中小企业融资中的关系型贷款研究.doc

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1、毕业论文中小企业融资中的关系型贷款研究指导教师:学院名称经济管理学院专业名称论文提交日期2011年5月论文答辩日期2011年5月答辩委员会主席____________评阅人____________摘要中小企业融资难的根本原因，在于银行与中小企业间信息严重不对称。关系型贷款解决中小企业融资具有极为重要的意义，关系型贷款与银行的组织结构有着密切的关系，民营中小银行在关系贷款上极为有利。中小企业在我国的发展面临着诸多问题，较大的资金缺，较多的贷款限制、较高的利率和较短的期限等融资问题一直是制约其发展的主要瓶颈。同时，我国的商业银行却有着巨额的存贷差

2、。银行信贷常青睐有相当发展规模的大企业，而对中小企业惜贷，究其原因信息不对称是影响中小企业融资难的一个关键因素。关系型贷款作为一种融资技术，在美国、德国、日本等国家已得到了很好的发展，拥有丰富的理论和实践成果，它在缓解银企之间信息不对称方面具有先天性的优势，因为其交易基于双方长期、稳定的合作关系，所以它将为解决我国中小企业融资难问题提供一个全新的视角。本文从理论分析和实证研究相结合的方式，通过借鉴国外关系型贷款的成功经验，分析我国实际发展情况，提出有利于关系型贷款实施的有效政策。完善的关系型贷款模式确实可以成为我国中小企业解决融资难的有效途径

3、，而要发展关系型贷款就需要深化相关配套措施，确保关系型贷款的有效实施；以期改变我国中小企业融资的困难局面。关键词：中小企业银行关系型贷款信息目录1导论41.1研究的意义11.2文献综述11.3研究方法22关系型贷款的概述22.1关系型贷款的定义22.2关系型贷款的特征32.3关系型贷款的国内实践情况33银行中小企业关系型贷款优势的理论基础33.1中小企业融资难的信息经济学分析33.1.1人格化信息和非人格化信息33.1.2中小企业人格化信息的严重不对称性43.1.3中小企业非人格化信息的严重不对称性43.2.关系型贷款和中小企业融资:重复博弈

4、的视角54美日两国银行关系型贷款的发展经验74.1美国银行关系型贷款的发展经验74.1.1银行业组织的分散和两级分化84.1.2中小银行业务的创新84.1.3社会文化背景84.1.4政府的支持84.2日本银行关系型贷款的发展经验84.2.1二战后的日本经济腾飞时期关系型融资制度的运行特征84.2.220世纪80年代末的日本金融开放时期关系型融资制度的运行特征94.2.3日本关系型融资制度变迁经验与启示95我国中小企业融资问题现状及发展关系型贷款的可行性分析105.1我国中小企业融资问题105.2.我国小企业进行关系型融资的可行性分析105.2

5、.1经济环境的适应性115.2.2我国发展关系型贷款的有利因素125.2.2.1社会文化背景:差序格局125.2.2.2社会经济环境:中小企业集群125.2.2.3制度背景:非正规金融的发展135.2.3我国发展关系型贷款的不利因素146我国发展关系型贷款的建议156.1提高中小企业自身素质156.2银行业务的创新156.3发展中小金融机构156.4推进利率市场化166.5加强信用体系建设,发展关系型贷款167结论16致谢17参考文献18英文摘要19毕业论文成绩评定表1导论1.1研究的意义从世界范围来看，中小企业融资难也是世界各国信贷市场上普

6、遍面临的问题。根据不同的经济发展阶段和金融制度环境，各个国家均采取了适用于本国具体条件的中小企业贷款技术。其中关系型贷款技术正在逐步得到重视并在实务中开始推广，尤其是对于日本、美国和韩国这样的银行和企业具有紧密联系的国家，更多的注意力被放在对中小企业客户的真实信息的发掘上。在日本，由于长期以来银企间的密切联系，关系型贷款是一种非常普遍的贷款形式,在中小企业的壮大发展中扮演了极为重要的角色。中小企业融资中的关系型贷款研究最新的实证研究表明，银企合作关系的增强不仅可以增加企业贷款的可获得性还有助于降低银行对企业的抵押担保要求，降低企业对商业信用的

7、依赖波动对企业的冲击。近年来，关系型贷款技术的机制设计和现实可能性在我国也日益成为一个值得关注的话题。从现实条件来看，关系型融资也是我国当前资本市场环境的客观选择。关系型贷款在中小企业外源性融资方面具有广阔的发展前景，并且将随着我国境内中小金融机构的兴起得到进一步普及和深化。通过借鉴国外商业银行中小企业融资的成功信贷技术，结合我国经济环境，设计相关信贷支持模式，对于我国当前金融经济实践和经济理论研究的重要意义是不言而喻的。1.2文献综述长期以来，理论研究文献一直没有对关系型贷款(RelationshipLending)内涵作出明确的界定，甚至

8、在理论文献中的称谓也大相径庭，国内外文献中也常称其为“关系银行理论”。直到2O世纪9O年代，关系型贷款引起经济学和企业管理实践重视，理论文献才开始比较明确地探究其具