财产保险合同保险利益原则分析.doc

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1、财产保险合同保险利益原则分析摘要：在我国财产保险市场逐步规范和居民参保意识不断增强的背景下，每年的参保人数都呈现出递增的趋势。概述保险利益原则的功能价值，针对保险利益原则在现实应用中尚存在的一些问题，分别从明晰财产保险利益范围、完善财产保险利益转移规定等方面，提出几点优化建议。关键词：财产保险；保险利益原则；适用问题；完善策略保险利益原则是指投保人或被保险人在保险标的方面享有的受到法律保护的相关利益。不断完善保险利益原则，既是保险市场成熟的一个重要标志，同时也是保证保险合同能够合法、生效的先决条件。近年来，国内与财

2、产保险相关的诉讼案件呈现出增加的趋势，其中有很大一部分案件纠纷与保险利益原则问题相关。目前，国内保险市场正经历一个重要的改革节点，以此为契机探索财产保险合同中保险利益原则的完善和适用问题，对我国财产保险行业的健康和长远发展也有一定帮助。一、保险利益原则的现实功能5学海无涯第一，预防主观危险的发生。保险人与被保险人签订合同并生效之后，如果被保险人利用合同缺陷或法律漏洞，通过实施违反合同条款或法律制度的方式来骗取保险金，即为主观危险。主观危险的存在，除了会造成财产保险公司利益受损外，也破坏了保险人与被保险人之间的公平契

3、约关系，若不加以制止，对保险市场的发展也会造成负面影响。而财产保险利益原则的应用，则能够很好地防范主观危险的发生。基于保险利益原则，要求被保险人在投保时，保险标的必须与被保险人之间存在直接或间接的经济利益关系，意味着在发生了合同范围之内的事故后，被保险人只能获得对标的物的损失赔偿，而不会获得除此之外的其他经济赔偿。对于被保险人来说，也就不会冒着道德风险去违反合同或法律，对维护保险市场秩序有一定积极作用。第二，控制损害赔偿程度。财产保险具有“无损害、无赔偿”的特点。其出发点是被保险人在遭受了保险合同范围以内的事故时，

4、能够得到一定的赔偿，减轻在经济上所受的损失。但是财产保险利益具有一定的范围，并且与保险金额直接相关。保险事故发生后，以被保险人对保险标的所具有的财产保险利益为基础计算赔偿金额。通过限定赔偿范围，在提供一定赔偿的前提下，避免了被保险人通过这种方式从中获利，从而在保险人和被保险人之间达到了一种相对的平衡。第三，防止出现赌博行为。财产保险合同中规定的一些赔偿情形，都是偶然发生的事件。被保险人在这些偶然事件发生前的一段时间内，通过投保来赔偿自己可能遭受的损失。从这一方面来看，保险行为与赌博行为具有一定的相似性。但是两者又存

5、在明显的差异：其一，赌博行为通过创造风险，达到从风险中获利的目的；而保险则通过分担风险，达到降低风险损失的目的。其二，赌博行为中的双方或多方，相互之间并无利害关系；但是保险行为中，双方则通过签订合同的方式，具有法律承认和保护的利益关系。基于保险利益原则，只有当被保险人遭受了实质性的损失，才能够依据保险合同获得赔偿，从而避免了被保险人利用保险获得额外经济利益的赌博行为。二、财产保险合同中保险利益原则的适用问题5学海无涯（一）对财产保险利益范围的说明不够明确。根据现行《保险法》第12条第6款，对财产保险利益的范围是“法

6、律上承认的利益”。这样一个概念性的说明，在实际操作中由于过于笼统，面临着诸多的问题。首先，对于“利益”的认定存在歧义。如果是物质上的利益，例如当被保险人受到了经济上的损失，那么可以通过保险赔偿的方式，在一定程度上进行弥补；但是如果精神上的利益，例如被保险人的名誉权，由于过于抽象，即便是“法律上承认”，也不能将其归入到财产保险利益的范畴之内。其次，法律本身具有一定的滞后性。特别是在保险行业正经历转型的重要阶段，相关法律法规的调整变动更加频繁。（二）财产保险利益转移的相关规定不够明确。1.财产保险利益因转让而发生转移的

7、情形。现行《保险法》第49条第2款规定了被保险人或受让人的通知义务，即保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。该条款的出发点是保护保险人的利益，但是由于条款的说明不够细致，在实际应用中也存在执行难度较大的问题。例如，该条款仅仅是规定了被保险人或受让人有通知的义务，但是并未将其作为一项强制性规定。也就意味着被保险人或受让人即便是没有履行这一义务，也不会受到法律的惩罚。从实际情形来看，绝大多数被保险人或受让人，因为对法律条款的不了解，并没有选择及时告知。在这种情况下，财产保险利益何时发生了转移、转让流程是

8、否合法，也成为财产保险利益因转让而发生转移时面临的问题。2.财产保险利益因破产而发生转移的情形。现行的《保险法》中，尚没有对于因破产而发生财产保险利益转移的相关说明。在整个法律体系内，只有《企业破产法》中对这一情形有简单的规定。在财产保险合同中，当被保险人破产时，此时其所拥有的财产就成为破产财产，被保险人即丧失对其财产的支配权，而转由破产清算人占有并进行管理