浅议中小企业融资现状和对策

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1、浅议中小企业融资现状和对策　　中图分类号：F275文献标识：A文章编号：1009-4202（2013）01-000-01摘要本文研究从商业银行中小企业信贷业务视角，分析当前限制我国中小企业融资的主要问题，并构建相应解决对策。关键词中小企业融资商业银行信贷在2010年以来，国内中小企业融资困难的问题越发显著，到2012年，由于民间融资资金链断裂，以及国内股市融资等的较高限制，中小企业只能更多的以来商业银行信贷实现外源融资。在2012年上半年，国内商业银行的中小企业信贷虽然有所增长，但是距离较好的满足中小企业信贷需求仍存在较

2、大差距，需要引起重视。一、商业银行中小企业信贷业务现状结合2001-2011年我国商业银行信贷业务的相关数据，2001-2011年我国商业银行的整体信贷业务中，中小企业信贷及大企业信贷业务占据约73%以上比重，中小企业信贷业务远低于大企业信贷业务。相比于房贷业务而言，中小企业信贷业务也相对较低。也就是说，当前我国商业银行的中小企业信贷业务规模较小，在企业信贷中比重不高，在整体信贷业务中也明显不足。5在信贷业务的发展速度方面，中小企业信贷业务的增长明显低于大企业信贷增长，也就是说，当前商业银行发展大企业信贷的积极性远高于发

3、展中小企业信贷。在此情况下，中小企业信贷业务在商业银行信贷业务中的比重会进一步下降，这对于商业银行中小企业信贷业务的发展显然是不利的。二、商业银行中小企业信贷业务发展的限制性因素分析（一）信息不对称商业银行实现中小企业信贷需要建立在良好的风险控制前提下，这需要商业银行对业务方的重要信息有一定的掌握，并且能够在业务进程中随时了解企业重要信息的变动情况等。但是，当前我国商业银行中小企业信贷的供求双方信息无法实现有效组合，暂时不能完全达到业务风险控制的要求，这成为商业银行中小企业信贷的一大阻碍。信贷业务对于商业银行盈利十分重要

4、，商业银行十分注重开拓信贷业务市场。但是基于信贷业务风险管理的考虑，商业银行更多的将信贷业务的扩展方向定位在国有大企业集团、大型项目建设工程融资等企业及项目融资方向，对自身信用等存在一定问题，无法保障商业银行信贷业务安全的情况，这最终导致商业银行中小企业信贷业务发展存在较大困难。（二）交易成本无法顺利分摊5商业银行的中小企业信贷业务扩展的关键在于其业务的成本能否实现合力分摊，这涉及到中小企业能力支付的利息、商业银行能够承担的风险，以及政府能够承担的相关优惠等。目前我国政府对中小企业的融资供给制度相对欠缺，商业银行本身的业

5、务风险控制能力有限，中小企业融资需求较大但是承担利息的能力较低，这就导致交易成本一般难以实现全面分摊，对于商业银行中小企业信贷业务发展不利。中小企业在信贷业务中无法形成有效的交易成本分摊，这实际上也与当前我国政府对中小企业的扶持政策较少存在密切关系。一方面，政府制度供给缺乏对创业期中小企业的扶持，一些企业并没有经历严格的工商审核与企业运用培训，并不完全了解企业运用发展中需要保留的重要资料及必须遵守的相关原则，在提供信贷申请资料时也就出现了较多漏洞。另一方面，政府对于中小企业成长期的制度供给不足，导致中小企业并不能够在更多

6、的渠道获得融资，而必须依赖银行信贷的情况下，银行信贷收紧导致中小企业融资困难加剧。此外，政府制度供给在信用机制方面的建设不足，导致商业银行与中小企业之间的信息不对称加剧，在信息不对称下，信用风险与机会成本增加，对于商业银行中小企业信贷发展不利。三、促进商业银行中小企业信贷业务发展的建议（一）构建信息平台，降低信息不对称的问题5信息不对称问题的解决，需要联合区域内部因素，联合政府及社会公共部门力量，全面推进公共信息平台建设和发展，并有效建立银企之间的信息互动平台，促进信息的全面交流，建立独立的信用风险转移信用平台，为商业银

7、行、中小企业及金融机构创造独立公开的信息平台，进而全面促进信用风险转移机会在全面的信息环境下得以有序发展。由基层政府着手，完善覆盖面积广泛的信息平台。形成社会上，中小企业发展信息、商业银行及金融机构资本信息的有效共享，促进地方政府能够有效的发挥经济职能，采取适当手段，引导金融机构注资推动中小企业融资发展。（二）完善监管机制，降低中小企业信贷风险商业银行开展中小企业信用风险控制，需要强化内部监管，进而对信贷业务的风险形成更科学和全面的管理，强化商业银行本身的风险管理能力，进而在进行信用风险控制时，为金融监管提供更全面的信用

8、风险数据，降低信用风险定价的不合理风险，同时在商业银行内部风险管理效果较好的情况下，商业银行更能够科学选择自留风险程度，提升商业银行利用信用风险机制获利的能力。全面建设期内部控制机制，形成以业务发展为基础对内部控制体系的优化，从而使其控制手段适应业务发展的要求，并增强其内部控制能力十分重要。参考文献：5[1]孙雪梅.