工商银行个人贷款最高额担保管理实施细则

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1、商密三级工银甬办[2009]499号关于印发《中国工商银行宁波市分行个人贷款最高额担保管理实施细则》的通知各支行、营业部：为规范个人贷款最高额担保行为，加强个人贷款担保管理，根据总行《关于印发〈个人贷款最高额担保管理办法〉的通知》（工银办发[2009]581号），市分行制定了《中国工商银行宁波市分行个人贷款最高额担保管理实施细则》，现印发给你们，请认真遵照执行。二○○九年八月二十四日行内发送：信贷管理部、个人金融业务部、法律事务部、授信审批部、内控合规部。中国工商银行宁波市分行办公室2009年8月24

2、日印发－11－中国工商银行宁波市分行个人贷款最高额担保管理实施细则第一章总则第一条为规范个人贷款最高额担保行为，加强个人贷款担保管理，根据总行《关于印发〈个人贷款最高额担保管理办法〉的通知》（工银办发[2009]581号）等规定，制定本实施细则。第二条本细则所称最高额担保是指借款人以符合贷款人要求的抵（质）押物设立担保，并与贷款人签订最高额担保合同，在担保合同约定的最高担保额度和期间内，为贷款人向借款人连续发放的若干笔个人贷款提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。最高额担保包括最高额抵押担保和最高额

3、质押担保两种方式。，种______________________________________________________________________________________________________________________________第三条最高额担保项下发放的个人贷款，贷款条件按照相应贷款品种的规定执行。第四条本细则所称借款人是指向我行申请最高额担保项下个人贷款的自然人，借款人须符合相应贷款品种规定的条件；贷款人是指中国工商银行宁波市分行（以下简称市分行）授权办

4、理个人贷款业务的分支机构。第五条本细则－11－适用于市分行所辖办理个人贷款业务的分支机构。第二章最高额担保抵（质）押物条件第六条设立最高额抵押担保的抵押物，应为借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住两用房，并已取得房屋所有权证。抵押房产房龄不得超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低最高担保额度。第七条抵押房产须满足以下条件：（一）抵押房产与贷款人位于同一城市，且同一抵押房产只能为一个借款人（含共同借款人）提供担保。（二）抵押房产已取得完整产权，未设定抵押，

5、无产权争议，易于变现。（三）抵押房产具有共有人的，须提供房屋共有人同意抵押的书面证明。（四）以出租房产抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意解除租赁合同的书面承诺。（五）不得接受不具备上市交易条件的经济适用房、房改房以及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押。（六）不得接受大型商场的分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店（指只转让使用权、不转让所有权或采取售后返租等形式销售的房屋）及其他存在产权纠纷、不易变现的房产用于抵押。－11－（七）不得接受宁波市六区及所辖县(市)中心城镇以外的区域

6、的办公用房（写字楼）用于抵押。第八条抵押房产应由市分行确定的个人信贷合作机构准入名单内的评估公司进行评估定价，也可由具有押品价值评估资格的内部人员对抵押房产进行价值评估，评估程序及相关规定参照市分行《个人房地产类抵押物价值评估办法》（工银甬办[2007]309号）执行。抵押房产价值的确定应按照客观、公正、公平的原则进行，并充分考虑抵押房产变现能力及变现难易程度。对抵押房产最近一次交易或评估不超过二年的，可在最近一次交易价格或评估价格的基础上确定抵押房产价值。对抵押房产最近一次交易或评估超过二年或者贷款

7、人或借款人要求进行评估的，应当重新评估。抵押物为商用房的，必须进行内部评估。交易或评估相隔不超过一年的，原则上按孰低原则确定抵押房产价值。第九条设立最高额质押担保的质物，应符合市分行《个人质押贷款管理实施细则》(工银甬办[2008]82号)所规定的条件。第三章最高额担保额度与担保期间第十条采用最高额抵押担保的，最高担保额度不得超过抵押房屋价值的70%，以商用房、商住两用房抵押的，最高不超过抵押房屋价值的60%－11－；采用最高额质押担保的，最高担保额度不得超过质物价值按照《个人质押贷款管理实施细则》所

8、规定的相应成数。以多个抵（质）物担保的，担保额度分别计算并加总后得出最高担保额度。最高担保额度在最高额担保合同有效期内不得调增。第十一条最高额担保期间为最高额担保项下贷款发放期间，最长不得超过6年。采用抵押担保的，最高额抵押担保项下贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限。采用质押担保的，最高额担保期间到期日不得晚于质物的到期日（自动转存的本行本外币存款除外）。以多个质物质押的，应以到期日最近的质物确定最高额担保期间。最高额质押担保项下全部贷款到期日