商业银行个人经营性贷款和小企业贷款比较探究

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1、商业银行个人经营性贷款和小企业贷款比较探究　　摘要：加强对中小企业、微小企业、个体工商户客户群体的分析，对商业银行扩大客户群体，处理好提高综合收益与加强风险防范的关系，深化对中小企业、微小企业、个体工商户群体的金融服务有着重要的意义。主要从个人经营性贷款的角度对比经营性贷款与小企业贷款。关键词：商业银行；个人经营性贷款；小企业贷款中图分类号：F830.33文献标志码：A文章编号：1673-291X（2013）16-0149-02根据2012年工业和信息化部对外公布的数据，中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上，

2、中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位。同时，经过改革开放三十多年的发展，由于环保约束加强、人民币持续升值、人工成本上升、贸易壁垒加剧等因素的影响，以中小企业为代表的“中国制造”亦面临着产业升级、再造竞争优势的压力。一、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的共性特点81.小企业、微小企业客户规模小，抗风险能力弱，企业生命周期短；同时，由于小企业、微小企业规模小，亦具有对市场信息反应灵敏、“船小好调头”的优势。2.公司治理机制不健全，

3、企业经营管理的科学性和约束性较差。大部分中小企业为家族式或合作式企业，企业的相关决策行为依靠个人意志，企业决策随意性较强；同时，在市场夹缝中成长起来的中小企业主是中国经济中最具“企业家精神”的群体，其创新精神、吃苦耐劳的品质决定着企业的成长。3.融资频率高，操作成本高。相对于大企业的“批发”业务，小企业点多、面广、量大，小企业融资需求呈现“数量多、频率高、频率快，周期短”的特点。中小企业的征信成本高，致使中小企业、微小企业融资较难，这也意味着商业银行在与中小企业、微小企业、个体工商户群体发生信贷业务关系中可以获得较高

4、的贷款收益。4.核心竞争力不强，抵御市场风险能力较弱。大部分中小企业较大型企业而言，在科技水平、创新能力、营销网络、品牌价值等方面处于相对弱势的地位，依托大型企业生存的现象较为普遍。同时，正是由于众多的中小企业、微小企业依托大企业生存，在众多的细分市场领域中小企业、微小企业、个体工商户获得了自身的生存和发展空间。二、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的比较（一）贷款发放对象8小企业贷款的发放对象主要为中小企业，其贷款主体为公司，还款主体也为公司，体现的是公司与银行间的借贷关系。个人经营性贷款的贷款发放对象主要为个体私

5、营业主，其贷款主体为个人，还款主体也为个人，体现的是个人与银行间的借贷关系。虽然经营性贷款与小企业贷款的客户群体在一定程度上存在一定的交叉，但经营性贷款与小企业贷款在客户群体、产品设计上更多体现的是分工、协作的关系。（二）贷款担保方面个人经营性贷款的担保强调个人有效资产抵押；对区域内比较成熟、规范的专业市场及产业集群中的优质客户，可适度采用个人联保、抵押加保证、融资性担保公司担保、质押等多种担保方式。小企业担保方式多样，小企业贷款的担保方案基本上是按高风险等级的客户配置低风险信贷业务品种、采用较强的担保措施；信用等级

6、高的客户担保措施可以有所放宽。从总体上看，采用抵质押方案的个人经营性贷款风险缓释措施较强；基于真实交易背景、真实信贷需求的担保类经营性贷款有助于解决小企业、微小企业客户“担保难”的问题。（三）贷款期限方面8个人经营性贷款的期限主要依据贷款期限的担保方式和支用方式来确定。抵押类非循环支用的，贷款期限最长不超过三年。以普通商品用房、高档公寓抵押的，最高额抵押的债权确定期间最长不超过十年；以别墅、商铺抵押的，最高额抵押的债权确定期间最长不超过六年；以办公用房、标准工业厂房抵押的，最高额抵押的债权确定期间最长不超过二年。小企

7、业贷款按照贷款种类的不同确定，中长期固定资产贷款最长可达最长十年，中短期贷款一般在二年以内，供应链融资一般在一年以内。三、发展策略建议（一）客户层面1.中小企业客户分布广，建议个人经营性贷款客户选择层面主要立足于在国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的行业，在客户基本面的选择上应突出企业的竞争优势。针对区域内具有比较竞争力优势的“商业圈”、“产业链”及“供应链”中小企业客户进行批量的、系统性开发和授信，有利于商业银行的风险控制及提升营销效率。2.建议从存量客户

8、中挖掘经营性贷款客户。从存量客户中挖掘客户具有成本低、针对性强等特点。目前商业银行拥有同业中最大的个人住房贷款客户群体，从存量个人住房贷款客户可以避免商业银行客户资源流失到他行，也有助于提高客户产品覆盖度。（二）产品层面81.个人经营性贷款与对公客户贷款具有许多共同点，在营销业务时要加大公私业务联动。对于一时无法具备对公贷款条件的小企业客户和私