机动车交强险理赔疑难问题指引

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1、机动车交强险理赔疑难问题指引（上）机动车交通事故责任强制保险出台后，各级机构就交强险的赔偿方式、受害人索赔、赔款理算等问题，存在一些理解和执行的差异，直接影响了机动车保险理赔质量。为此，总公司业务处理中心结合《道路交通安全法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）、《机动车交通事故责任强制保险条款》（以下简称《条款》）以及《机动车交通事故责任强制保险承保、理赔实务规程要点》（以下简称《规程》），针对交强险理赔实务种出现的一些典型疑难问题，制定以下指引，以明确相关问题。　　一、明确交

2、强险理赔的几个疑义问题　　机动车交通事故责任强制保险正式实施后，在理赔实务种存在几个理解上争议较大的问题，引起较普遍的疑义，为了统一认识，规范操作，特说明如下：　　（一）强制保险赔偿的责任承担方式　　机动车交通事故责任强制保险究竟是按责赔偿，还是无责赔偿？是否实行商业险所通用的责任比例原则？　　按照《道路交通安全法》第七十六条的规定，交强险实行的是无过错赔偿，即交强险的赔偿不建立在被保险人过错责任的基础上，只要发生事故，交强险即在责任限额内予以赔偿。而按照《条例》和《条款》，交通事故的责任分为一般事

3、故赔偿限额与无责任赔偿限额，从这种区分来看，似乎又是按责赔偿。因此，需要对此有一个明确的认识。　　其实，《道路交通安全法》和《条例》、《条款》的规定是不矛盾的，结合两者的规定，可以理解为机动车强制保险突破了以往的比例责任，实行了简单的责任二分法，即将交强险项下的责任仅区分为有责任和无责任两种情况，不再细分主要责任、同等责任和次要责任，按照具体的责任比例来计算赔偿，而是只要有责任，即按照损失与一般责任限额的对比来确定赔偿。对于无责任的，则按无责任限额进行赔偿。举例说明如下：　　例1:甲、乙两车互撞，甲

4、车承担100%责任，车损3000元，乙车不承担责任，车损5000元，则甲、乙两车强制责任险的赔偿分别为：　　甲车交强险赔偿乙车：5000元>2000元，故赔款=2000元。　　而不是5000元×100%=5000元>2000元，故赔款=2000元。　　乙车交强险赔偿甲车：3000元>400元，故赔款=400元。　　而不是3000×0%=0元，故赔偿0元。　　交强险的这种责任承担方式，是由交强险保护社会公众和受害人利益的主旨决定的，它可以避免因为事故责任不均而使受害人赔偿受到影响的情况，符合“不因被保

5、险人过错程度差异而影响受害人赔偿”的交强险基本原则，是交强险与传统商业车险的主要区别之一。　　（二）交强险中“受害人索赔”的处理　　交强险中，受害人可否直接向保险人索赔，如果受害人向保险人索赔，尤其是案件存在多个受害人时，保险人应如何处理？　　《条例》第二十八条规定：被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。因此，一般情况下，交强险应由被保险人向保险公司索赔，而受害人不享有直接索赔权。但是，按照保险行业协会发布的交强险理赔规程要点，下列情况下，发生人身伤亡的受害人可以直接索赔

6、：被保险人死亡、失踪、逃逸、丧失索赔能力、书面放弃索赔权利或向受害人出具书面授权书；人民法院判决书或执行裁定书确定受害人可以直接索赔；法律规定受害人可以代位索赔等其他情形。　　因此，对于交强险的索赔，一般情况下应由被保险人进行，受害人只有满足《规程》所列的特定条件时，方可直接向保险人索赔。对于受害人不满足相应条件而提出索赔的，应不予受理，并告知《条例》第二十八条的规定，要求其督促被保险人索赔。　　受害人直接索赔，须提供以下特别材料：受害人有效身份证明；法院判决文或执行文书或交警的事故认定书和调解书等

7、；证明被保险人死亡、失踪、逃逸、丧失索赔能力等的文件；被保险人放弃索赔权利或授权受害人索赔的文书。　　事故涉及多个受害人，被保险人委托其中一个受害人索赔，可能损害其他受害人利益的，公司不予受理。已经受理的，不得将全部赔偿支付受委托的受害人，仅对其支付该受害人应得赔偿。　　多个受害人并存时，受害人直接索赔的，应在所有受害人均提出索赔申请，且各受害人所有材料全部提交后，才可以进行赔款理算。赔款理算时，多个受害人的损失超过分项责任限额的，各受害人按照损失比例受偿。　　当前，普遍存在一个误解，认为一般案件受

8、害人均可以直接向保险人索赔，其依据主要是《条例》第二十七条和三十一条。第二十七规定：被保险机动车发生交通事故，被保险人或者受害人通知保险公司的，保险公司应当立即给予答复，告知被保险人或受害人具体的赔偿程序等有关事项。第三十一条规定：保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。其实，这两个条文并未授予受害人直接索赔的权利。仔细分析可知，第二十七条是关于报案处理的规定，强调的是被保险人和受害人报案时，保险公司有指引和告知的义务，实际上，凡是知道保险事故