我国手机银行风险研究和防范策略

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1、我国手机银行风险研究和防范策略　　摘要：手机银行作为一种实体银行的虚拟工作环境，其潜在的风险远远高于传统银行。本文从手机银行发展历程和业务特点出发，对我国手机银行现状进行分析，并进一步对手机银行存在的风险进行分析，在此基础上提出相应的安全策略。本研究对于如何更好发展手机银行、有效防范和控制手机银行风险，具有现实意义。关键词：手机银行风险分析安全策略一、手机银行的发展历程和业务特点1996年9月，捷克斯洛伐克推出了世界上第一个商业性手机银行产品1，迈出了全球移动金融服务的第一步。此后，美国银行、富国银行、德意志银行等

2、国际著名金融机构相继展开了针对手机银行的业务创新，并逐渐发展成为今天全球手机银行领域的领跑者。国内手机银行则从21世纪初起步，当时工商银行、中国银行、建设银行、招商银行分别与中国移动、中国联通合作，陆续推出了基于短信方式的手机银行。十年来，伴随着移动通信和终端技术的持续升级，全球手机银行也不断更新换代，展现出商业银行移动金融服务的创新魅力。13总体而言，手机银行业务发展可分为三个阶段2：一是短信手机银行（2000-2003年），客户向银行发送指定格式的短信，使用账户查询、缴费等简单的金融服务。二是WAP手机银行（2

3、004-2009年），这一时期移动互联网门户蓬勃发展，CNN、新浪等一系列传统互联网信息服务商纷纷推出手机网站，银行业随之研发了基于WAP技术标准的手机银行产品，与短信相比，WAP手机银行具有图形化操作界面和加密机制，产品功能相对丰富，客户体验也更加流畅。三是客户端手机银行（2009至今），智能手机的研发和普及引领全球手机银行进入了一个崭新的应用时代。这一阶段，一系列革命性的创新让整个世界为之惊叹，特别是IPHONE手机和苹果应用商店的问世彻底颠覆了人们对手机的认识。美国银行、富国银行等著名的金融同业迅速响应“手机

4、PC化”潮流，相继在苹果商店部署了针对IPHONE手机的金融应用。这些客户端手机银行不仅提供金融服务，更融合了“多点触控”、“重力感应”、“位置服务”等先进的终端特点，为客户带来随时、随地、随身、焕然一新的金融体验。13同时，作为电子银行大家族的一员，手机银行蕴含了特有的业务价值。首先，手机银行是吸引优质客户的杀手锏。高端客户更希望享受灵活、便捷的贴身金融服务，而手机银行高度差异化、以服务为导向、具有贴身体验的服务模式成为吸引中高端客户的一大利器。其次，手机银行是节约经营成本的好帮手。手机银行通过终端和通讯网络响应

5、客户需求，无须依赖密集的物理网点，可以节省大量的硬件和人力成本。按照业内认同的估算法则，每笔柜面业务成本相当于手机银行的6-10倍。最后，手机银行是商业银行参与未来竞争的通行证。未来银行的规模不再以网点数、员工数衡量，凭借低廉的上网成本、先进的手机终端以及开放的客户优势，手机银行将驱动商业银行业务模式发生新的转型和变革，也势必将成为中外银行争夺的焦点。二、我国手机银行的发展现状分析根据《2011年中国手机银行用户调研报告》调查结果显示3，手机银行业务在手机网民中的使用率有显著提高，2010年7月的调查结果为36.8

6、%，2011年2月已经升至52.2%。同时，手机银行业务开始逐渐向中年人群扩散，相对应的，目前手机银行用户的个人月收入均高于去年7月用户的收入水平。人群结构的优化，预示着手机银行业务良好的发展前景。资料来源：3G门户《2011中国手机银行用户调研报告》通过对不同手机银行用户的个人月收入分布可以看出，经常使用手机银行业务的用户的个人月收入偏高，其中，个人月收入5000元以上的比例为15.4%，2500元以上的比例为52.2%，均高于偶尔使用手机银行业务的用户4。事实上，经常使用手机银行业务的用户由于收入偏高且手机银行

7、使用频率高，必然成为手机银行业务的核心客户，这一较为富裕的目标群体将在很大程度上促进手机银行业务的繁荣。13资料来源：3G门户《2011中国手机银行用户调研报告》在对手机银行用户对手机银行使用的情况分析来看，工商银行手机银行的使用率依然最高，达35.1%，建设银行紧随其后，为35.0%。通过进一步的分析发现，在经常使用手机银行的用户中，对建设银行手机银行的使用率（37.4%）略高于对工商银行的使用率（36.0%），这表明建设银行的用户相对养成了使用手机银行的习惯。另外，农业银行与中国银行的使用率在这半年中都有显著提

8、升，不断缩小与行业领跑者的差距。资料来源：3G门户《2011中国手机银行用户调研报告》在本次调研中，对不同人群最常使用手机银行功能的指数分析表明，在校学生更倾向于经常使用手机银行支付功能，较少使用手机理财功能；行政/事业单位、国企干部更倾向于使用手机银行的转账汇款功能、缴费功能、信用卡功能和理财功能，尤其是理财功能；行政/事业单位、国企职工经常使用信用卡功能