[精选]贷款业务管理知识分析.pptx

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1、第三节消费信贷管理消费信贷，是指那些发放给消费者个人或家庭，用来购买耐用消费品或支付其他个人或家庭消费的贷款。1个人消费贷款的种类分类1、居民住宅抵押贷款：发放给个人或家庭用于买房或者改进私人住宅的货款。所购买的私人住宅作为抵押金额较大，有较长的还款期限分期偿还利率固定或浮动2等额本息和等额本金有什么区别？等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增。客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多。等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。32、非住宅类贷款：银行发放给个人或家庭用于住

2、宅之外的其他消费的贷款。还款方式有：分期还款的贷款一种中短期贷款还款周期按月或季来确定用于购买大件家用物品利率固定或浮动4一次性还款的贷款一种短期贷款贷款通常用于即时性现金需求还款期限在30天以内贷款金额相对较小53、信用卡贷款是目前最为流行的一种消费者贷款方式是一种典型的周转性贷款银行提供了消费者在一定期限、一定额度内进行透支的权利贷款额度较小，且较稳定银行面临客户违约、恶意透支、被盗等风险6住房贷款（建行）个人住房贷款公积金个人住房贷款个人再交易住房贷款个人住房组合贷款个人商业用房贷款合力贷78银行集体“失足”房产抵押04年6月份，光大银行宁波市分行得知镇海雄镇房产中介公司涉嫌金融诈骗，

3、立即组织人员对雄镇房产中介在该行办理的贷款业务进行了逐笔核查。通过对32笔共计536.5万元贷款业务的检查，并经市房产交易中心鉴别后发现，其中有8笔房产抵押权证系伪造。8随后，光大宁波市分行对全行所辖的个人信贷档案进行了一次全面自查，发现客户曹建江于2003年7月在该分行办理的89万元个人房产抵押贷款所提供的房产证、土地证及他项权证均系伪造。得知曹建江涉嫌诈骗后，光大迅速向宁波银监局进行了汇报。银监局立即通知各银行机构对该客户贷款情况进行全面检查，获悉曹还分别从当地浦发、深发展、广发、工行、农行、建行、宁波市商业银行等7家银行，以个人助业贷款、个体生产经营贷款、住房装修贷款和个人住房贷款的名

4、义，共诈骗银行信贷资金497万元。再加上光大被骗贷的金额，曹建江一人涉嫌诈骗房贷586万元。9假按揭三种模式假需求。这种假按揭危害最烈。开发商用虚拟的购房者，如其内部员工、关联企业员工充当购房者，把卖不出的房子“卖了”出去，从银行直接套现。如果开发商资金周转出现问题，那会出现断供、烂尾。10假证明。这种假按揭最普遍，许多人为了买房开高收入证明，由于传统上中国民众重储蓄轻消费，基本上不会过度消费，因此，风险并不大。11假售价。这种假按揭最隐蔽。目前市场上基本上有两种方式进行操作，一种是与假人头相结合，开发商故意把售价定得非常高，从而可以从银行套取更多的按揭款；另一种方式则是采取垫首付、免首付、

5、借首付等各种方式，减少购房者首付金额，降低购房者购房门槛，从而在实现降价销售的同时，却可以从银行套取更多的按揭款。12其他消费贷款(建行）个人汽车贷款国家助学贷款个人消费额度贷款下岗失业人员小额担保贷款个人助业贷款13银行“沦陷”虚假车贷徐之深，德清县武康深豪汽车贸易有限公司法定代表人。2003年6月到12月间，徐以本人或他人名义，虚构自己控制的汽贸公司的购车业务，累计从杭州、湖州两地多家银行骗取汽车消费贷款8笔，合计金额为486.5万元，截至2004年3月末，余额为407.1万元。这8笔贷款涉及农行（3家支行）、工行、中行、湖州市商业银行等，其中的6笔合计金额434.6万元涉嫌诈骗，另外两

6、笔是否涉及诈骗有待确认。14龙卡信用卡分期付款龙卡购车分期付龙卡家装分期付15消费信贷的特征1.贷款额度小，缺乏规模效应2.高风险性还款能力较难评估。财务状况很难预测。道德风险难以估计和控制。3.管理成本高4.受经济周期的影响明显16消费者信用分析1、性格和目的借款人有没有明确说明借款用途贷款申请所陈述的贷款目的是否与银行的书面贷款政策相一致有没有证据说明借款人具有按时偿还全部贷款本息的真城意愿172、收入水平和收入的稳定性银行关注的应该是净收入银行应向借款人的雇主核实借款人提供的收入情况的准确性183、存款情况可用来间接地度量借款人收入水平和收入稳定性，同时也为贷款提供一种保障。银行信贷人

7、员需要核实借款人在各相关银行存款情况贷款银行有权对客户存款行使冲销权194、就业与居住情况借款人的职业状况和就业稳定性，代表了收入水平的高低和其收入的稳定性居住时间的长短也影响借款人的稳定性205、承担债务的情况过多的债务负担将会减弱未来贷款的偿还能力分析：客户每月的债务支出占其收入的比例216、抚养人数表明借款人需要承担的法律义务抚养人数越多，说明借款人收入中用于当期生活消费的支出越多22消费贷款的信用评分