村镇银行发展现状和问题

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1、村镇银行发展现状和问题　　一赣州是面向珠三角的“前沿阵地”和对接海西经济区的“桥头堡”，且承担着推进赣南苏区振兴发展和罗霄山集中连片扶贫开发的重任。村镇银行的设立和发展，给赣州金融市场加入了新的载体，一定程度上填补了金融服务的空白，一些被忽视的信贷对象受到关注、得到扶持。截至2013年6月末，赣州市村镇银行涉农贷款余额25.60亿元，涉农贷款占比达到85.93%，高于全市平均水平35.72百分点，小微企业贷款1.92亿元，同比增长19.58%。从实际用途分类上看，主要用于支持商贸流通及生产加工。以借贷利率为例，目前村镇银行贷款月利率

2、普遍为10‰，民间借贷的利率则普遍在15‰～20‰左右。融资成本的降低，实实在在地降低了农民和中小企业的资金负担，满足了它们发展生活和扩大生产的金融需求，而且有助于农村地区形成以市场机制为基础，主体多元化、产品多样性、服务多层次的金融市场体系。截至2013年6月末，3家村镇银行吸引了社会资本1.50亿元，吸收社会存款29.79亿元，这客观上为民间资金进入金融业提供了正规渠道。5村镇银行层级简洁，机制灵活，能够根据农村金融实际需求，不断创新信贷担保、产品和流程，提供有效的金融产品和服务。目前赣州已开业的村镇银行通过逐步探索，相继开办了

3、公务员保证、农户联保、林权抵押等产品。针对农村地区、小微企业普遍存在的财务不健全、抵押物不足难题，村镇银行大胆创新，采取自编报表等方式，主打保证信贷产品，全市村镇银行各项贷款90%以上为保证贷款。此外，村镇银行还结合地方特色产业发展特点，大胆推进金融创新。如赣州银座村镇银行指导当地家具行业协会，设立互保基金，互相担保承担连带责任，之后对协会成员发放贷款。村镇银行在信贷服务时间上突出“活”字，在信贷服务环节上体现“快”字，从贷前调查、贷中审查到贷款发放，最慢5天，最快1天，有效缓解了贷款时间长、速度慢的问题。二赣州市村镇银行仍处在初创

4、发展期，随着业务经营和管理的逐步深入，目前仍存在着一些困难和问题。5资金筹措困难，流动性风险隐患大。村镇银行目前普遍面临资金筹集困难，存款稳定性较差，流动性风险隐患大的问题。村镇银行成立的时间本就较短，加之采用的是独立法人的运作模式，缺乏足够的社会认知。此外，由于目前3家村镇银行都不能直接接入人民银行的大小额实时支付系统，导致支付环节增多、资金结算和周转速度缓慢，造成存款市场上的竞争力先天不足。截至2013年6月，赣州市村镇银行存款余额为29.79亿元，仅占全市金融机构存款余额的1.21%。目前，3家村镇银行平均存贷比超过100%，

5、且多数村镇银行的存款主要来自结算存款，个人储蓄存款占比不足20%，财政性存款几乎没有，存款稳定性差。如2013年6月末，某村镇银行单月存款下降1.51亿元，占其各项存款比重达到5.07%。服务方式单一，营利能力待提高。受准入过程烦琐、成本高、相关规定不明确以及规模小、管理能力较弱等因素的制约，目前赣州市村镇银行支付结算都是通过主发起行或选择其他银行代理接入。同时，部分村镇银行也未加入银联，导致结算渠道不畅，难以提供多品种、高效率的结算服务，许多新型业务无法开办。此外，目前村镇银行的业务都是以传统的存、贷、汇为主，而利润空间高的代收代

6、付、代客理财、信用卡、投资咨询等中间业务几乎一片空白，部分村镇银行目前只开办了代发工资一项中间业务，而且是免费服务。据统计，2012年3家村镇银行实现利润4482.31万元，其中中间业务收入仅164.74万元。5定位不够清晰，风险控制需完善。目前赣州市村镇银行在信贷担保、产品、流程上都进行了一些大胆的创新和尝试，在贷前调查、贷中审查和贷后管理等方面进行了有益的探索，但也有部分村镇银行目前仍然沿袭的是传统的业务运作模式，在客户定位上不够清晰，存在“垒大户”现象，在业务品种、信贷调查、抵押担保、贷后管理、利率定价等方面也缺乏创新，与现有

7、金融机构在很大程度上是同质化竞争，而不是差异化竞争。此外，目前各村镇银行在贷款期限设置方面不够灵活，随着经营时间的积累，可能还会有一些周期性、行业性问题逐步显现。影响风险控制的另一重要因素是村镇银行尚未接入人民银行征信系统，对客户的道德风险约束具有一定影响。5优惠政策难到位，扶持政策待落实。村镇银行属商业银行，由于服务“三农”，小微企业固有的高风险、高成本、低收益特征，国家和地方政府给予了村镇银行较优惠的补贴和税收政策，但目前一些对村镇银行的优惠政策未有效落实。据调查，主要体现在以下几个方面：一是存在该优惠的没有优惠现象。按照《国务

8、院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》，赣州市企业可比照西部大开发的税收优惠政策享受15%的所得税税率优惠，目前赣州市村镇银行的企业所得税税率仍执行25%。二是存在该奖励的没有奖励现象。根据财政部《财政县域金融机构涉农贷款奖励