农村金融综合服务平台构建研究.doc

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1、农村金融综合服务平台构建研究１农村金融服务平台发展现状研究4学海无涯根据农村金融服务平台建设主体的不同，本文将农村金融服务平台分为三大类，包括传统金融机构的信息服务平台、互联网金融下的农村金融服务平台、以政府为主导的地方性金融服务平台。１．１传统金融机构的信息服务平台。银行网点在农村地区的铺设可以以农村金融服务站的实体形式，提供必要的金融支持和服务。与此同时，银行性金融机构积极推进“互联网化”，加速手机银行、网上银行、客服中心等线上服务平台升级迭代，加速开发各种ＡＰＰ。部分农村信用合作社结合当地需求，积极地探索互联网金融服务三农的路径

2、。江西省联社以微信作为金融服务平台，建设了百福微信银行，实施“大平台＋小银行”的微信营销推广策略。山东省农村信用社联合社聊城信用社通过“农村金融综合服务平台”，一方面积极带动自身业务的发展和推广；另一方面为农户经营提供上下游信息，方便农产品输送到城市，实现城乡互通互联。传统金融机构积极探索服务三农的路径，有效缓解了农村地区金融需求的压力。然而，大部分网上银行、手机银行等平台并未针对三农问题提供相应的金融服务。因此，传统金融机构的信息服务平台并没有真正下沉至农村，为广大农民、农户接受。１．２互联网金融下的农村金融服务平台。（１）以蚂蚁金

3、服为代表的互联网巨头打造的农村金融服务平台。首先是以互联网巨头为主体的农村金融服务平台，如蚂蚁金服和京东金融。早在２０１４年，蚂蚁金服便开始布局农村金融，从一开始阿里的千县万村农村淘宝计划，到现如今旺农贷平台，旺农保平台和旺农付平台的推出，蚂蚁金服很早便开始布局农村金融市场。经历过“线上＋线下”的熟人模式，供应链产业金融模式后，蚂蚁金服开始联合政府与金融机构做数据化平台模式。一方面，蚂蚁金服与县域政府合作，在支付宝城市服务板块开通县域政府的专属页面，将当地的更多行为线上化，从而形成更多数据。另一方面，与金融机构共同打造“旺农贷联合放款

4、”平台，面向县域及以下农民，帮助金融机构进行业务下沉，基于互联网和大数据的普惠金融产品，为农村居民提供额度不等的信用贷款服务。（２）以新型互联网公司为主体的涉农Ｐ２Ｐ平台。据网贷之家研究中心不完全统计，截至２０１７年１０月底，有１３１家涉及三农业务的Ｐ２Ｐ平台，占正常运营Ｐ２Ｐ网贷平台６．６３％。预计２０２０年我国“三农”互联网金融平台规模将达到３２００亿元。主要代表有宜农贷、农分期、翼龙贷、什马金融、可牛农业等。Ｐ２Ｐ平台面向的用户群体集中于“高级生产者”或者是想要扩大生产规模的“自生区域”的农户。以这部分人群作为创新性互联网农村金

5、融平台的目标群体，潜在的风险会比较小一些，同时可以根据他们的需求阶段，制定不同的功能模式。（３）以希望金融为代表的传统巨头打造的农村金融服务平台。希望金融是新希望集团旗下一家农村互联网金融平台，业务范围涵盖了农业产业链金融、农业供应链金融、农村消费金融和农业产业支付四大领域。本质上，希望金融也是一家Ｐ２Ｐ平台，其优势是新希望集团拥有的线下全国近有６００家分子公司成为打通线上和线下的雄厚资源。（４）以政府为主导的地方性农村金融服务平台。由黑龙江省农业农村厅牵头，联合哈尔滨工业大学和建设银行黑龙江省分行，共同开发了黑龙江省农村金融服务平台

6、。该平台运用大数据技术，识别借款人信用，分析资金需求状况，确定信贷资格和规模。成都市温江区“农贷通”金融综合服务平台，建立区、镇、村三级农村金融综合服务中心（站），以线上线下业务一体化提供融资对接服务，实现农村金融产品发布、信贷需求征集、支农政策集成、信用信息汇集共享等功能，推动各类农村产权“应贷尽贷”，充分激活农村产权市场。截至２０１８年６月，“农贷通”金融综合服务平台已完成农村产权抵押融资４０笔，共计１．３８亿元。２农村金融综合服务平台需要解决的问题4学海无涯第一，农村地区环境相对闭塞，信息滞后。从农民角度看，尽管有各种各样的农村

7、金融服务平台，但是客观上，很多农民、农户没有渠道去了解和运用这些平台，对平台的接受度不高；主观上，农民对新鲜事物的接受度不高，接受金融知识宣传和信息普及的兴趣不够。从平台角度看，传统金融机构的优势是具备物理网点，可以通过物理网点的方式联结线上和线下。但是传统金融机构贷款对农民农户的要求是比较高的，农民在信任传统金融专业性的同时，又具有排斥感。纯线上平台降低了金融服务的门槛，但是没有在农村地区承担起金融信息和知识的宣传推广工作。第二，风控和成本是影响金融机构在农村地区布局的重要因素。首先，农村的资产性质比较特殊，农民通常缺乏抵押物；其次

8、，农村生产经营的特殊性使得农业生产、畜牧养殖等产业面临很多自然因素的风险，风险比较高；最后，无论是传统的征信报告还是大数据征信对农民、农户的覆盖程比较低。这些因素导致农户融资的风险是很高的。风险高带来的便是成本高。首先，