海商行互联网金融探索 - 1

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1、互联网金融创新、冲击与应对中央财经大学经济学院金融创新与风险管理研究中心主任顾炜宇博士目录互联网金融概述互联网金融VS传统金融银行互联网金融实例分析冲击与中小银行应对互联网金融发展现状互联网技术：云计算+大数据+物联网（万物互联）互联网技术和服务具有快速、便捷、高效等特点和优势，能够帮助传统行业提高生产效率、降低成本。目前，互联网对传统行业的渗透程度越来越高，包括政务、交通、医疗、水电、农业、金融等领域。在金融领域，互联网技术的应用可以使支付方式、理财形式、融资形式等发生改变，二者的融合发展，显现了1+1>2的效应，产生三

2、种互联网金融服务形态，即互联网企业的金融服务、传统金融的互联网化以及二者化学反应衍生出新型的金融服务形态，如P2P网贷、金融众筹等。例如互联网金融发展现状互联网金融发展现状形态互联网金融的界定以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，向传统金融业态渗透，出现既不同于商业银行间接融资也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式。这种具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融广义上，任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金

3、融中介等模式狭义上，在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态互联网金融的界定互联网金融的典型特点互联网金融的特点大数据作用突出充分利用互联网技术和数据信息积累和挖掘优势，互联网金融生态圈客户群规模大，甄选客户对象成本低交互式营销通过互联网平台，消费者和金融服务提供商共同参与到商业活动中，买卖双方都是老板交易成本低交易成本低，速度快，极大地优化了小额贷款、小额融资的环境平台开放，信息对称性强网络信息更新

4、更加及时，消费者和金融服务提供商之间地位更加对等产品以用户为导向更加尊重客户体验，产品完全以用户为导向，为客户提供更多增值服务去中介化资金供需双方直接交易，不需要通过银行或券商等中介，优化资源配置互联网金融的三大核心要素互联网金融的六大模式第三方支付互联网金融模式---第三方支付完全独立于电子商务网站仅提供支付产品和支付系统解决方案平台前连商户，后端连银行不承担担保和账务清算依托自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能互联网金融模式---P2P模式P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷方的匹配。借款人可以通过网站

5、平台寻找出借人，通过平台和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。债权转让模式担保模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让。P2P平台通过与担保公司或小贷公司合作，对借款方提供偿付违约担保，以传统金融机构较好的信用，来为平台增信。互联网金融模式---众筹模式众筹平台：项目发起人在众筹平台通过视频、图片、文字介绍把自己希望实现的创意或梦想展示在网站上，并设定需要的目标金额及达成目标的时限。喜欢该项目的人可以

6、承诺捐献一定数量的资金。股权制奖励制募捐制借贷制借贷制众筹类似于P2P网络贷款互联网金融模式---互联网金融门户保险门户类：大童网理财门户类：格上理财P2P网贷门户类：网贷之家信用卡类：我爱卡信贷类：融360、好贷网。。。。。。利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。现有的互联网金融门户主要涵盖了P2P信贷、投资理财以及保险等领域，聚拢了分门别类的金融产品。互联网金融门户最大的价值就在于它渠道的价值。当其发展到一定阶段会成为了各大金融机构的重要渠道，掌握互联网金融时代的互联网入口。互联网金融门户

7、的核心就是“搜索+比价”的模式。采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。定义分类核心价值互联网金融模式---大数据金融以阿里云为技术基础，淘宝网、天猫、一淘等平台的信息流入阿里云，阿里云对其进行专业化的分析和处理，加上通过各个渠道获得的信用记录、交易状况等情况出具信用评估报告，确定授信额度，然后，通过阿里金融发放贷款。供应链金融模式以电商为核心企业，以未来收益的现金流为担保，获得银行授信，为供应商提供贷款。具体服务包括应收账款融资、订单融资、委托融资、协同融资、信托计划等

8、。在这些融资中，京东商城扮演供应商与银行之间的授信角色，而资金的发放由银行来完成。平台模式互联网金融模式---信息化金融机构目前，中国五大国有银行和各大股份制银行都推出了自己的iOS版和Android版的手机银行，并加大推广力度。如手机银行的转账免费。数据显示，目前上市银行的电子银行交易替代率已普遍超过