需要对PO蒸S机非法套现的行为进行研究，能够从比较具体的切口虢入手，研究与信用卡套现相弟关的法律问题，以期能够为虐此类案件的司法、立法实践苈提供一

7、定的思路。3、研鬼究方案文将以《解释》为铸切入点，结合笔者自己在工缏作中遇到的一些法律问题，慢从分析信用卡非法套现的涵59/59义及表现形式出发，并对其浆运行现状、信用卡套现的特谲点、成因和危害等方面展开桓阐述，同时在将中美两国的何信用卡套现相关法律规制进辂行比较的基础之上，指出我畈国关于信用卡套现的相关法耙律中存在着个人征信体系不镬健全，法律法规体系不完善痱，过分依赖刑事手段对此类⑵行为监管处理，以及《解释ì》中存在着法律依据不足、蜾溯及力不明确、监管面不全穆的问题，并结合《解释》和权实际办案的体会及相关案例谑，提出完善意见。4、研蚀究的

8、目的以及意义近年来Π，我国的信用卡产业发展迅速，交易规模持续增加，目镱前已成为世界上持卡人数最ゑ多、业务增长最快、发展潜力最大的国家之一。随着信ギ用卡产业的发展