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时间:2018-01-01
《对农户小额信用贷款现状的分析》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在教育资源-天天文库。
1、农户贷款是指农村信用社为解决农户生产经营活动和生活、消费资金以多种方式发放的贷款。农户贷款是农村信用社贷款营销主渠道,在贷款发放、使用、管理、回收过程中,存在诸多风险。信贷资产质量是农村信用社的生命,没有优质的信贷资产质量,农村信用社实现深化改革持续发展就无从谈起。笔者针对农户贷款管理存在的问题及解决的办法,提出如下浅见。 一、存在的问题 (一)思想观念没有达成共识。农村信用社随着农村市场经济的发展,树立“大农业”观念,才能增加对农户的贷款投放。当前思想观念没有达成共识。据统计:截至2007年9月末,宽甸联社项目电报反映农户贷款余
2、额为59,573万元,占各项贷款的64%,实际农户从事运输业、商贸服务业等的贷款5,300万元被列入农村工商业贷款管理。最近人民银行出台宏观调控措施,抑制贷款过快增长,为抑制非农户贷款的投放,从事运输业、商贸服务业的农户贷款受到控制。 (二)提高农户贷款增量受到制约。当前农村信用社垄断农户贷款的格局被打破。农业银行回归农村市场;邮政储蓄在发放农户小额质押贷款的同时,搞宣传调查,向农户发放小额信用贷款过渡;宽甸农村信用社对农户贷款按贷款基准利率的70%上浮;其他商业银行对农户贷款按贷款基准利率的30%上浮,并借助实现了通存通兑的优势,抽
3、走农村信用社的农户贷款。 (三)信贷员的道德风险难以根治。宽甸联社深化改期间,制定和完善管理制度89个,进一步规范了业务操作程序。员工学习、掌握其制度容易,实际操作却出现偏差。改革试点以来,宽甸联社按照制度规定,追究违规贷款责任人13人,普遍存在道德风险。 (四)信贷队伍的合理配置存在难题。宽甸联社现有信贷员92人,普遍年纪偏大,现在发放贷款手续严密,创新贷款品种涉及的知识增多,适应能力有限;新招聘的大学生人生地不熟,短期内难以适应信贷工作。2005年至2007年上半年,宽甸联社对21个信贷员因贷款到期未收回,收缴保证金20.9万
4、元偿还了贷款,导致一部分信贷员存在“惜贷”心理。 (五)农户贷款隐藏的风险难以及时化解。借款人按期偿还贷款,是守信用的标志,但是有的借款人在旧的贷款尚未清偿的情况下,向信贷员申请为其办理一笔新的贷款,用以清偿旧的贷款。“以贷还贷”对信用社维系借贷关系有一定的积极作用,但是信用社对贷款风险处理的难度加大。 二、解决的办法 农村信用社对农户贷款的管理,要以提高贷款增量为前提;防范贷款风险为保障;实现“同生共赢”为目标。解决的主要办法: (一)按照“大农业”口径统计,真实反映农户贷款状况。 农村信用社以支持“三农”为已任,从
5、而在深化改革中实现可持续性发展。据了解,国家财政还将出台对农村信用社的优惠政策。加强生态保护、提高产业化升级、改善民生条件等,是“十七大”提出的农业发展目标,需要农村信用社保持敏锐的政治头脑,拓宽支农领域,并按照“大农业”的范畴,对农户贷款进行管理,真实反映农户贷款状况,借以提高农户贷款占各项贷款的比例。 (二)降低信用社资金成本,减轻农户贷款的经济负担。 农村信用社现阶段纯收益主要来之存、贷款之间的利差,据统计,宽甸联社2007年9月末实现各项收入5,918万元,其中利息收入5,426元,占各项收入的92%,非利息收入占全部收入
6、的比重过低。当前农村信用社要调整经营发展战略:一是实现通存通兑业务。省联社成立后,对全省农村信用社实现通存通兑业务是当务之急,尽快解决汇兑不畅的问题才能夯实发展根基。二是降低资金成本。优化存款结构,吸收低成本存款;拓展中间业务,增加非利息收入。在降低资金成本、增加收益的基础上,农村信用社才有能力按农户贷款用途、金额大小、约期长短,把贷款利率浮动幅度适当降低。非农户,非农业贷款利率适当提高,但是最高不能超过其他商业银行贷款利率上浮的标准。 (三)对农户贷款加强防范和监控,严防信贷员道德风险。 1、开展信贷回访工作。一是检查贷款质量,
7、看有无顶名、冒名等违规贷款,以便于及时发现问题,堵塞漏洞,防范案件发生;二是全面了解农户的真实情况,掌握客户需求和对服务的满意度,以便于改进支农服务,稳固占领农村市场。2、实行信贷员包片工作轮换、移交制度。信贷员管辖的贷款户较多,业务发生频繁,包片时间过长,容易利用人熟、地熟优势,隐蔽风险贷款。实行信贷员包片工作轮换制度,一是可使信贷人员不敢轻易发放违规贷款,从而达到抑制信贷人员道德风险的作用。二是通过轮换、移交使信贷员违规操作信贷业务的具体情况暴露无遗,县联社可集中精力查处。三是可以防止信贷人员经管责任划分不清的问题,促使接管的信贷人员
8、较快地开展工作。3、对信用社主任实行问责制。对交流的信用社主任,过渡期两个月,过渡期间为负责人,对交流前的信用社正常贷款审核认定,未造成信贷风险,符合调离条件的,由联社人力资源部、信贷业务部对
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