[精选]市场营销第三章商业银行负债业务.pptx

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1、第一节商业银行存款业务概述第二节商业银行的存款业务与经营第三节商业银行的其他负债业务与经营本章主要内容与结构安排第三章商业银行负债业务与经营哈尔滨金融高等专科学校金融系第一节商业银行负债业务概述一、商业银行负债的概念负债是指过去的交易、事项形成的现实义务，履行该义务预期会导致经济利益流出企业。商业银行的负债业务，是商业银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。银行负债有广义和狭义之分。广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源,包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容；狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。哈尔滨金融高等专科学校金融系商业银行负债业务的特点：1.必须是现实的、优先存在的

2、经济义务2.必须能够用货币来确定数量3.履行义务会导致经济利益流出企业哈尔滨金融高等专科学校金融系1.负债业务是商业银行经营的先决条件2.负债业务是保持商业银行流动性的手段3.负债业务是各家商业银行竞争的焦点，是商业银行实力的体现4.银行负债构成社会流通中的货币量5.负债业务是商业银行同社会各界联系的主要渠道二、商业银行负债的意义哈尔滨金融高等专科学校金融系根据期限的不同，可将负债分为短期、中期、长期负债根据商业银行对负债的控制能力不同，可将负债分为主动负债和被动负债根据负债到期日的长短不同，可将负债分为即将到期的负债和远期负债根据负债利率高低不同，可将负债分为高息、中息和低息商业银行的负债结

3、构主要由存款、借入款两个方面的内容所组成三、商业银行负债业务的构成哈尔滨金融高等专科学校金融系四、负债业务经营管理的目标确立合理的负债结构，提高存款稳定性调节负债资金运用降低负债成本维持银行负债的增长哈尔滨金融高等专科学校金融系第二节商业银行存款业务与经营一、存款业务的种类（一）传统的存款负债业务（二）创新类存款工具哈尔滨金融高等专科学校金融系传统的存款负债业务种类1、按存款的提取方式划分活期存款定期存款储蓄存款哈尔滨金融高等专科学校金融系2、按存款的持有人划分企业存款财政性存款同业存款个人存款哈尔滨金融高等专科学校金融系3.按存款的来源和信用性质划分原始存款派生存款4.按存款的币种划分本币存

4、款外币存款哈尔滨金融高等专科学校金融系创新类存款工具自动转账服务账户可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户货币市场存款账户协定账户可转让定期存单个人退休金账户股金提款单账户哈尔滨金融高等专科学校金融系二、存款业务的特点（一）活期存款1、活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能2、活期存款具有很强的派生能力,能有效提高银行的盈利水平哈尔滨金融高等专科学校金融系(二)定期存款1、定期存款是银行稳定的资金来源2、定期存款的资金利率高于活期存款3、定期存款的营业成本低于活期存款哈尔滨金融高等专科学校金融系(三)储蓄存款储蓄存款和储蓄是两个不同的概念,储蓄的原始意义指的是贮藏,而储蓄存款则是银行负债的

5、一个重要部分。我国的储蓄存款专指居民个人在银行的存款,政府机关、企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存款,公款私存则被视为违法现象。我国储蓄存款主要分为活期、定期两种。我国储蓄机构办理储蓄业务必须遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。哈尔滨金融高等专科学校金融系三、影响商业银行存款的因素（一）影响存款的宏观因素1、宏观经济发展水平—呈正相关的关系2、金融当局推行紧缩性的货币政策3、金融法制法规建设—体现在银行监管方面4、各国金融管理当局对商业银行的存款的利率管制哈尔滨金融高等专科学校金融系（二）影响存款的微观因素1、存款利率2、金融服务项目和质量3、贷款是否便利4、银行的资产规

6、模及信誉5、银行网点设置和营业设施哈尔滨金融高等专科学校金融系（三）提高存款稳定性的策略措施所谓存款的稳定性，也称存款沉淀率，它形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。衡量存款稳定性的主要指标有：活期存款稳定率=（活期存款最低余额÷活期存款平均余额）×100％活期平均占用天数=（活期存款平均余额×计算期天数）/存款支付总额活期存款可用资金率=（活期存款积数÷计算期天数）/存款存入总额×100%提高存款的稳定性，主要表现为提高活期存款的稳定率和延长存款的平均占用天数及可用资金率。哈尔滨金融高等专科学校金融系四、商业银行存款经营策略（一）存款利率和服务收费策略一是服务收费上做文章二是调整存款结构

7、三是推出高息存款工具（二）金融服务项目的增加和质量的提高（三）合理设置银行网点和改善营业设施（四）提高银行资信水平和贷款便利（五）树立良好的银行形象和雇员形象哈尔滨金融高等专科学校金融系五、存款成本管理（一）存款成本构成1、利息成本：指银行按约定的存款利率与存款金额的乘积,以货币形式直接支付给存款者的报酬。存款利率有固定利率和可变利率之分。2、营业成本：也称其他成本或服务成本,指除利息以外的其他所