我国商业银行发展中间业务的策略

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1、２０１５年１月ＪｏｕｒｎａｌｏｆＨｅｂｅｉＵｎｉｔｅｄＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（ＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅＥｄｉｔｉｏｎ）Ｊａｎ．２０１５文章编号：２０９５－２７０８（２０１５）０１－００５９－０３我国商业银行发展中间业务的策略丁皓忱（尧都农村商业银行，山西太原０３００００）关键词：商业银行；中间业务；策略摘要：近年来，随着我国金融业的高速发展，商业银行越加重视开发中间业务的必要性。一方面，中间业务可以增加银行收入，创造更多利润；另一方面中间业务可以拓宽银行的经营范围，分散运营风险，吸引不同投资需求的客户。由于我国商业银行的中

2、间业务起步较晚，所以与西方发达国家相比仍有一些不足，需要进一步完善。主要介绍了我国商业银行发展中间业务的现状及存在的问题，并结合实际提出了相应的策略建议。中图分类号：Ｆ８３０．３３识码：Ａ文献标况，也将购买中间业务产品的消费理念从被动转化为主动，推动了中间业务的发展。今后，随着市场经济的发展、人民可支配收入的提高和投资观念的进步，中间业务将有着巨大的发展空间，其对商业银行带来的收入和周边产品的拉动将起着越来越重要的作用。目前，我国商业银行中间业务发展较西方国家尚不成熟，需要加强重视和改进，争取稳步良性的开发这一领域的经济效

3、益。一、我国商业银行发展中间业务的现状中间业务是指商业银行不占用自有资金，而是以中间人的身份代理客户承办各类委托业务，利用自身技术、信誉、人才等优势为客户提供金融服务，创造金融价值，从而收取手续费的业务。它不构成银行的表内资产和负债，与资产业务和负债业务共同构成商业银行的三大支柱。随着银行业的发展，我国商业银行的中间业务种类不断丰富，目前主要包括支付结算类、银行卡类、担保类、承诺类、代理类、交易类、资产托管类、投资银行类、咨询顾问类等。我国商业银行的经营收入主要还是依靠资产负债类业务，中间业务发展起步晚，相较于西方发达国家

4、尚不成熟。随着金融业竞争的激烈和市场政策的放宽，近年来我国商业银行越加意识到发展中间业务的必要性，逐渐引进人才，开发产品，拓展经营范围，其在中间业务领域的收入比例也逐年递增。随着电子科技的进步，商业银行中间业务产品的使用形式也从柜面转移向网络，手机银行、网上银行趋于普及，使客户可以方便快捷操作，清晰的了解账务情二、我国商业银行发展中间业务的问题（一）产品设计同质化首先，重点营运的业务种类较少。我国中间业务共有九类，但主要以经营低风险、低收益并消耗劳动力资源和系统资源的产品为主，例如支付结算类、银行卡、担保类和代理类中间业务

5、。而承诺类、交易类、资产托管业务类、投资银行类和咨询顾问类这五类中间业务的产品开发则相对较少。其次，产品设计缺乏创新。西方发达国家商业银行中间业务的产品开发具有很强的差异性和创新性。这些产品根据不同的客户需求以及当下的经济和金融信息设计，可以有效地将客户分类，并提供最收稿日期：２０１４－０８－１０河北联合大学学报（社会科学版）６０贴切的产品服务组合。而我国商业银行由于中间业务起步晚，缺乏相关经验以及产品创新能力，争相模仿国内外银行，导致产品同质化现象严重。由于整体缺乏创新，高技术含量和高附加值的中间业务品种少、相似度高，导

6、致顾客的忠诚度低，影响了银行的长期稳定收益。（二）产品定价不规范商业银行中间业务和传统存贷款业务之间的显著差异是中间业务在大多数情况下不需要占用银行的自有资金，主要依靠手续费及佣金收入。随着金融市场的进步，中间业务面临的信用风险和利率风险已显著降低，但仍需承担一定的风险，而手续费和佣金则在一定程度上起着弥补风险的作用。我国商业银行中间业务费用大部分是由中国人民银行制定，这部分收费虽然价格统一，但是费用较低，对银行的收益贡献度不高。而其余没有统一标价的中间业务，则存在着诸多问题。一方面，部分客户难以接受中间业务收费。由于中间

7、业务在起步阶段作为存贷款的附属产品免费赠予客户，所以其后续逐渐收费的现象让客户很排斥，降低了客户的购买率，影响了中间业务的正常发展。另一方面，商业银行间恶性竞争现象严重。部分中间业务，由于人行没有制定统一的收费标准，各商业银行为争取客户纷纷降价，甚至是不仅免费办理还附赠礼品，例如银行卡业务免年费等。客户的排斥加上银行间的恶性竞争，导致中间业务收费对银行收入的贡献度无法达到预期。（三）技术创新能力弱随着我国电子科技水平的飞速发展，商业银行的网点自助设备功能逐渐丰富，电话银行和网上银行也越来越普遍。部分中间业务可由客户在自助机

8、上办理，如银行卡业务；一些中间业务可以通过手机银行和网上银行办理，如理财业务。然而，与电子科技发达的西方银行相比，我国商业银行在技术支持方面仍存在一定差距，尚不能达到全面的电子自助化。互联网时代的到来，意味着时间和空间限制的打破，网上银行功能的健全和普及，可以使客户更加方便快捷的管理资金财产，节约人力成