明天太阳是否从西方升起.doc

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1、明天太阳是否从西方升起——基于互联网平台的非标准保险可能性探讨某日，保险推销员上我家推销保险，家里电视正播出有关地球磁偏转现象的新闻，科学家预测此种现象可能在百万年内发生，彼时太阳将从西边升起。我突发奇想向保险推销员索求一种“西升”保险，即，如果哪天太阳从东方升起我就能得到赔付。保险推销员笑笑说，要是有这样的“西升”保险，那还真得太阳从西边出来了。然而“西升”保险的实现并非不可能。随着大数据时代的来临与保险预定利率的持续松动，在不远的将来，基于互联网平台，“西升”保险将会变得可以卖，并且卖得动。同时，考虑到目前太阳一定是从东方升起，“西升”保险实

2、际也可以成为特殊的一日融资工具。互联网为诸如“西升”保险的非标准保险的销售提供了可能，线上非标准保险产品亦可具有金融工具的特性。基于互联网的非标准保险销售能使原本的线下人工销售成本转换为网络服务成本，并且能够即时了解客户需求并迅速作出反应。本文将首先讨论在当前条件下线上非标准保险的局限性并探讨其未来可能性。一、当前线上非标准保险的局限性现有互联网保险业务大多是其线下业务的延伸与补充，而非替代。网上销售的保险以短期意外险产品为主，其特征是缴费较少、标准化、保障期短、保障条件苛刻，线下也有配套发售。由于线上线下产品的同源性，保险公司不会让两类保险产品

3、进行恶性竞争：线上非标准保险并不具有价格优势。现行的保险行业规则多于99年制定，譬如交强险4%，商业险15%的最高提成上限实际上在很多情况下被作为最低提成下限。由于保险公司一般利率上限为2.5%，所以保险公司有充分的动机给予线下保险销售员更高的业务提成。这对网销非标准保险有什么影响呢？第一，由于有法律规定，所以线上保险和线下保险的价格差额不能超过15%，第二，线下保险的销售可以给出的最低价格与账面价格的差额超过15%。光从商业车险来说，4S店代销的保险可以最低打至7折。网销非标准保险并不具有质量优势。巴西世界杯期间，众安保险公司在网上商城上就推出

4、了“看球喝高险”、“夜猫子险”、“37℃高温险”等另类保险。消费者对此最直观的感受是，保险公司推出这样的保险并不是为了保障和服务被保险人，而是为了赚取更多的利润。由于短期险的精算难度大，不可控因素多，这意味着保险公司需要更多的责任准备金，保险设计时需要更大的安全垫。作为结果，一个短期险中的纯保费比例要远低于其他险种。某些有质量优势的网销小额保险并非一般意义上手续齐全的非标准保险。最具代表的是由电商销售的运费险。其本身其实是保险公司与电商签订的大额保险。但电商以其商业信用为担保，并以经销商的形式出现，在没有电子合同的情况下向电商消费者摊销其向保险公

5、司购买的保险并抽取佣金。二、非标准保险的销售1、非标准保险的传统销售一个像“西升”保险一样的非标准保险产品是否能够通过线下交易买到呢？从个人保险业务出发，传统的线下保险产品销售遵循保险公司市场部调研保险需求，旗下精算师厘定保额，推广员推销员向市场投放产品的顺序。但如果被保险人对保险的要求是主动并且非标准的（工程险，信用险等），他就需要约谈保险销售专员，专员上报市场部进行研究，若可行则有精算师精算得出产品进行销售。当然为了节省精算费用与特别保险佣金更多的情况下一个非标准的被保险需求会被最接近的保险产品所满足。一份4月意外险的需求，会被推荐一年期的意

6、外险，同时还有3个月的考察期。当然也可以通过接受利率远低于正常水平的保险满足需求。非标准化的保险不仅需要本人向保险公司提出诉求而且还需要缴纳除精算师费用外的销售人员佣金，成本高昂且手续繁琐。2、非标准保险的线上销售网络可以直接并快速反应客户需求。客户可以直接将自己的具体保险需求上传给保险公司，而后保险公司在线业务员快速对保险需求做出线上评估是否为可行险种，并将要求传输给线上精算师。精算师根据线上的大型数据库比如医院，交警部门，统计局等，结合公司内部统计数据得出产品的收费方案并反馈给用户。用户再对此进行评估，如果适合就购买当前的网络保险，不适合则提

7、出下一轮需求。目前条件下，线上非标准保险销售的实现可以分为以下两个阶段：第一个阶段是以产品集取代产品，算法取代产品集。所谓产品集是指具体被销售的保险条款类似、投保金额接近、服务对象限定的一系列保险。为了满足不同的被保险个体的需求，产品集使产品的可行域扩大，可满足需求类型增多。一个带x,y,z系数（如年限，保费，投保期限）的保险产品可以被一个T（w,u,v;x,y,z）的矩形点阵替代。这一点保险公司通常通过保险细分做到，增加了现实中的管理难度，让希望投保的被保险人感到困惑，但无疑给了被保险人更多选择。算法取代产品集是一个保险连续化的概念。保险人提出

8、一项标的物类型（如工程、货运、人寿、信用保证等）确定、服务条款可变更、保险内容可变更、基础利率不变、利率补偿随时间变化、考虑资金成本的保