对现行交强险理赔有关问题探析

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1、对现行交强险理赔有关问题探析　　[关键词]交强险；无责赔偿；有责赔偿2004年5月1日起施行的《中华人民共和国道路交通安全法》确定的机动车交通事故责任强制保险和与之相配套的《机动车交通事故责任强制保险条例》自2006年7月1日实施以来，在一定程度上减少了我国因交通事故造成的交通肇事逃逸案件，及时抢救了伤者。经过几年的实践，笔者对当前的交强险理赔操作实践中的一些问题有所思考。一、订立交强险的赔偿责任不够明确当国内汽车业蓬勃发展的时候，社会汽车保有量的增加，随之而来的机动车与行人的交通事故也随之增加。依据国际上“以人为本”的惯例，我国借鉴国外先进

2、经验，以法律的形式确立了机动车交通强制保险来保障在交通活动中处于弱势的人的生命财产不受损失，这是正确的决定。但是在交强险实际操作过程中，却出现了很多不够严密、严谨的问题和漏洞，值得探究和改进。（一）无责赔偿问题2006年最初实行交强险赔偿的时候，国家对机动车交强险财产部分无责赔付400元上限标准。此政策在全国多地发生了很多故意制造假事故现场骗取机动车交强险无责保费的案件。6虽然国家在2008年2月开始执行交强险财产险无责代赔仅100元的新政策了，但是道德风险依然存在。目前各家保险公司有很多修复价值低廉的低档车与修复价值高额的豪华车发生交强险理

3、赔的事故。究其原因，不过是有责车辆修复价格低，无责车辆可以在2000元以内修复。至于有责车辆下一年度交强险保险上浮的10%的保费对双方来说都是无所谓的小事—2000元能把车修好才是大事。（二）有责赔偿问题我国的交通事故责任分为全责、主次责、同责、无责。前三项是有责。《保险法》对财产险的保险合同内约定的保险事故发生的保险金赔付也是依据有责进行做出的。两者是一致的。但是在交强险中，机动车与行人发生事故时，即使对事故不负任何责任，也要承担10%的事故责任。为什么这样判定呢？依据是在交通事故中，人是弱者，机动车是强者。依据这个理论，保险公司就要在有责

4、的最高赔偿限额内对伤者进行赔偿。6目前国家规定交强险医疗费用赔偿金上限是10000元。保险公司在医疗费用赔偿金方面的计算是参照医疗结算票据并结合当地的医疗救治用药社会保险报销比例标准进行赔付，并不是100%的按照医院结算票据全额赔付。医院也只是根据治疗实际用药，不以患者是否需要保险公司赔偿来选择用药。双方的不统一、不一致，导致医疗药费不一定能够在保险公司得到报销认可。事故双方与保险公司就会出现因保险赔偿金额的不满意而发生矛盾的尴尬局面。这样的结果既不利于事故矛盾的化解，也不利于保险理赔工作的开展，更不利于社会秩序的和谐稳定。国家设立交强险的初

5、衷是体现以人为本，强制机动车所有者缴纳保险费，保证车辆与人发生交通事故时驾驶员有医疗费用保障，不至于使驾驶员因赔不起医疗费而交通肇事逃逸。交强险实施以来，真正发生车伤人的案件并不多，比例也不是很高，理赔金额也不是很高。反倒是车与车、车与物之间交强险理赔超过了人伤赔偿金额。如果在交强险里面取消对财产部分的2000元上限赔偿，只负责人员伤害医疗赔偿，那么还可以提高医疗赔偿的限额。有利于事故双方的矛盾化解工作，有利于降低肇事方的经济损失，真正体现国家强制立法执行交强险以人为本的观点。机动车发生与财产有关的事故一并划入商业保险理赔范围内，按事故责任进

6、行赔偿，不仅仅是符合我国《宪法》基础与以责论处的《道路交通安全法》的法律标准、更加符合按责赔偿的社会道德标准。这样，还可以使那些依靠交强险有责上限赔付20006元的那些人没有依靠的余地，必须参加商业保险的三者险。提高国民对保险业的关注和重视程度。促进国内人民消费，国家也因此能加速经济循环与货币流通。同时也可降低保险道德风险发生的机会，降低违法犯罪的几率。二、关于酒后驾车肇事赔偿的问题的思考自交强险执行以来，全国各地发生多起酒后驾车肇事致人死亡的案件。全国各地的保险公司理赔的标准也不一而同，但绝大部分是拒绝赔付。保险人与被保险人因此产生的法律纠

7、纷也是纷繁不止。最高法在去年发布的《最高人民法院关于当前形势下加强民事审判切实保障民生若干问题的通知》第五条：“妥善审理道路交通事故损害赔偿纠纷案件，依法惩恶扬善，确保公平公正。要统一裁判思路，从方便诉讼和有利审理的角度出发，对侵权纠纷和相关的交强险合同纠纷案件要合并审理；在醉酒驾驶、无证驾驶等违法情形的责任承担上，应当在确定保险公司承担相应的赔偿责任的同时，赋予保险公司追偿权；在未投保情形下的责任承担上，应当由机动车一方先承担交强险限额内的赔偿责任，其余部分按照侵权责任认定和划分。要依法鼓励和保护见义勇为等好人好事，坚决制止利用媒体恶意炒作

8、、谎称见义勇为逃避民事责任的行为。”6虽然最高法在解释中赋予了保险公司追偿权，但是，在真正的实践当中，被保险人无力支付或者拒绝支付保险公司的先行赔偿金不在少数。即使