商业银行个人理财策略与风险规避.doc

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1、商业银行个人理财策略与风险规避摘要：在近些年来，商业银行个人理财业务已经逐渐决定了商业银行的发展和生存，它已骤然成为我国商业银行中的一种全新模式的综合性金融业务，同样，它也是我国商业银行战略转型的重点，个人理财业务的全面发展同时可以体验我国金融业务创新的思想。本人主要分析我国商业银行个人理财业务的发展策略和风险规避，并且着重地提出问题与防范措施。关键词：商业银行；个人理财；发展；风险当今社会上，个人理财业务已经成为中外各大银行所进行竞争的焦点内容。从国内而言，个人理财业务正处于起步阶段，但是各银行已经意识到了这项业

2、务的重要性和市场发展前景，通过开展有效的个人理财业务，各大商业银行迎来了一个新的发展层次。但是，相对于国外商业银行而言，国内各商业银行的个人理财业务受到了许多方面的影响，再加上银行自身的管理体制和人员素质等方面的不足，让国内的银行个人理财业务隐约出现停滞不前的现象，所以，国内银行应该根据个人客户的具体需求，来调整银行内部的管理体制，并逐渐完善自己的服务体系。一、商业银行个人理财业务现状及问题分析4学海无涯（一）我国商业银行个人理财业务的现状。20世纪90年代后期，我国的金融业务中才出现个人理财业务，当时的保险公司、

3、证券公司和银行等基于自身业务特点，对个人理财业务只推出了一些特点鲜明的服务内容，主要就是根据客户的要求，来向客户推出个人理财业务，从我国的各个商业银行的个人理财业务运作状况来看，主要还是服务类型过于简单，例如方案设计、咨询和建议。而且，我国商业银行个人理财业务还受到其他因素影响，金融体系仍然处于分离状态，银行的个人理财业务与其他发达国家差距巨大，客户资产增值幅度比较小，个人理财业务内容不完善。（二）我国商业银行个人理财业务所存在的问题。我国商业银行个人业务服务中，存在对客户风险提示以及信息不充分的情况，一部分商业银

4、行在编辑有关理财产品资料时，没有向客户提供必要的示例说明。与客户签订合同时未提供理财计划应有的数据信息。则银行也会因为这些纰漏而对自身形象造成影响。据调查显示，银行在刚推出个人理财产品的时候，各个商业银行也会竞相争抢客户，很有可能造成个人理财产品收益增高，而收益越高，风险就会越大，投资者和商业银行的风险也会随着时间的增长，规模也会壮大和递增，如果理财产品到期，投资者所得到的实际收益会比预计收益低，很有可能会引发纠纷问题，影响银行信誉。同样，国内各商业银行缺少复合型专业的理财人员，这个因素同样有着对个人理财业务制约的

5、作用。而且，我国的个人理财业务同质现象非常严重，理财产品设计上差异不大，每当有一个新的金融产品推出，就会有复制的产品上线，这样一来严重抑制了银行开发产品的积极性，而对客户而言，这些本质几乎相同的产品就缺乏了一些吸引力。二、商业银行个人理财业务发展策略我们应该明确市场定位，银行要获得发展，占有市场份额，就要在精力、时间、物力和财力上下功夫，最重要的是，为客户规划出有投资前景的服务内容，退出有价值的理财规划，从电子商务视角入手，改善内部结构，重新规划金融服务体系。银行应该深化个人理财业务客户的服务，针对个认理财业务客户

6、而言，没有差别的服务态度很有可能会造成客户流失。银行应该以客户为中心，设计出有价值并且适合客户群体的经营模式。银行还应该根据客户的个人收入情况推荐理财产品，为大众客户提供个性化并且何时的理财产品。在客户的年龄方面，银行应该着重考虑客户对风险的承受能力，满足基础客户服务的大众化需求，并告别同质化。三、商业银行个人理财业务风险分析与规避4学海无涯（一）风险。1.法律风险。在各商业银行的个人理财业务中，会有很多潜在风险存在，其中，法律风险最为严重。我国有许多法律条款对这项金融服务内容进行了标注。我国的法律明令禁止银行擅自

7、开展投资业务，并且银行没有任何权利调整存取款的利率。因为大环境下金融衍生品和场外市场增长速度缓慢，个人理财对应的发展业务就会受影响，如此一来，银行很有可能会面临非常严重的法律风险，如果与客户出现法律方面的纠纷，则很有肯会受到相关部门的惩罚。金融分页局面下的法律风险是理财过程中面对的重要法律风险之一，个人理财业务规划的合理可能与资本市场互相联系，尽管我国法律对此一直表现出支持的态度，但监督政策仍在执行，监督我国个人理财业务的发展，各大银行都开始积极地为客户的资产寻找最有利的增值和保值方法，这一现象就会让银行在行业的现

8、状下面临一定的法律和政策风险。在代理客户进行境外理财的时候，银行应该遵守我国的法律规定和行业规定，以免出现法律纠纷。在银行向客户服务的时候，需用简单易懂的叙述方式对客户进行解答，以避免出现法律纠纷情况。2.名誉风险。名誉风险是由于银行不按时履行与客户之间的约定4学海无涯或者是操作上的事物等原因，给个人理财业务的相关部门甚至是银行带来的一些不良影响。大环境由于