林瑜 开题报告.docx

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1、闽江学院爱恩国际学院本科毕业论文开题报告论文题目中美个人汽车消费信贷的风险防控比较研究专业年级：11级中美金融1班学号：姓名：林瑜指导老师、职称：游碧蓉、副教授年月日一．立题意义及国内外的研究状况与存在问题（附文献综述）（一）立题意义近年来，随着国内经济的不断上升以及人均GDP的增加，汽车消费得到了快速发展。汽车消费市场成为继房地产贷款市场之后的第二大消费市场。据粗略统计，中国市场上汽车品牌有100多个（不含具体的车型品牌），已经成为全世界拥有汽车品牌最多的国家以及仅次于美国的第二大汽车消费大国。个人汽车消费的

2、逐步升温，个人汽车消费信贷业务也应运而生。自20世纪90年代中后期，中国开展汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。2002年，中国汽车信贷市场进入全面竞争阶段。直至今日，汽车消费信贷在社会主义市场经济中发挥着越来越重要的作用。然而，由于我国信用体系的缺失，商业银行内部管理机制的不完善，相关法律的不健全等因素。我国个人汽车消费信贷的风险日益凸显。这在一定程度上阻碍了我国个人汽车消费信贷发展。因此，“如何规避汽车消费信贷风险，使我国个人汽车消费信贷市场健康发展”成为各界专家学者及政府研究的重要课题。本文在以国

3、内某商业银行对个人汽车消费信贷的基础上，通过借鉴研究美国个人汽车消费信贷的风险防控中的相同点与经验，结合实际来分析国内个人汽车消费信贷中所存在的不足与风险。这对中国汽车消费信贷风险的有效防控有重大实际意义。进而可以促进整个消费信贷市场的健康发展,保证我国金融体系的稳健、高效运行,还可以有利于推动我国汽车产业的进步,实现国民经济的可持续发展。（二）国内外研究现状1、关于商业银行个人汽车消费信贷风险种类的划分尹志安和曾小花提出汽车消费信贷风险是指消费者（贷款者）不能按约履行汽车消费信贷合同而产生的风险，这里的“不能

4、按约履行”是指不能到期偿还，不包括提前偿还汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部的各个不同方面并认为信贷风险还可具体分为受信者偿债能力风险；汽车价格下降所带来的汽车消费信贷风险；受信者信用风险；汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加；市场利率变化带来的汽车消费信贷风险[1]。杨阳还指出汽车消费信贷的信用风险防范重点是道德风险与逆向选择[2]。徐健在汽车消费信贷风险及其动态博弈分析：信用风险，市场风险，操作风险都是汽车信贷市场上存在的比较突出的风险,是汽车信贷市场不成熟的表现,同时也是汽车信贷市场发展缓慢的阻碍因素

5、。这些风险的存在导致了银行在贷款时有了更多的忧虑,也使有些汽车消费者有了更多有利可图的机会。[3]2、关于个人汽车消费信贷发展现状的研究对于国内现状及问题，常骏在汽车消费信贷发展的策略研究中指出自1995年上汽集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来,20年的发展可以总结为4个阶段;起步阶段，低谷阶段，调整发展阶段，黄金阶段；[4]张鲤衡,万娜,张冰也阐述了国内汽车消费信贷的四个阶段性时期：起始阶段(1995年到1998年)：那时候我国的汽车消费处于低迷时期，一些汽车厂商为了增加汽车的销量联合一些国有商业

6、银行，尝试给消费者提供汽车消费信贷业务。但因为汽车消费信贷暴露了很多问题，1996年9月，中国人民银行而停止了汽车信贷业务；发展阶段(1998年到2002年)：这个时期，汽车消费信贷业务已经是国有商业银行优化信贷资产的主要途径之一。保险公司为了扩大自己的市场份额，也在这个阶段推出了汽车消费贷款信用保险。银行、保险公司和汽车经销商的合作推动汽车消费信贷在这个阶段得到高速发展；竞争阶段(2002年至2003年)：我国汽车消费信贷市场竞争从经销商的竞争上升到保险公司之间的竞争，最后上升到商业银行之间的竞争；有序竞争阶

7、段(2003年至今)：主要表现在：(1)产业年平均增长率稳定在5%到8%之间。(2)风险率始终控制在较低的水平。(3)市场实现专业经营。专业汽车信贷服务企业诞生。[5、6、7]在个人汽车消费信贷快速发展过程中，也出现了一些问题。如杨阳认为目前我国消费信贷服务营业过程中遇到的问题主要可以归纳为下列几个方面：1．我国消费信贷法制建设的滞后。我国信用法律法规极不完整，无法跟上经济的发展。2．个人的信用信息和信用记录严重缺乏使风险评估困难。3．没有专门的、统一的可以覆盖全国的个人信用评估机构4．我国信用体系的建立还缺乏

8、成熟的环境。[2]而潘诗晨则指出我国汽车信贷存在外部环境不健全和“保险公司+商业银行+汽车销售商”模式的不合理性两大不良现状[8]。苏磊提出由于政策、法律和信用等各种原因,汽车信贷的发展存在一定的局限性,信用担保难,公司融资难,产品种类少,不能很好地满足消费者的需求。[9]张莉和吴凯认为银行风险防范体系不完善。首先,是我国的个人征信体系不完善，银行无法确切地计算和查证消费者收入的实际水