民间金融机构存在的问题及应对措施

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1、民间金融机构（以南京为例）存在的问题及应对措施民营经济的快速发展促使民间金融由计划经济体制下的完全限制到市场经济体制下的逐渐放松，民间金融在我国金融业中的重要性越来越得到广泛的认可。南京作为一个较早开放的城市，经济发展走在全国前列，必定存在与之发展需求相匹配的金融格局，民间金融更是规模庞大。本文以南京市为例分析目前民间金融发展的状况，分析民间金融的存在形式以及面临的问题，阐述问题的根源并提出解决方案，使民间金融能更好的服务于经济的发展，提高人民的福利。----编者按　　一、民间金融存在的理论依据重要性　　民间金融亦称民有金融是指主要由民间资本构成并掌

2、握着控制权的各种金融机构，通过资金的融通活动或资金的借贷活动，主要为居民和非公有制经济提供各种金融活动的金融形式。从民间金融主体来看，它主要是以民间资本为主体构成的，也就是说这里并不强调必须完全由民间资本组成，也可以有其他少量资本介入，如可以有少量的国有资本参与，但重要的是，必须由民间资本掌握控制权，而不是国有资本掌握。从民间金融客体来看，主要是居民和中小企业。　　民间金融存在的理论依据是著名的麦金农—肖的金融深化理论。麦金农认为，发展中国家的经济是“被分割的”。经济分割使大量经济单位互相隔绝，他们所面临的生产要素与产品价格不一，所得的资产报酬率不等

3、，出现“市场不完全”。在金融领域表现为现代与传统并存的“二元”状态，现代化的大银行及其分支网络与传统的钱庄、当铺、高利贷组织并存。这种市场不完全把大量的企业和客户排斥在有组织的资金市场外。他们要想投资，只能依靠自身的内部融资，只能在一个时期的内部积累后跳跃式地间接地进行投资。另外，麦金农还认为，发展中国家经济之所以欠发达，是由于“金融抑制”，既可能是利率被人为的压低，或过高的通货膨胀；或二者兼而有之。对问题的解决只能通过金融深化，即政府要放弃对金融业过多的干预，允许非国有化、非银行的金融机构进入，培养一个竞争性的金融体系，让市场发挥资源配置的作用。肖

4、认为，金融部门与经济发展是息息相关的，一国金融业处于金融深化状态还是金融抑制状态，直接会成为经济发展的动力和障碍。在落后经济中，没有统一的市场价格，信息流通不畅，投资风险迭生，收益既不稳定，经济活动中异质性较强，生产要素呈现极大的不可分割性，金融业处于抑制状态，政府的经济政策是对所有市场实施价格控制。在金融市场上，政府干预的程度似乎达到了顶峰，导致金融市场不完善，储蓄者的资金选择范围较小，外源融资较为困难，内源融资占主导地位。肖认为要使落后的经济走上稳定健康的发展之路，必须放弃利率限制，消除人为因素对金融市场的分割，打破金融体系内部行业垄断，大力发展

5、各种形式的金融。由此才能促进各类金融机构之间的竞争，形成一个竞争性的金融体系。　　发展民间金融是金融深化的应有内容：（1）从消除金融产品价格扭曲来看，没有民间金融就不可能形成真正的市场化利率。金融压抑往往主要表现为实际利率被压得太低，金融深化要求利率能真正反映金融产品的的稀缺程度和供求状况，这就首先要求消除各种人为因素的利率压制，允许利率的自由浮动。此外，要让各种金融机构特别是非国有金融机构参与市场进行交易。非国有金融机构的参与能够充分发挥市场机制的作用，实现有效竞争以形成均衡市场价格。否则，价格扭曲难以消除，无法形成金融深化。（2）从消除金融结构单

6、一来看，开放民间金融有助于金融结构优化。金融结构可以用金融工具和金融机构来反映。金融机构单一抑制了金融工具的发展，储蓄和信贷成为最主要的金融工具；金融机构单一，多为政府所有并经营，资本市场缺乏并受严格控制。金融深化要求金融机构多元化并发展各种金融工具。金融机构不仅可以有各种国有形式，也可以有各种非国有形式，这有助于实现金融机构之间的真正竞争。各种形式的金融机构并存，可以优化金融结构，有助于整个金融体系的健康发展。（3）从消除金融市场分割来看，民间金融有利于消除“金融的二元性”。在金融抑制经济中，一反面存在着正式的有组织的或官方的金融机构，如中央银行、

7、商业银行等；另一方面又存在着传统的无组织的非正式的或非官方的金融机构，如钱庄，高利贷，私人银行等。金融深化就是消除市场分割，尽可能形成统一的完善的金融市场。这就需要发展民间金融，使其以正式的有组织的形式出现，可以有效抑制非正式的无组织的传统金融机构的存在，有助于消除“金融的二元性”。　　民间金融的存在和发展对于民营经济的发展具有十分重要的作用。民间金融是我国经济体制转轨下民营经济存在以及发展的根据，可以说没有与民营经济制度组织结构相同的民间金融，民营经济的发展只会寸步难行。从《中国统计年鉴》可以看出自我融资是中国民营企业的主要融资方式。作为民营经济微

8、观主体的绝大多数为中小企业，规模较小，分布较为分散，实力相对较弱，信用程度不高，只能与中小金融机构发生联系，