浅析银行保险发展现状及对策.doc

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1、浅析银行保险发展现状及对策摘要：目前在我国占主导地位的银行保险模式是分销协议模式。虽然这一模式极大的推动了我国银行保险的发展，但随着全球一体化进程的加快，这一模式的弊端逐渐显现。本文对我国银行保险发展中存在的问题进行了深入的分析，探讨了我国可以选择的其他银行保险发展模式，给出了加快我国银行保险发展的对策建议。关键词：银行保险；协议合作；策略选择1我国银行保险发展中存在的问题5学海无涯1.1银行保险产品同质化严重。目前银行代理的保险产品，多是带有储蓄功能的分红保险。这些银行保险产品虽然结构简单、便于柜员讲解，投保方便，但是大多都偏重于理财，保障功

2、能没有很好地得以发挥，因此与银行的储蓄产品相当雷同，没有体现出银行保险产品应有的特色。为了更好地发展银行保险业务，各家保险公司隔一段时间会推出新的保险产品，而且这些新的保险产品都为期缴产品，但一般情况下主打的产品仅有一种，尽管这些产品的名称有异，但分红型两全保险居多。这些保险产品在责任范围和缴费方式等方面都非常相似，同质化问题严重。1.2银行对银行保险业务投入力度不大。银行保险是保险公司三大传统销售渠道之一，通过银行众多的网点进行保险产品的销售，能够快速地增加保险公司的保费收入，扩大市场占有率，各家保险公司都十分重视银行保险业务，是银行保险合作

3、中主动的一方。但对银行来说，银行保险业务仅为中间业务的一项，在主营业务效益明显的情况下，不愿意投入过多的精力在银行保险这一中间业务上，积极性与主动性明显不足。目前，各银行的领导层已意识到银行保险代理合作是拓展中间业务、稳定客户资源的一条重要渠道。但是有些银行柜员仍然认为客户选择银行代理的保险产品会放弃在银行购买储蓄产品，导致银行存款萎缩，思想认识上无法与银行管理层统一。1.3销售队伍素质有待提高。现阶段，银行保险产品是通过银行网点的柜员进行销售的，保险公司的客户经理主要负责银行网点的维护，对柜员进行培训等。银行柜员对保险原理、保险产品、保险市场

4、等了解有限。在销售银保产品时，一些临柜人员甚至滥用银行信誉出售银保产品，承诺保底收益，出现误导客户的急功近利行为。2对我国银行保险发展模式的深入探讨银行保险的发展模式一般分为分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团四种，这是根据保险和银行相互融合程度的不同进行划分的。我们应根据金融业发展的趋势，在不同的时期选择不同的发展模式，以求更好的推进银行保险的发展。2.1深层次的协议合作。保险公司和银行之间可以通过比较紧密的协议作为合作方式，既解决了双方合作关系松散的问题，还为将来深入发展银行保险业务打下了坚实的基础。比如保险公司可以将合作银行定为主办行，

5、然后将保险公司所有分支机构的资金清算和结算业务统统交由主办银行来处理。这样不仅像合作银行展现了保险公司合作的诚意，也有利于保险公司进行银行收支管理，对资金风险进行更好地防范。保险公司和银行通过签订这样的协议加强合作，双方的关系会更为深入和紧密。2.2战略联盟伙伴关系。在深层次协议合作的基础之上，保险公司和银行可以在资源共享、优势互补等方面作更深层次的合作，建立战略联盟的伙伴关系。①共同进行产品开发。根据银行的销售特点，研究开发出更适合银行销售的保险产品。②资源的整合与共享。通过建立战略合作伙伴关系，双方共享客户资源和信息资源，达到共同拓展业务的

6、目的。③销售和服务网络的整合。双方在信息化的过程中，实现网络互通，提升信息传递和服务响应的速度，同时共同开发适合双方业务的销售和服务系统，提升业务处理效率。2.3资本相互参股渗透。银行与保险公司可以通过互持股份的方式，实现资本的融合与渗透，以资本为纽带将双方紧密联系在一起，形成风险共担、利益共享的共同体。在资本融合的前提下，在制定产品战略、营销战略、新技术应用战略、人才培训战略以及售后服务战略等各个方面，银行和保险公司都会考虑整体的利益，在协议层次上较难开展的合作都会在共同利益的驱使下顺理成章的推行起来。2.4组建统一金融集团。长远地看，银行保

7、险深层次的发展离不开混业经营。在组织形式上，将银行、保险等金融机构整合成为金融集团，这既是银行保险业务融合的最高形式，也是金融实施混业经营的具体体现。金融集团的成立，各类金融业务实现一体化，保险公司和银行相互之间渗透、合作的性质会从根本上得以改变。3我国银行保险发展的对策建议5学海无涯3.1制定银行保险合作伙伴选择策略。银行保险业务是保险公司与银行合作的业务，因此在发展银保业务时，如何选择合作伙伴对于保险公司来说至关重要。我国银行保险业务发展合作伙伴的选择，可以考虑如下策略：①与四大商业银行的合作。四大商业银行各有特色，但四大商业银行却有一个共

8、同点———网点丰富，是银行保险的必争之地，寻求合作的保险公司很多，形成深层次合作的竞争压力较大。这一级别的合作在省公司层次如果能够打开合作局面最好，否